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　　劉先生一家三口一直在上海，夫妻兩人都有工作，有一個孩子。目前劉先生家年收入稅后40萬元左右，每月開銷5000元，目前在上海郊外買了兩套房子，合計估價500萬左右，其中一套還在還貸款，剩余貸款60萬，每月需要還5500元左右房貸。夫妻兩人還買了商業(yè)保險，20萬人壽、20萬大病、10萬意外，每年保費4000元。另有30萬投資理財產(chǎn)品，年收益平均在6%。

　　他們家的投資理財結(jié)構(gòu)是否合適？應(yīng)該如何更好的制定理財規(guī)劃？

　　理財規(guī)劃：

　　1、子女教育規(guī)劃

　　根據(jù)子女教育投資規(guī)劃的三個原則：及早規(guī)劃原則、資金充裕原則、穩(wěn)健投資原則，建議夫妻雙方建立子女教育儲備金專戶，結(jié)合家庭實際情況，選擇基金定投的方式，待還清貸款，可加大子女教育規(guī)劃。

　　2、退休規(guī)劃

　　老年人通過購買高靈活性的商業(yè)養(yǎng)老險來保障晚年生活，繳費方式比較靈活，不會占用資金，而且年金支取方便，大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老險允許消費者自主確定 領(lǐng)取年齡和對應(yīng)的領(lǐng)取金額與領(lǐng)取期限，可從50周歲領(lǐng)，也可從55周歲或60周歲領(lǐng)。建議選擇20年期進行繳納，在保證晚年生活的前提下，最大程度地減少占用資金。

　　3、保險規(guī)劃

　　根據(jù)進行保險規(guī)劃應(yīng)遵循的轉(zhuǎn)移風險和量力而行兩個原則，該客戶保險規(guī)劃較為全面，需要注意的是隨著家庭收入的增加應(yīng)及時對保額進行相應(yīng)的調(diào)整。

　　4、投資規(guī)劃

　　該家庭總體資產(chǎn)情況良好，30萬元的投資部分應(yīng)注意平衡流動性、收益性、風險性等方面。在科學的理財規(guī)劃中，家庭為應(yīng)付突發(fā)事件而持有的流動性資產(chǎn)應(yīng)該能夠滿足3-6個月的生活支出。因此配置3萬至6萬元左右的流動性較高的資產(chǎn)較為合適，可以一份份放在余額寶，一部分投資p2p理財，在保證流動性的前提下，要充分評估投資人及投資組合的風險性，選擇最適合的家庭理財方式。

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