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　　理財案例：

　　王先生和妻子新婚半年，兩人都是白領階層，有著不錯的收入，是一個標準的新婚小家庭。王先生外企上班，月收入約12000，妻子在國企上班，月收入也有5500。由于大算明年有個孩子的想法，所以想從現在開始理財，為以后做點準備。

　　財產情況：現在小夫妻倆買了一套小戶型房，市值200萬元，首付加已還95萬元，剩余的將來會按公積金慢慢償還，每月約3000元。

　　日常開銷：只按照標準吃穿用計算，兩人約6000元。

　　理財分析：

　　分析來看，王先生家庭還是有著不錯收入，但是由于要負擔房貸和未來的寶寶的開銷等，必要的理財還是需要的。

　　理財規劃：

　　1、先準備應急金

　　首先，王先生在既有經濟基礎上，要準備一筆應急金，這筆錢必須以生活費3倍來計算，準備3個月左右即可，約3萬元資金。這筆錢可以用來購買銀行保本的理財產品。

　　2、教育金規劃

　　國內實行九年義務教育，預計小學平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元。高中開始要交學費，重點中學費用則會貴一點，一般要貴500元，算上其他費用，一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學教育才是教育投資的主陣地。

　　如果是公立大學本科，一般每年的學費大致在5000—6000元，另外算上生活費等其他費用，教育金開支至少在每年2萬元。按照讀到博士來算：公辦大學的需要總開支為188600元，民辦大學的需要總開支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長率，折現結果約50萬元。

　　按照該家庭實際情況，目前每年有15萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲蓄25000元做子女教育金準備，提前購買一份教育險或基金定投進行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計，跑贏通脹)，大概15年后可以提供的教育金為50萬元。

　　3、養老規劃

　　30年后，社保養老金替代率30%—40%是較實際狀態。要維持退休前生活水平，替代率至少達70%以上，因而需要及早進行養老規劃，可通過購買年金保險或每月堅持定投2000元，若年收益率9%，投資25年后，養老金預計可超過200萬元，是補充養老金的最佳投資渠道之一。

　　4、富余資金計劃

　　由于王先生也有平時享受生活的打算，那么在標準家庭理財中也必須多出一筆富余資金。這筆錢可以通過額外的投資來獲得，如投資p2p理財，收益率高，可以投資期限比較短的標的。這樣可以滿足鄭先生要求的一年一次旅游計劃。

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