昨天，中國金融界的一場大事發(fā)生了，繼建行+阿里、工行+京東、農(nóng)行+百度、中行+騰訊之后，五大行的最后一家交行也行動了，交行正式宣布與蘇寧締結(jié)戰(zhàn)略合作協(xié)議，五大行紛紛入局，一場新金融大戰(zhàn)一觸即發(fā)，我們就來聊聊這場巨大的金融變革，到底是何去何從的？
2017年的最近這半年多來，中國金融界與互聯(lián)網(wǎng)界的跨界合作似乎是層出不窮:三月初，中國建設(shè)銀行牽手阿里；6月16日，中國工商銀行攜手京東；6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合百度；6月22日，中國銀行聯(lián)姻騰訊；而就在昨天，交通銀行正式與蘇寧、蘇寧金服締結(jié)戰(zhàn)略合作協(xié)議。
根據(jù)中國新聞網(wǎng)的消息，8月22日，交通銀行與蘇寧控股集團有限公司、蘇寧金融服務(wù)(上海)有限公司的簽約儀式在滬舉行。交通銀行副行長侯維棟與蘇寧云商集團副總裁黃金老分別代表雙方簽署了《智慧金融戰(zhàn)略合作協(xié)議》。雙方將在智慧金融、全融資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理及賬戶服務(wù)、國際化和綜合化合作等領(lǐng)域展開全面深入的合作。
蘇寧與交行結(jié)盟合作，正式標(biāo)志著工農(nóng)中建交五大國有商業(yè)銀行全部入局互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)場，當(dāng)蘇寧、阿里、騰訊、京東、百度紛紛劍指互聯(lián)網(wǎng)，一場金融科技的春秋戰(zhàn)國時代正式拉開序幕。
在布局金融科技領(lǐng)域已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)共識的時候，在大（大數(shù)據(jù)）智（人工智能）云（云計算）移（移動互聯(lián)網(wǎng)）的全面推動之下，一個全新的金融時代正在到來。今天，我們就來聊聊金融到底發(fā)生了什么？
一、為什么大型國有商業(yè)銀行紛紛牽手互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)？
在這個萬物互聯(lián)的時代，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)對于我們所有人的意義，自然是不言而喻，在十年前我們可能連手機上網(wǎng)是什么都還沒能完全弄明白，然而十年之后的今天，我們已經(jīng)早已習(xí)慣了移動互聯(lián)網(wǎng)給我們生活帶來的改變，社交軟件早就通過OTT實現(xiàn)了對于電信運營商的過頂傳球，電子商務(wù)早就借助物流系統(tǒng)血洗了整個實體商業(yè)市場，而O2O早就從一個大家炒作的概念變成了所有人都接受的現(xiàn)實，這個世界幾乎所有的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)都遭到了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界競爭，正如同著名科幻小說《三體》中論述的那樣，當(dāng)你的敵人對你進行降維打擊的時候，你甚至都意識不到敵人到底是來自于哪里？
在各種傳統(tǒng)經(jīng)濟領(lǐng)域，除了商業(yè)之外，可能遭到互聯(lián)網(wǎng)首先沖擊的就是金融產(chǎn)業(yè)，2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，貨幣基金快速發(fā)展，移動支付席卷全國，在很多商業(yè)銀行都沒有意識到的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)實現(xiàn)了對商業(yè)銀行的反超與包圍。截至2017年6月底，以余額寶為代表的貨幣基金已經(jīng)達(dá)到了驚人的1.43萬億，這個數(shù)字甚至超過最大的股份制商業(yè)銀行招商銀行的存款總額，直到這個時候，商業(yè)銀行原先總是喊著“狼來了”的預(yù)言正式變?yōu)榱爽F(xiàn)實，“狼已經(jīng)來了”。
當(dāng)那句“銀行如果不去改變，那么我們就去改變銀行”的互聯(lián)網(wǎng)宣言還在耳畔回響的時候，商業(yè)銀行驀然回首，發(fā)現(xiàn)自己引以為傲的業(yè)務(wù)都開始被互聯(lián)網(wǎng)所旁路甚至所替代，銀行卡的支付早就被移動支付所取代，銀行的存款早就流失成為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，而銀行的貸款業(yè)務(wù)更有著名目眾多的互聯(lián)網(wǎng)信貸所替代，而商業(yè)銀行本身的流程冗長、服務(wù)不足早就成為眾多用戶詬病的焦點，再加上商業(yè)銀行長期賴以為生的對公業(yè)務(wù)利潤正在不斷下降，商業(yè)銀行驀然回首，自己的零售業(yè)務(wù)早就成為了互聯(lián)網(wǎng)的天下，這個時候不再自我變革，那么就有被時代淘汰的可能了，于是各大商業(yè)銀行紛紛牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭，開始了自己的新金融發(fā)展之路。
二、新金融戰(zhàn)爭的戰(zhàn)場究竟在哪里？
相信只要關(guān)注金融與互聯(lián)網(wǎng)的朋友肯定知道，在過去互聯(lián)網(wǎng)金融異常火爆，而取代互聯(lián)網(wǎng)金融的則是金融科技，隨著身份識別、人工智能、大數(shù)據(jù)管理、智能投顧、量化投資、金融云、區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣等科技技術(shù)的全面進軍金融領(lǐng)域，金融與科技的融合正在成為時代發(fā)展的主旋律。
而這輪商業(yè)銀行巨頭牽手互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大戰(zhàn)略，正是一次金融科技會戰(zhàn)的開始，未來商業(yè)銀行爭奪的主戰(zhàn)場將不再是企業(yè)信貸、存款等傳統(tǒng)市場，基于互聯(lián)網(wǎng)的全新應(yīng)用領(lǐng)域，正在成為被開辟出來的全新戰(zhàn)場，這場從線上到線下的全面戰(zhàn)火已經(jīng)被燃起，當(dāng)所有巨頭都入局的時候，一場大戰(zhàn)基本上是一觸即發(fā)，而這些戰(zhàn)場究竟在哪里呢？
瀚哥認(rèn)為主要戰(zhàn)場將會在下面出現(xiàn)：
一是核心用戶的主要爭奪。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)最大的合作出發(fā)點就是金融業(yè)中的零售金融領(lǐng)域，這種面向C端的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)有著遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行的服務(wù)水平和用戶觸達(dá)能力，商業(yè)銀行真正希望能夠通過與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的合作讓用戶演化成為自己的用戶。在用戶引流的同時，身份識別認(rèn)證、智能獲客、交叉銷售、智能征信體系構(gòu)建將會成為最核心的焦點。如今，指紋識別、虹膜識別、人臉識別已經(jīng)不再是高科技，更不是新鮮事，所以通過互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的合作大大改進原先的服務(wù)將會成為商業(yè)銀行獲客的利器。對于互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)而言，通過與商業(yè)銀行的合作，在自己的體系中引入金融資源、客戶信息等核心資源，通過刻畫用戶的金融需求，準(zhǔn)確的描摹用戶的整體特征，乃至于實現(xiàn)產(chǎn)品與用戶的高精度匹配，這個過程都是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)愿意看到的，商業(yè)銀行為了獲客，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)為了盈利，合作共贏，爭奪用戶將會成為第一戰(zhàn)場。
二是金融科技場景的爭奪。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，其場景往往是極為固定的銀行網(wǎng)點，這個在消費者沒有覺醒的前互聯(lián)網(wǎng)時代逼迫消費者進入銀行辦業(yè)務(wù)也是迫不得已的事情，然而在移動互聯(lián)網(wǎng)時代金融早就無處不在了，消費者也就不會再愿意將自己寶貴的時間耗費在排隊的過程當(dāng)中。于是，商業(yè)銀行原先的業(yè)務(wù)場景變得越來越?jīng)]有價值，而互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)，尤其是實現(xiàn)O2O布局的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)，比如說這次從線下實體商超轉(zhuǎn)型為O2O互聯(lián)網(wǎng)商超的蘇寧就是非常良好的金融科技場景載體，不僅在線上擁有著其互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，在線下更有著明確的消費場景，這也就是為什么交行在反復(fù)強調(diào)蘇寧智慧零售的原因。因為，通過這種智慧零售或者新零售，可以有效地將商業(yè)銀行的金融觸角觸及到消費的前沿。更能夠在銀行卡、支付、金融產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融等等全渠道實現(xiàn)業(yè)務(wù)的合作，最終實現(xiàn)對現(xiàn)有場景與全新科技場景的爭奪。
三是金融投資的大戰(zhàn)。除了基礎(chǔ)的客戶和場景之外，對于互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)與商業(yè)銀行來說幾乎所有人都瞄準(zhǔn)了金融投資的巨大市場，在這方面有著互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)提供的用戶行為數(shù)據(jù)，更有著商業(yè)銀行提供金融數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資等等金融科技手段，可以讓人工智能、區(qū)塊鏈等等技術(shù)深度進入金融市場，乃至于進入投資市場，在復(fù)雜的投資上，大數(shù)據(jù)往往能夠提前預(yù)知甚至預(yù)防風(fēng)險的產(chǎn)生，智能投顧可以通過大數(shù)據(jù)與人工智能分析出投資者的喜好，量化投資則可以快速的實現(xiàn)投資交易，這樣對于參與各方來說都是巨大的潛在收入來源，再加上所有的消費者和用戶都有著一個先入為主的思維方式，誰能最先搶占用戶的心智，則更有可能在這場大戰(zhàn)中勝出。
全新的金融大戰(zhàn)即將開幕，而如今各大主要商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)也都進入場地，至于誰能在這場大戰(zhàn)中笑到最后，只能看市場的發(fā)展結(jié)果，但是毋庸置疑的是一個全新的金融戰(zhàn)國時代已經(jīng)到來，如何發(fā)展不妨讓我們拭目以待吧。
來源：江瀚視野觀察
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