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已婚女性的理財成功案例

理財案例

已婚女性賈女士是雙職工家庭，為了儲備孩子的教育金以及夫妻兩人的養老金，賈女士希望有專業的理財師可以給她一些建議規劃家庭財務。碩士畢業后，賈女士從南方小城遠嫁至沈陽，目前結婚已經3年，基本上家里的財政大權由她掌握著。丈夫趙先生是一家廣告公司的設計師，每月到手的薪資1.1萬元都會交給她。而她自己，則在出版社從事策劃編輯工作，每月到手的薪資為7500元。

夫妻育有一子一女，兒子3歲，在上幼兒園小班，女兒才半歲，由公婆幫忙帶著。公婆和他們夫妻住在市區的同一小區，平時幫忙照看下孫子孫女。夫妻有一套大兩居室的婚房，市值110萬元，還余貸款20萬元未還，月供2100元左右，兒子每月幼兒園需要花費1500元，日常開銷需要3000元。每年夫妻回一次娘家，交通人情費需要1萬元。公婆每月有退休金近5000元，基本上不需要他們夫妻貼補。

理財分析

賈女士的理財風險偏好偏低，一有存款，除了提前還貸，就是投資一些低風險產品，如銀行理財和定投基金。目前，家庭存款有15萬元，其中活期5萬元，購買銀行理財10萬元。自從大寶出生后，賈女士堅持每月定投2000元，如今定投賬戶資金已達8.5萬元（含理財收益）。隨著孩子的長大，未來5年，賈女士一家面臨換三居室需求。另外，夫妻兩人都已邁入30歲門檻，也得為未來的養老提前做打算。

賈女士家庭收入較穩定，負債比率較低，該家庭目前處于穩定發展階段。由于家庭有兩個孩子，子女教育方面的開支將逐漸增大，建議在理財規劃中考慮孩子未來教育金。家庭經濟支柱的保險家庭風險保障需提前規劃。

理財規劃

1、五年后換房規劃

目前賈女士有一個兩居室房產，市值110萬元，五年后有換三居室計劃，根據當地的房產價值估算三居室房產價值150萬元左右，賈女士五年后賣掉現有住房有現金90萬元，首付90萬元后有60萬元貸款，月供預估6300元左右。根據賈女士家庭月結余情況，月供沒有壓力。

2、孩子教育金規劃

鑒于賈女士家庭將來還有換房計劃， 兩個孩子年齡比較小，教育金的積累建議通過基金定投或期繳分紅保險的方式來實現。賈女士家庭月結余較多，可堅持長期分期投資。按照目前國內的教育費用，本科四年：每年學費7000元，生活費每月1000元，合計8萬元，兩個孩子共需準備16萬元教育金。

賈女士目前每月2000元的基金定投仍需堅持，假設定投利率5%，兩個孩子在15年和18年后將步入大學，15年后基金定投復利計算本金收益預估54萬元左右，滿足兩個孩子的教育金綽綽有余，多余資金可作為孩子未來創業金或轉做養老金。

3、養老金規劃

夫妻二人目前30歲左右，預估30年后將面臨退休。通過基金定投或期繳養老金保險的方式來實現養老金，建議先準備退休后20年的養老金，在不改變現有生活質量的前提下推算預估72萬元左右，由于客戶已配備基金定投，建議連續投資20年，每年2萬元的期繳養老保險。

4、家庭保障規劃

對于賈女士的家庭來說，購買商業保險的最大意義在于當家庭的主要收入來源發生風險時，最大程度地保證家庭的各項目標仍然能夠實現，因此孩子的商業保險必定在家長之后。建議夫妻二人重疾險初期先各配備50萬元（重疾治療費30萬元+療養費20萬元），后期可再適度增加，先生建議增加60萬元，賈女士增加45萬元（五年年收入）。

理財建議

1、流動備付金：主要為短期消費用資金，一般建議金額為6～12個月家庭支出。

目前劉先生家庭月支出約為3000元，建議其流動備付金賬戶預留2.5萬元，可以購買民生銀行(8.83 -0.11%,買入)貨幣基金，收益高于活期存款，資金申購、贖回靈活，滿足家庭短期流動資金需求。

2、風險備付金：主要配置保障類產品，專款專用，以便以小博大，應對家庭突發情況產生的大開支，推薦配置我行代銷的光大永明金寶安康重疾險，夫妻倆人保額各50萬元，每年共計保費3.2萬元左右。同時推薦配置我行代銷泰康幸福人生分紅險，20年期繳，每年2萬，按中檔紅利推算至60歲保險金價值在72萬元左右，可實現養老規劃。

3、固定收益類：主要起到保值、抵抗通脹的作用，該賬戶中配置的資產應多為本金保障、收益穩健的產品，例如銀行理財、躉交保險、債券等產品，10萬的銀行理財可不做調整。

4、浮動收益類：該部分資金主要投資于股票、基金等權益類產品，是資金升值的重要渠道，該類賬戶配置恰當可以幫助客戶提前完成人生目標、實現財務自由，但是高收益伴隨高風險，所以一定要科學合理、謹慎得當。客戶現有基金8.5萬，可不做調整但要堅持定投。

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