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宜人貸是宜信公司2012年推出的個人對個人網絡借貸服務平臺，借款人在網上發布借款請求，通過信用評估后，獲得出借人的信用借款資金支持，而出借人獲得經濟收益回報。宜信是國內知名的個人信用管理和財富管理平臺，宜人貸憑借宜信在信用以及財富管理方面的豐富經驗，在P2P行業也站穩了腳跟。

宜人貸主要是信用貸，利率在7%-12%左右，平均收益12%，而且投資期限都在6個月以上，但是有擔保公司和風險保障金保障其本息安全，并且投資人投資3個月后便可債權轉讓。

在過去的一年中，有用戶因P2P收益頗豐，也有用戶大呼上當，自己的錢被卷了個精光，血本無歸。那么，究竟為何會有如此百態不一的結果，如此天差地別的“回報”?只能說，在今天這個時代，小編們應該正視P2P，看清P2P。

P2P的核心在于利用互聯網的集散優勢和互聯網的運作速度為投資提供助推力，讓資本到該去的地方去，回來的時候帶上收益。

宜人貸理財可靠嗎？

一、資金安全

宜人貸是宜信旗下的p2p平臺，擁有10年專業風控經驗。嚴格的信用評估和核查制度，多年反欺詐經驗積累．宜人貸擁有百萬注冊用戶、投資金額百億元．專注優質資產，歷史交易100％完美兌付．實行分散投資，出借資金被分配到多個借款人手中，資金風險降到最低。托管銀行為宜人貸每一位用戶建立了專門賬戶，對所有交易資金進行托管，確保資金安全。

二、風險備用金

宜人貸在銀行開立風險備用金賬戶，平臺每筆借款成交時，宜人貸會提取一定比例的金額放入該賬戶。目前風險備用金7.4億。當借款人出現逾期時，宜人貸將啟用風險備用金對相應出借人進行賠付。

三、合法合規

根據《中華人民共和國合同法》第424條關于居間合同、居間服務的規定，宜人貸符合法律規定，且受到法律保護，宜人貸平臺出借人與借款人的關系，屬于民間借款范疇，受法律保護。

資本去向背后的風險系數——安全

投資第一要務是安全而非收益，是風險不是回報。現在的P2P行業仍然處在一個非常不成熟的階段，市場中魚龍混雜。行業中有正經八百做投資的，也有堂而皇之掙傭金而置投資者權益于不顧的，更有甚者，行業中有一批如同當年房地產賣期房然后開發商卷錢跑路之輩。那么誰是安全的，誰又是騙錢的呢?

這一點美國做的是非常好的。Lending Club 一開始就十分尊重被積極接納監管，于2008 年3 月就主動申請在SEC 注冊并進入靜默期，隨后在10 月獲得SEC認證重新開業，成為第一家按SEC 安全標準提供個人貸款的企業。在SEC注冊獲批后Lending Club上每一筆借款都要在SEC注冊，在政府的支持下，Lending Club 得以將業務拓展到美國大部分州，并迅速超越了Prosper，成為美國P2P 借貸市場的主要服務平臺。

以P2P平臺宜人貸來說，其最近的一大動作就是與廣發銀行合作P2P資金托管。在宜信宜人貸與廣發銀行的合作上線后，每個出借人、借款人都將在廣發銀行開立P2P資金托管子賬戶，宜信宜人貸和銀行均會驗證借款人和出借人的真實性。每一筆P2P交易在網上平臺進行撮合后，銀行會對交易進行從合同備案審查到支付與合同匹配的全流程托管，真正確保了出借人出借資金與網上平臺的隔離并到達每個真實的借款人，從而能夠進一步驗證宜信宜人貸平臺信息的真實性和透明度，增強資金劃撥和資金結算的安全性。

故此小編們得出三位一體中第一個結論，可靠的P2P平臺應該建立在可靠的信用機制保證之上，P2P平臺與銀行合作在中國市場屬于硬標準。

承擔可控風險前提下的投資回報——收益

投資不是捐款，沒有收益的買賣不會有人做，投資者就更不會這么做。那么收益從何而來?其實P2P行業中，一個平臺的收益水平和平臺的風控與項目甄選團隊息息相關。具有價值的項目團隊能帶領平臺用戶將有用之財交于可靠之人，收益自然不在話下。可是，P2P行業中真的也有閉著眼投資的平臺，這種平臺，作為投資者必然敬而遠之。

至于什么30%收益，快速資金回籠還保本，網上一搜要多少有多少，可是看看這個數字，3成回報，這幾乎就是一個玩笑。之所以說宜人貸相對靠譜，是因為它恰好的融合了風險和收益的關系，平衡了借款人和出借人兩方的利益。

P2P平臺真正應該追求的價值——流動性

投資行為中，流動性有兩方面考量因素，一者很簡單，快進快出，短時間周轉，可最大化保證投資者資金的自主流動需求，大部分投資項目都有短期服務，并且像余額寶、京東小金庫這種投資項目基本和銀行活期帳戶沒有差別。

二者相對復雜點，那就是資本投入后資本本身的流動速度。前文小編們已經提到了，投資不是捐獻，是做生意，做生意大家都想謀取更高的收益，這可以理解，可是這種收益絕對不是依靠某個爆發潛力爆棚的項目支持的，而是依靠若干個富有一定爆發潛力的投資項目組合完成的。換句話說，更高的流動效率可以在別人做一次投資收一筆收益的時候小編們多做一筆，多賺一筆。

要做到這點看似簡單，其實一點都不簡單，而且這也是最考驗P2P平臺的一份答卷。像小編們之前提過的宜人貸，該平臺采用的方法是從流程入手，配合成熟的收益評估體系完成的。收益評估體系前文提過，就是專業的投資團隊，而流程又是什么呢?P2P既然是在互聯網環境下生成的，那么最大化利用互聯網特性提高效率絕對是重點工作。

還是以宜人貸為例，下載APP客戶端都能在手機上借錢，簡單幾步操作就可以，無需準備復雜的申請資料，在保證安全性的同時最大限度縮短流程，方便資金流通。簡單說就是信用本身就可以折合成資本。另一方面，宜人貸這樣的平臺更加注重技術革新。其實這就是通過技術提高資金流通性的表現。

當然，市場有風險，每個投資者對于資本在本質上都是抱有一種謹慎態度的，每個投資者對于投資回報的渴求也是百變不離其宗的，安全性、收益率、流通性這三個永恒的P2P核心必然將會是未來各P2P平臺主拼的重點陣地。類似宜人貸這種以三位一體為核心訴求的平臺也彰顯出了作為行業領先者的大氣風范。

技術創新護航，讓借貸“有章可循”

借貸是最容易“出險”的地方。一般而言，P2P平臺對借貸都是非常謹慎的，盡管與傳統的銀行等金融服務機構相比，P2P的效率和速度是非常之快的，但并不等于說快就沒了規則，沒了防范，沒了機制。

在小編看來，互聯網金融首先是互聯網公司，其次才是金融平臺。如果沒有大數據等技術護身，投資者的利益是無法保障的。

宜人貸依托宜信9年服務百萬客戶所沉淀的交易數據和風控經驗，運用新的風控邏輯，利用自主研發對授權數據的抓取和解析技術，能實現在10分鐘內快速批核。不肖說，這種極速審核信用的做法是離不開技術創新的。

據宜人貸披露的數據顯示，這種極速模式目前帶來的累計交易促成金額已突破10億元。

堅持規范運營，P2P平臺的底線

沒有規矩不成方圓。規范、合規是P2P的立命之本。近兩年，數以億計的國人在互聯網金融平臺投資理財，然而如何確保為投資者提供的是安全理財服務，這不能不是個問題。

宜人貸的做法是，出借人每一筆交易都有對應的受法律包含的債權合同;宜人貸同時還有風險備用金機制，為投資人保障資金安全;此外，宜人貸還采用小額分散出借的方式降低風險。

在跑路不斷的P2P行業環境下，宜人貸堅持規范運營，交易透明，嚴格自律，積極推動行業互律。作為北京市網貸行業協會會長單位，宜人貸還主動參與主流媒體網貸評級。

據小編了解，在宜人貸官網可以查詢到每一位借款人的詳細信息，包含性別、所在地、行業職位、信用卡額度、工資收入、教育程度、有無房產車產、婚姻狀況、有無子女等。而用戶登錄宜人貸官網也可查詢到每一筆交易的法律合同、可以查詢到每一筆債權的資金去向，并能了解到借款人包含身份證號碼在內的詳細信息。這種信息的透明在一定程度上與規范運營相輔相成，讓宜人貸迄今為止走在P2P行業的前列。

值得注意的是，宜人貸還定期舉辦用戶調研、線下沙龍，與用戶面對面溝通交流，根據用戶的需求建議，改進產品服務。此外，宜人貸也正積極推進市場教育：包括合格投資者教育，幫助大眾樹立風險意識;以及著手積極推進信用體系的建設，呼吁大眾注重信用積累。

宜人貸理財安全嗎？綜合來說，宜人貸理財還是不錯，安全系數也高，適合投資。

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