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保險公司的理財產品有風險嗎？首先需要說明的是，理財產品都是有一定的風險的，主要是看風險的大小不同！對于保險理財，目前在市面上比較熱銷的投資類保險主要有：分紅保險、投資連結保險和萬能壽險等三大類。各有各的長處，建議您可以根據自己的情況進行購買！

其次，為大家分析一下三種保險公司的理財產品風險所在。

1、保險理財產品中分紅險的風險

與股票、貴金屬這樣激進的投資產品相比，分紅險風險很低，它的投資方向主要是存款、債券等中低風險產品，期限長、回報穩定、受資本市場影響小，有著穩健的收益，但并不是所有的人都適合投保購買。它屬于一種比較長期的理財產品，一般情況下要持有10年以上才比較劃算。所以，分紅險適合有穩定收入且不急于使用部分資金的投資者，這個可以為未來資產保值，或者給孩子儲備未來的生活資金。而對于那些急于尋找儲蓄替代品的投資者來說，可能分紅險并不是首選，因為分紅險中的分紅主要取決于保險公司的經營狀況，所以投資收益并不能得到保證，很有可能會低于銀行定期存款的利率。此外，如短期內有大筆開支以及收入不穩定的人群不適宜購買分紅險，因為它不像萬能險，可以在經濟拮據的時候暫停繳費或者隨意的部分進行領取，如果繳費斷檔，會對投保者造成比較大的利益損失。

2、保險理財產品中萬能險的風險

萬能險是包含保險保障功能并設有單獨保單賬戶的人身保險產品，與分紅險、投連險一同屬于人身保險新型產品。除了同傳統壽險一樣給予保護生命保障外，萬能險可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業績聯系起來。此外，還要注意識別投資風險。產品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數字只是對未來收益的假設，不能作為對未來收益的保證。最低保證利率也要注意風險，大部分萬能險產品通常只保證三年或五年（具體期間以條款為準），保險公司有權調整最低保證利率。

3、保險理財產品中投連險的風險

“投連險”的設計初衷是滿足理財與保障兩大功能，但其中蘊含著三大風險需特別關注。

投資風險。投連險是一種以投資功能為主，兼有保障功能的理財產品，一般只有投資賬戶的資金才產生收益，而投資賬戶會有一定比例資金投資股市、或股票型基金，因此會受到市場漲跌影響，投資者在購買前要慎重考慮保險公司的投資能力。

流動性風險。目前投連險的投資期限一般為10年到30年，雖然現在投連險開始往短期化方向發展，但投資期限仍然遠遠長于其他理財產品，而且投連險退保成本除了退保費，還有初始費用的損失，所以投資者最好使用閑散資金進行投資。

保障風險。雖然“保障+投資”是投連產品的一大賣點，但實際許多投連險只提供基本身故保障，對疾病、養老、意外基本沒有涉及，投保人的大部分風險仍然沒有覆蓋，因此投保前要充分考慮自身的保險需求。

誤區一：保險公司理財類產品一定能賺錢

保險理財產品最大的功能是保障，投資收益都是附加功能，并且大都跟保險公司的收益相關，一定會有風險，這是保險理財產品的特點。一般購買保險理財產品所繳納的費用會分為3個部分，一部分用來保險的保障功能，一部分用來投資，相當于給保險公司投資，還有一部分用來保險公司扣除相應的費用。專家建議，購買保險理財產品要理智，重保障輕理財，它不是一款完全收益性質的金融產品，一定要先考慮保障功能，再選擇其投資效益。

誤區二：保險公司理財產品分紅險的收益比銀行收益高

很多保險公司向外宣傳時會說自己的分紅險產品的年收益率能夠達到5%左右，這個比例可能比銀行利率還高，很多人也因此購買了分紅險保險產品，但是到頭來可能發現，不但分紅沒有得到，可能連自己的本金都會有所虧損，深感被騙。其實，分紅險還是保險產品，其主要功能還是保障，但是分紅與保險公司盈利直接相關，如果保險公司經營不好，分紅險的收益自然不好，甚至可能為零。

誤區三：萬能險一定沒有風險

萬能險這個名字會誤導很多人，認為萬能險一定是最有保障的，其實這也是人們不了解保險理財產品的一個表現。萬能險的最終結算利率并不是按照年利率去算，而是每個月的利率結算后累積到下一個月，這種計算方式可能會導致獲得的收益遠沒有按照年收益率來結算的結果多。所以萬能險也是有風險的，并不是一定萬能。

誤區四：投連險適合所有人投資

投連險有一個特點就是保險公司不保證最低收益率，不承諾任何形式的風險，并且短期內也不能退保，否則會損失本金。所以投連險并不是適合每個人投資。

誤區五：買熟人保險一定穩賺

通過上面介紹可知，投資型保險是存在風險的，與保險公司經營狀況有關，所以與是不是熟人并無關系，請大家購買時一定要選擇大型保險公司及負責人的保險代理人。在選擇產品時，如果保險銷售人員一味強調其產品的收益特性，請慎重選擇。

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