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有閑錢如何理財

一、銀行理財

規模：

雖說現在市面上各種理財方式眾多，但如果論規模，銀行理財還是航母級別的。總規模約30萬億，占整個理財市場超30%。

投向：

這么多人買銀行理財還是看中其安全，銀行理財產品的主要投向財政部、大型銀行和央行發行的債券，比如我們熟知的國債、央行票據；另外還有像高信用級別的企業債、債券型證券投資基金等等。銀行理財資金是受到嚴格監管，不可投向股市、房地產這些高風險領域。

特點：

安全性高，保本型的銀行理財產品風險極低，通常也能保證預期收益。

收益偏低，以1年期產品為例，保本型年化約2.5%，非保本型年化約4%。

不靈活，一般在投資期限內不允許提前退出。

門檻適中，起投門檻多為5萬元起。

注意兩點：

大家不論是在網絡上還是去銀行門店，一定要看清楚產品是銀行自發的還是代銷的。很多長輩們去銀行存款，理財經理為了業績模糊推銷，把一些銀行代銷產品（其他金融機構的產品）推薦給客戶。

要知道代銷產品出了問題，銀行本身是不承擔任何責任的。另外代銷產品品類很多，像基金、保險等，很多投資人出于信任，閉著眼睛買，但不成想買成了保險產品，等到退出的時候發現退保要收大筆違約金，這就尷尬了。

分清銀行理財是自發還是代銷非常簡單，自發產品合同中的發行方會寫銀行名字。另外理財產品合同里會有一串16位的編碼（以大寫字母“C”開頭），投資人可以到中國理財網上查詢產品信息。

還有一點就是關于保本和非保本的問題，一般銀行更喜歡向你推銷非保本的產品，投資人也會因非保本產品收益更高而選擇。但要清楚，這里說的非保本是真的可能產品本金損失的，而且非保本產品會投向更為激進的金融工具中。其實我個人建議大家買銀行理財就買保本型的產品，本身去銀行買理財就是為了決定安全，為了1個點收益讓資金面對更多的不確定性很得不償失。

二、股票

A股確實是一個神奇的地方，很多人是懷揣一夜暴富夢想進入股市的，但是這一進就直接長眠在A股當中了....

我看到一個很神奇的現象，在國內金融知識最缺乏的人群往往是最熱衷參與在風險最高的股市投資中。

十個字：投資有風險，入市需謹慎

三、公募基金

規模：

這一年股市、債市也是跌宕起伏，但公募基金這塊增長勢頭很猛，目前公募基金的總規模超8.6萬億。

投向：

根據基金類型的不同，投向也完全不同。股票類基金主要去投股市，風險最高，浮動收益；債類基金投債券，風險適中，收益偏固定類；貨幣類基金主要去投銀行存款，風險較低且流動性高，但收益偏低，余額寶就屬于這種；另外還有混合型基金，這類基金上述3種投向都會參與。

四、信托

規模&投向：

16年信托規模約在18萬億，信托有影子銀行一稱，很多銀行不能做的業務都會從信托渠道走。比如房地產、政府拆遷、企業融資等。你可以把銀行、券商、保險理解為陽光正規軍，而信托則屬于暗部、特種部隊，專門執行特殊任務，賺取更高的利潤。

特點：

起投門檻高，100萬起投，且要求投資人資產在300萬以上。

期限久，信托主流期限1~3年，通常中途不可退出。

收益高于銀行理財低于P2P，信托近年來降息嚴重，目前市場平均收益在年化7%左右。

風險：

企業融資走信托渠道要付出的成本是相當高的，20%左右。很多走信托渠道的企業屬于高負債企業，是銀行不愿為其放貸的客戶。另外一直宣稱剛性兌付的信托在13年陸續出現違約案例。15年國家也在《地方債務管理的意見》中明確表態中央政府不會替地方還債。

對于投資人來說，不要再認為信托是高收益、無風險的代名詞。更有甚者還采取多人集資100萬買信托的方式，其實隨著信托收益下降，打破剛性兌付，市場上高凈值理財已經不那么依賴信托這種單一方式了。

五、P2P

規模：

P2P（網貸）07年在國內誕生至今9年的發展，目前規模突破了3萬億。14年理財市場P2P占比只有1%，到今年市場份額接近4%，屬于遞增的發展態勢。

投向：

P2P主要作業范圍有個人零售業務，如車貸、房貸、信貸、消費貸；以及小微企業貸這兩種為主。也有少數平臺做供應鏈、票據、融資租賃等這類垂直細分領域。

特點：

門檻低，100元、1000元就可以參與投資。

收益高于銀行理財，目前P2P產品收益在5%到15%之間，行業平均收益率9.53%（最新數據）。收益略高于傳統金融提供的固定收益類產品。

穩定性略差，P2P平臺多為民營企業，當然其中也有少數平臺得到大資本的認可。另外P2P服務的民間金融因為增信數據不完整，違約率也會相對高于傳統大型銀行。另外對投資人保障上，目前主要還是靠平臺自有資金以及利潤來覆蓋風險。

期限靈活，P2P產品的期限從活期或幾天、1個月、3個月、6個月、12個月、甚至48個月都有覆蓋。基本可以滿足投資人對于期限的任何需求，另外平臺一般也會提供中途退出的服務（債權轉讓），滿足了投資人對資金靈活性的要求。

風險點：

P2P最大的風險還是平臺跑路風險，目前近3000家P2P平臺，能做到業務合規、風控到位、保障完善的平臺并不多。根據我的從業經驗來看，能穩定長久運營下去并最終盈利的平臺不會超過100家。對于投資人而言，如果想要參與P2P投資，最核心的是學習如何從3000家平臺中選出綜合實力靠前的平臺做為投資目標。

六、私募基金

規模&投向

私募基金沒有特別確切的統計，但市場上有稱私募基金規模已經超過公募基金，已達到9萬億的水準。

私募也沒有明確的投向，因為什么都可以投。常規的像股市、債券、房地產、股權，另外像貴金屬、期貨、藝術品、上市公司并購等等。反正能賺錢的項目都會有私募基金參與的身影。

特點：

起投門檻高，準確說私募沒有標準的起投門檻，常規的是100萬人民幣起投，也有500萬、1000萬起投的。基本看發行方心情，另外像配置海外的私募基金常規是100萬美金起投。

不靈活，私募鎖定期比較長，通常1-3年，鎖定期內不可提前退出。

利潤分成，私募基金主要向投資人收取2塊費用，一個是管理費，1.5%/年，也就是100萬每年收1.5萬的管理費；另外收益部分要收取部分提成，各家收法不同，簡單說就是私募基金管理公司如果幫你賺了20%的收益，那么從中私募基金管理公司要在其中收取一部分作為他的利潤。

風險：

私募的最大風險還是來至于信息不對稱造成的風險，私募并不適合非專業投資人參與，很多私募的投資策略完全不是普通投資人能理解的。并且私募基金信息披露不規范，受到制約也很少，這讓一般投資人更加處于信息劣勢地位。

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