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銀行保本型理財產(chǎn)品和非保本的區(qū)別

銀行理財產(chǎn)品按照收益類型可以分為三類，一是保證收益類，二是保本浮動收益類，三是非保本浮動收益類，前兩類又可以歸納為保本類，第三類為非保本類。一般來說，同一個銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，非保本類的收益要高于保本類的收益，那么保本與非保本理財產(chǎn)品有什么區(qū)別呢？首先我們來弄清楚這三類產(chǎn)品的概念。

三種收益類型理財產(chǎn)品的定義

保證收益類：保障本金與收益安全，到期收獲本金與預(yù)期收益

保本浮動收益類：保障本金安全，收益不固定，有可能達不到預(yù)期收益率

非保本浮動收益類：不保障本金安全，且收益也是不固定的，有可能達不到預(yù)期收益率并且出現(xiàn)本金虧損

銀行保本型理財產(chǎn)品和非保本的區(qū)別有哪些？從產(chǎn)品的風(fēng)險來看，非保本類理財產(chǎn)品要比保本類理財產(chǎn)品大很多，不過前者的收益也要明顯高于后者的收益，目前銀行理財產(chǎn)品的平均收益在5%附近，其中保本類理財產(chǎn)品的收益大多在4.5%以下，而非保本類理財產(chǎn)品的收益則大多在5.2%以上。

非保本類理財產(chǎn)品安全嗎？

銀行理財產(chǎn)品中七成左右都是非保本浮動類的，那么這類產(chǎn)品安全嗎？有沒有可能出現(xiàn)本金損失呢？

其實非保本浮動類理財產(chǎn)品的風(fēng)險并沒有大家想象中那樣大，此類產(chǎn)品收益達標率在99%以上，也就是說很少有產(chǎn)品達不到預(yù)期收益率，出現(xiàn)本金虧損的情況更是極少。需要注意的是，理財產(chǎn)品風(fēng)險等級為R1（低風(fēng)險）和R2（較低風(fēng)險）的一般可以放心購買，本金安全度較高，但是風(fēng)險等級為R3（中等風(fēng)險）以上的理財產(chǎn)品就要謹慎購買了，本金及收益的不確定性較大。

那么，銀行是如何劃分保本與非保本理財產(chǎn)品的？保本類理財產(chǎn)品屬于銀行的負債，根據(jù)銀監(jiān)會的要求，此類產(chǎn)品需要留存一定的保障金，從而減少銀行的運轉(zhuǎn)資金，所以此類產(chǎn)品收益相對較低。而非保本類理財產(chǎn)品不屬于負債，也不需要上繳保障金，所以收益相對較高。

實際上，保本類與非保本類理財產(chǎn)品的資金投向并無明顯差別，投資對象均為國債、金融債、企業(yè)債、央行票據(jù)、同業(yè)存款、貨幣市場基金等高流動性資產(chǎn)及符合監(jiān)管要求的債權(quán)類資產(chǎn)。由于投資者的風(fēng)險偏好各不相同，因此銀行針對不同的人群推出了保本及非保本類的理財產(chǎn)品。

投資者應(yīng)如何選擇？

由于非保本類理財產(chǎn)品的收益率要遠高于保本類理財產(chǎn)品，而且安全性也比較高，所以吸引力更大，建議投資者購買風(fēng)險等級在R2以下的理財產(chǎn)品（結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品除外）。不過有些中老年人較為保守，對非保本類理財產(chǎn)品不太信任，所以還是適合保本類理財產(chǎn)品。

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