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　　一、月收入2萬如何理財？

　　王先生今年35歲，在一家設計院工作。去年剛評了新職稱，工資提升了一個檔次，現在月薪2萬。在設計院，王先生的工資收入不算高，但相對于其他行業的崗位，工程師的收入水平也還算不錯。王先生的太太在一家公司從事行政工作，目前收入是每月7000多元。在家庭資產方面，王先生家庭有積蓄110多萬，另買有20多萬的黃金，王先生想繼續進行一些投資。

　　【理財建議】

　　1.降低儲蓄至15%左右的水平

　　儲蓄在目前的低利率時代，作為資產增值的方式是不太適合的。銀行的活期儲蓄利息僅0.35%，一年期定期的利息僅為1.75%。假如是10萬元存款，連續以一年期定期且是復利的方式存款，10年后到期也僅有1.89萬的利息收益，增值極少。因此，建議在預留合適的家庭備用金之后，其余的均可用于投資理財，以增值財富。儲蓄的比例，可從目前的84.6%左右（110萬/130萬），降低至10%-15%左右。

　　2.50萬-70萬左右配置穩健型投資

　　投資的部分，建議王先生可主要配置穩健型的投資。穩健型投資的好處在于投資的安全，并且對于王先生這樣的家庭，小孩有了，今后花銷會逐步增加，如在教育方面有投入等。因此，整個家庭的財務規劃，還是應以穩定的增值為主會比較好。投資的形式，可選平均收益率在4.5%-5.5%左右的銀行理財產品，或是市場上的一些固定收益類的理財產品，這些都可作為家庭理財的基礎配置之選。

　　3.黃金投資的配置及其他投資類型的選擇

　　對于手頭的黃金，王先生可繼續持有，但需要謹慎對待增持。目前的黃金價格，受到美聯儲未來預計加息的影響，在美元走強之下，黃金價格難以有所上漲，故增持黃金需要謹慎。而其他的投資，例如高風險的股票一類，建議可配置一些股市中估值不算高的大盤藍籌股，但也要注意投資的比例，以不超過可投資資金的20%左右為宜。

　　4.家庭理財

　　除此之外，王先生假如有可能，在不影響工作的前提之下也可適當的做一些顧問類的兼職工作，收取一些服務、咨詢費用，以增加個人收入。而在家庭的生活理財上，可多使用互聯網工具來進行零散的資金管理，比如用余額寶管理銀行的活期存款，也基本不影響資金使用的靈活，還能獲得3%的收益。

　　二、月收入2萬家庭如何理財？

　　劉先生今年34歲，目前定居蘇州，有一套市場價值300萬左右的住宅，貸款還剩60萬左右，每個月還款約3400。劉先生和妻子兩個人共同的商業保險年支出約3萬，每個月約2500。加上一套商鋪的貸款、養車的錢、雙方老人每個月的贍養費、人情往來，家庭一個月總支出約3萬左右。

　　收入方面，劉先生和別人合開了一家小公司，自己在另外一家企業上班，月薪2萬左右。妻子32歲，沒有上班。現在家里共有存款400萬左右，都是妻子在打理，100萬投了貨幣基金，其它都放在了P2P，這樣一個月理財收益約16萬左右，但是劉先生覺得風險很高。對于劉先生這種家庭和資產狀況，請問應該如何進行正確的規劃呢？

　　【理財建議】

　　1.用作日常開銷的現金規劃

　　目前，劉先生有100萬的資金放在貨幣基金里面，貨幣基金取用方便，靈活性很好，是安排日常開銷很好的方式，通常建議配置3-6個月的月支出；安排過多，資產無法合理增值，配置過少，遇到問題可能面臨無法應對的局面。

　　2.家人的保險保障

　　通常，我們需要根據家庭經濟責任、自身需求去配置保險組合方案，用來應對人生風險。目前劉先生已配置部分保險，需檢視具體保障權益。

　　保險規劃分為幾個部分：

　　（1） 覆蓋家庭責任

　　當一些小概率風險發生，且會對家庭造成極大影響的事件，比如身故或者全殘，那么將影響到家人的生活，無法盡到責任。適當配置壽險，應對這樣的風險。該部分需要檢視是否配置充足？

　　（2）覆蓋自身需求

　　一旦重疾發生，對家庭影響也較大，治療費用、康復費用、收入的中止，這將是重疾發生后面臨的情況，通常在我們國家，這部分的支出會到30-50萬，該部分也需要做檢視？

　　（3） 意外和醫療險補充

　　3.教育金規劃

　　這需要根據劉先生的想法做基本的假設和預估，并且選擇能夠作為教育金規劃的工具，其中要了解每種工具的特點。

　　4.養老規劃

　　同上，該兩部分規劃都需要先確定目標，一般來講，常見的工具有銀行儲蓄、年金類保險、基金定投，在成熟市場，一般選擇基金定投這種方式較多。

　　5.資產增值

　　具體規劃還有非常多的細節需要討論，就劉先生目前的配置來說，P2P網貸產品比例過高，網貸屬于債類產品，含有所有債類投資品的風險，并不適合配置過多的資金比例，因此P2P理財產品可以繼續配置，但資金比例要下降一些。或者分散投資在不同的平臺，像團貸網這個平臺就很不錯，其網絡理財預期年化收益12%，還是很值得投資的，目前已完成新一輪融資，安全系數也比較高。

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