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買銀行理財有風(fēng)險嗎

在銀行買過理財產(chǎn)品的人都知道，在購買之前都需要填一份風(fēng)險評估報告，可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)也可以在網(wǎng)銀上做。根據(jù)你的評估結(jié)果，銀行工作人員將向你推薦適合你風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品。不過實(shí)際上，有些情況下，這些評估結(jié)果并不能真正攔截超出你風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品，投資者不能對其完全信任。

盡管銀行有很多保本型理財產(chǎn)品，也有很強(qiáng)大的風(fēng)控能力，但是要說到銀行理財產(chǎn)品有風(fēng)險嗎這個問題，大家不要忘記購買銀行理財產(chǎn)品本質(zhì)上也只是一種投資行為，只要是投資就會有風(fēng)險存在。所以銀行理財產(chǎn)品是有風(fēng)險的。銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險來源主要有：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險以及其他因素的風(fēng)險等，越是年化收益率高的理財產(chǎn)品，其對等的風(fēng)險也就越大，所以大家在購買銀行理財產(chǎn)品之前，要詳細(xì)了解產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)，并為自己做過風(fēng)險承受能力的評估，從而選擇合適的理財產(chǎn)品。

銀行風(fēng)險評估報告的問題包括你有多少資產(chǎn)、多少用來投資理財、是否愿意承擔(dān)一定的本金或收益損失、是否購買過其它理財產(chǎn)品等等。根據(jù)結(jié)果將投資者分為五類，一是謹(jǐn)慎類，二是穩(wěn)健類，三是平衡類，四是進(jìn)取類，五是激進(jìn)類，其中謹(jǐn)慎類投資者不能承受任何本金損失，激進(jìn)類投資者能承擔(dān)一切風(fēng)險，理財產(chǎn)品對應(yīng)的風(fēng)險等級分別為PR1級、PR2級、PR3級、PR4級、PR5級，風(fēng)險依次遞增。大部分投資者的風(fēng)險評估結(jié)果是前三類甚至是前兩類，一些保守的老年人是第一類。

根據(jù)風(fēng)險評估的結(jié)果去購買理財產(chǎn)品看起來沒什么問題，實(shí)際上卻存在三大容易被忽視的漏洞：

首先，評估結(jié)果只針對銀行理財產(chǎn)品，但對基金等代銷產(chǎn)品沒有強(qiáng)制約束作用。

無論買銀行自營理財產(chǎn)品還是代銷理財產(chǎn)品，在購買之前都需要做風(fēng)險評估，但是如果你買的是基金，即使你購買的基金風(fēng)險超出了評估結(jié)果范圍，也同樣可以購買。

小編咨詢了招商銀行一客戶經(jīng)理，該客戶經(jīng)理表示，在招行無論是買銀行理財還是基金都需要做風(fēng)險評估，但是結(jié)果只對銀行理財具有強(qiáng)制約束作用，對基金產(chǎn)品是沒有風(fēng)險攔截作用的。也就是說，如果你的評估結(jié)果是謹(jǐn)慎類或穩(wěn)健類，銀行理財產(chǎn)品只能購買PR1或PR2級，但基金產(chǎn)品無論什么類型都可以購買，即使是風(fēng)險等級較高的股票基金和指數(shù)基金，購買過程中最多只會提示一句“購買的產(chǎn)品與風(fēng)險評估結(jié)果不符”。

小編又咨詢了農(nóng)業(yè)銀行的工作人員，答案基本上相同，只不過在網(wǎng)銀的銀行理財和基金板塊分別設(shè)有不同的風(fēng)險評估報告。

有些投資者在購買基金產(chǎn)品的時候，會想當(dāng)然的認(rèn)為凡是能購買的產(chǎn)品都在自己的風(fēng)險承受能力范圍之內(nèi)，殊不知卻在無意間買到了“風(fēng)險越位”的產(chǎn)品。

其次，風(fēng)險評估有效期為一年，有些銀行超出期限卻并未讓投資者重新評估風(fēng)險。

銀行的風(fēng)險評估報告有效期均為一年，大部分銀行也是按照這一規(guī)定執(zhí)行的，一年之后如果你不重新做風(fēng)險評估是買不了理財產(chǎn)品的。但是部分銀行卻無視這一規(guī)定，超過了一年期限投資者未做評估仍然可以繼續(xù)購買理財產(chǎn)品。

2015年5月，上海某市民曾向融360理財分析師反映，他于2014年5月在光大銀行購買了一款名為“年年盈”的理財產(chǎn)品，有效期為365天，然而產(chǎn)品到期之后卻自動延期至下一期的理財產(chǎn)品中，只能等到2016年5月到期才能贖回。據(jù)光大銀行工作人員解釋，“年年盈”系列理財產(chǎn)品期限為一年，客戶可以在到期之前任一天贖回，到期日資金會從理財賬戶打到銀行卡活期賬戶，但如果到期之前未贖回，則會自動延期到下一年的理財產(chǎn)品中。

產(chǎn)品投資期為一年，然而客戶并不需要重新評估風(fēng)險就可以直接參與下一期的理財產(chǎn)品購買，光大銀行的這一做法顯然違背了風(fēng)險評估的規(guī)定。

第三，有些銀行風(fēng)險評估報告太過隨意，客戶可以輕易更改。

風(fēng)險評估報告看似是一件很嚴(yán)肅的事情，然而實(shí)際上很多銀行對此卻太過隨意。雖然客戶只能按照評估結(jié)果去購買理財產(chǎn)品，但是卻并沒有說客戶不能更改評估報告。

比如某個客戶想購買一款風(fēng)險等級為PR3的理財產(chǎn)品，然而根據(jù)評估結(jié)果，他只能購買風(fēng)險等級為PR2的理財產(chǎn)品，于是他要求重新做一份風(fēng)險評估報告。銀行工作人員為了完成一定的業(yè)務(wù)量，往往縱容客戶的這一做法，而不進(jìn)行足夠的風(fēng)險警示。

第四，投資者要嚴(yán)肅對待風(fēng)險評估 但不能完全聽之信之。

風(fēng)險評估對于所有投資者來說都非常重要，它可以直接反應(yīng)你的風(fēng)險偏好，避免讓大家購買到超出自己風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品。所以大家一定要認(rèn)真填寫，千萬不要為了達(dá)到某種目的就胡編亂造、隨意夸大自己的經(jīng)濟(jì)狀況或心理承受能力。但從另一方面來說，投資者也不能對風(fēng)險評估完全聽之信之，要知道評估結(jié)果只是一個參考，并不能對所有的風(fēng)險都起到預(yù)警或攔截作用。

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