閱讀 :390

需要區(qū)別哪些是銀行自己的，哪些是銀行代銷。比如銀行保險就是代銷，銀行只負(fù)銷售責(zé)任，解釋清楚了你買單，出事別找我。銀行自己的產(chǎn)品都是拿銀行信譽甚至利潤隱形“兌付”，一萬個萬一，出事了，銀行默默流淚把錢掏是大概率事件。

需要區(qū)別哪些是真的能保本保預(yù)期年化收益，哪些是真的不保。

沒錯，買銀行理財產(chǎn)品也是有風(fēng)險滴，但你見過買股票基金賠一半的嗎，買了P2P跑路的，以及去鄂爾多斯買房變空城的，so，風(fēng)險是比出來的。銀行理財被旺財劃分為“穩(wěn)穩(wěn)的保值錢”也是因為其成功繼承了銀行“眾口可調(diào)別出事”的優(yōu)良傳統(tǒng)——想穩(wěn)就買大膽買它吧!

盡管多數(shù)銀行理財產(chǎn)品只敢弱弱的寫“歷史預(yù)期年化收益率”，其實人家的“預(yù)期”都是真的好伐，那個~，需要一眼剔除非主流產(chǎn)品(比如結(jié)構(gòu)性理財、炒股票類型等)。

說幾個關(guān)鍵問題

1、如何區(qū)分理財產(chǎn)品是銀行自營還是代銷？

旺財之前在文章中給大家介紹過“銀保產(chǎn)品”，銀保產(chǎn)品就是一種銀行為保險公司代銷的保險產(chǎn)品。如果想購買銀行理財，卻迷迷糊糊買了份保險可就得不償失了。除了保險，銀行還會代銷基金、券商的計劃、信托計劃資金業(yè)務(wù)等。如何區(qū)分，有三招：

購買銀行理財時，相關(guān)協(xié)議的顯要位置均印有“某某銀行”字樣。正規(guī)渠道的代銷產(chǎn)品，協(xié)議中會出現(xiàn)“某某銀行代銷”字樣。

看實際投資管理人是否是銀行。

向不同的大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理或柜員多詢問。

2、銀行理財本金保不保，怎么一眼看穿？

銀行理財，一般分為保本保預(yù)期年化收益、保本浮動預(yù)期年化收益、非保本浮動預(yù)期年化收益3種類型，但多數(shù)情況買理財一般能達(dá)到歷史預(yù)期年化收益率。關(guān)鍵在于一眼看穿資金投向。

到底保不保本，看產(chǎn)品說明書里的投資方向就能明白：

固定預(yù)期年化收益類理財，投資方向一般是國債、金融債、中央銀行票據(jù)、承兌匯票、同業(yè)拆借、高信用級別的企業(yè)債、短期融資券等。如果投資的是這幾種，一般情況都保本，直接挑歷史預(yù)期年化收益高的就可以了。

看到理財產(chǎn)品投資于股票、信托、股票型基金、外匯、匯率、股票、指數(shù)、黃金、貴金屬、大宗商品等，風(fēng)險都比較大。高歷史預(yù)期年化收益的背后，可能存在虧本的風(fēng)險。當(dāng)然，也有掛鉤某高風(fēng)險產(chǎn)品，但是本金是不會賠的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。即使是“同業(yè)之王”興業(yè)銀行這樣的，理財產(chǎn)品有很多金融機構(gòu)代銷，但也要拿身份證來機構(gòu)開通權(quán)限的。

3、銀行高預(yù)期年化收益靠譜理財經(jīng)常剛一開售就被一掃而光，該怎么搶呢？

最好的辦法是，跟理財經(jīng)理混熟，讓理財經(jīng)理幫你做高預(yù)期年化收益理財產(chǎn)品的預(yù)留。經(jīng)常好的理財產(chǎn)品，一開售就沒有了，是因為后臺系統(tǒng)提前預(yù)留，其他人就買不到了。

有好的理財，理財經(jīng)理有時會打電話通知，或是關(guān)注銀行的官方微信，利用手機銀行網(wǎng)銀搶，瞬間也能成功。

4、記住，只有儲蓄期是算預(yù)期年化收益的。

銀行理財產(chǎn)品分為募集期、投資期、儲蓄期、清算期四個階段，這四個階段只有儲蓄期是算理財預(yù)期年化收益的，募集期、投資期和清算期基本上都不獲利又占用了時間。如果你以前總是頻繁購買短期高預(yù)期年化收益理財產(chǎn)品，其實并不劃算，無形中攤薄了整個投資期限的預(yù)期年化收益。

騙局一：預(yù)期收益代替實際收益

用戶選擇銀行理財產(chǎn)品是為了獲取更高的收益，因此，高收益也成為了銀行宣傳理財產(chǎn)品，吸引用戶眼球的一個殺手锏。為了吸引客戶，銀行在銷售理財產(chǎn)品時會刻意夸大收益，不少工作人員在給客戶講解時也會口頭保證預(yù)期收益。銀行會在宣傳中強調(diào)此前發(fā)行的同類理財產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益，令客戶對收益產(chǎn)生心理預(yù)期，把預(yù)期收益當(dāng)作是實際收益。而實際情況是，有很多結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品都沒有達(dá)到預(yù)期收益，有的甚至本金都虧損。

小編提醒：用戶在購買款理財產(chǎn)品時，一定要注意銀行宣傳的收益是預(yù)期收益還是實際收益，預(yù)期收益只是根據(jù)目前的情況預(yù)測出的收益，并不是實際收益，不要把預(yù)期收益率當(dāng)成是實際收益率。如果發(fā)生意外情況，實際收益很大可能會低于預(yù)期收益。

騙局二：偷梁換柱，理財產(chǎn)品“變身”保險

據(jù)統(tǒng)計，有30%的用戶在購買理財產(chǎn)品時被誤導(dǎo)，把保險當(dāng)成了理財產(chǎn)品。不少保險公司的銷售人員會在銀行內(nèi)推銷保險產(chǎn)品，而且銀行的工作人員也會給用戶推銷其代售的保險產(chǎn)品，用戶在銀行內(nèi)很容易被“忽悠”，稀里糊涂的就買了保險。

小編提醒：用戶買理財產(chǎn)品時一定要注意產(chǎn)品認(rèn)購書上寫的是理財產(chǎn)品還是保險。如果被告知想要購買的理財產(chǎn)品已售完，而工作人員又推薦了另一款產(chǎn)品時，用戶就需要小心了，這個時候是最容易被銷售人員“忽悠”，錯把保險當(dāng)成理財產(chǎn)品的。

騙局三：延長募集期，導(dǎo)致收益縮水

理財產(chǎn)品在發(fā)售時都會有募集期，時間從兩三天到半個月不等。在募集期這一段時間里，用戶的資金是沒有收益的，最多也只是按照活期利率計息。對于理財產(chǎn)品來說，募集期越長，實際收益率就會越低。這在一些短期理財產(chǎn)品上體現(xiàn)的非常明顯。例如某一款理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率為6%，時間為30天，募集期為5天，如果用戶在募集期的第一天就購買該產(chǎn)品，那么最后的實際收益率為6%x30÷35=5.14%，明顯低于6%的預(yù)期收益率。

小編提醒：由于理財產(chǎn)品都有額度限制，不少用戶為了搶額度，往往在產(chǎn)品募集的第一天就購買。而在募集期內(nèi)，資金一般按照活期計算利息或者根本不計利息，這就會導(dǎo)致用戶的收益被攤薄，所以用戶在選擇理財產(chǎn)品時不要被名義上的高收益率所迷惑。

騙局四：“霸王條款”賺取超額收益

在理財產(chǎn)品的說明書中，有些條款明顯偏向銀行。如，某些浮動收益型理財產(chǎn)品的說明書中會規(guī)定“超過預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費用”。也就是說，如果某產(chǎn)品的預(yù)期收益率為8%，但最后的實際收益率為10%，那么多出的2%就歸銀行所有。

小編提醒：用戶在購買理財產(chǎn)品時要盡量遠(yuǎn)離這些帶有“霸王條款”的產(chǎn)品。浮動收益型理財產(chǎn)品如果發(fā)生虧損，需要用戶自己承擔(dān)風(fēng)險，但是產(chǎn)生的超額收益卻歸銀行，這完全就是從用戶身上“榨取”收益。

騙局五：管理費用暗藏“隱形”收費

與明面上標(biāo)明的各種管理費、手續(xù)費相比，銀行理財產(chǎn)品的各種“隱形”費用也是層出不窮。理財產(chǎn)品實際收費費率很可能高于銀行直接標(biāo)明收取的收費費率數(shù)倍乃至數(shù)十倍，這些費率與投資者拿到的收益相比，比值也可能超過40%。

小編提醒：一般理財產(chǎn)品說明書中，預(yù)期收益率=預(yù)期投資收益率－產(chǎn)品銷售手續(xù)費、托管費等費用。如果銀行只按照手續(xù)費、托管費收取費用，那可以說是非常“厚道”，而事實上，銀行的隱形收費都被藏在這個“等”字里面。

騙局六：“忽悠”用戶，避重就輕，信息披露不完整

銀行工作人員在推銷理財產(chǎn)品時，往往只強調(diào)收益，不談風(fēng)險。產(chǎn)品說明中關(guān)于風(fēng)險的表述充斥著大量專業(yè)術(shù)語，普通用戶根本看不懂。很多銀行不披露或者選擇性披露信息，產(chǎn)品信息不完整、資金投資用途不明、收費項目不明、信息更新不及時等是很多理財說明書存在的問題。而且，在銀行銷售的理財產(chǎn)品也不一定就是銀行發(fā)行的，也有可能是銀行代售的其他公司發(fā)行的產(chǎn)品。如果產(chǎn)品出現(xiàn)意外，不是銀行發(fā)行的產(chǎn)品銀行是不會負(fù)責(zé)的。

小編提醒：很多結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品都極其復(fù)雜，有些連專業(yè)研究人員都無法掌握到產(chǎn)品具體的投資情況，更別說普通的用戶了。用戶在購買時一定要冷靜，千萬不要被銷售人員的花言巧語“迷惑”，也不要被所謂的高收益“誘惑”，要看清收益，看清風(fēng)險，看清是否是銀行發(fā)行的，謹(jǐn)慎選擇理財產(chǎn)品。

下一篇:男青年失業(yè)后如何理財渡難關(guān) 下一篇 【方向鍵 ( → )下一篇】

上一篇:學(xué)生黨要如何開啟校園理財生活 上一篇 【方向鍵 ( ← )上一篇】