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月光族理財案例：80后月光族夫妻要如何理財

理財案例

小葉新婚不久，85后的她婚前是個典型的月光族，一直處于有多少錢花多少錢的狀態。婚后和老公一起住，兩個人的收入大約有14000元，在上海雖然不高，但還算穩定。

婚后，小兩口每月需要還房貸4200元，日常開支大約5000元，剩下的錢還得孝敬父母，應付會收到的各種紅包炸彈等意外開支，基本沒有什么剩余。

好不容易半年年底有一點獎金，大約3萬元，小葉都投到P2P平臺了。平臺是同事推薦的，說是投資P2P門檻低，而且收益比存銀行高了不止一點半點，所以小葉也就跟著把3萬元都放進去了。

很快小葉就懷孕了，眼看寶寶就要出生，各種問題慢慢浮現出來：懷孕后各種花銷大大增加，兩個人的收入要應付開支變得越來越吃力；在可預見的將來，寶寶出生的頭幾年家庭開支會增加；寶寶以后的教育將是一筆很大的開支，小葉希望能提早準備，可是不知道從何入手。面對這些問題，應該怎么辦呢？

理財分析

孩子的出生對于每一個家庭來說都是很大的變化，這種變化不僅僅體現在家庭中每個人的身份角色轉變上，更體現在家庭的經濟情況變化上。一個孩子的出生，意味著源源不斷的各類開支，更意味著升級為父母的年輕爸媽要做更長遠的打算：除了要準備好寶寶出生后頭幾年的開支外，還要考慮到孩子將來受教育的一系列花費。在中國，養大一個孩子成本最起碼幾十萬，上百萬那也是分分鐘的事兒。雖然孩子給父母帶來的快樂不能用金錢來衡量，但提早計劃，做好準備，才能更好避免在有大額支出時措手不及。

從小葉家的支出情況來看：

1、每個月房貸占到家庭收入的30%左右，是比較合理的比例。一般來說，房貸不要超過家庭收入的40%，否則壓力會比較大。

2、家庭的優勢是兩個人的收入比較穩定，短期內不會出現突然降低的情況。但是在懷孕前沒有養成儲蓄的習慣，這對于家庭的長期理財規劃來說是不利的，如果不能積累用于理財投資的第一桶金的話，是根本不可能做到錢生錢的。

3、家庭的保障缺失。小葉自己和老公除了基本的社保之外，都沒有基本的商業保險，一旦出現意外情況將很難應對。

4、家庭的積蓄都放在P2P平臺上，而且是同事推薦的P2P平臺，沒有經過小葉自己的考察和分析，潛在風險較大。

理財建議

1、雖然懷孕生寶寶確實會花不少錢，尤其是媽媽們一為寶寶花起錢來，那真的是停不下來，但是我還是要說這些錢也要能花在刀刃上。比如能夠減輕媽媽負擔的溫奶器、電動吸奶器、寶寶背帶、手推車什么的一定要有，但是寶寶真的需要這么多好看的衣服嗎，真的需要那么多時尚的帽子頭巾鞋子嗎？一套新衣服，可能寶寶穿兩個月之后就不能穿了，為什么不能考慮二手的衣服呢？其實只要有合理的消費觀，也能省下不少錢。

2、為自己和老公考慮基本的意外險和重疾險，最好是消費型保險，保費低保額高。這樣做的好處是：當家庭的經濟支柱出現意外或生病時，家庭的經濟狀況不會受到毀滅性的打擊。一般來說，家庭購買保險的原則是：先考慮家庭的經濟支柱，然后再考慮孩子和老人。

3、養成儲蓄的好習慣。建議小葉從記賬開始，每個月分析自己的收入開支，看看哪些開支是能夠被砍掉的。然后每個月設定一個固定的比例，比如可以從10%開始，每個月儲蓄一筆錢。

4、留足緊急備用金。在有一定的儲蓄之后，將其中的一部分作為緊急備用金，一般是能夠支付家庭3-6個月的開支。這筆錢可以放在流動性好的貨幣基金中，避免一些需要用錢的意外情況。

5、分散投資。之前小葉唯一的投資渠道就是P2P，但目前P2P平臺魚龍混雜，監管機制也不夠健全，截止到2015年10月底，P2P行業的問題平臺累計已經超過了1千多家。一旦發生問題，小葉可能連本金都拿不回來。就小葉的家庭情況來說，目前的狀況是不能承擔這種風險的。所以建議她把70%的可投資資金放在風險比較低收益比較穩健的債券基金或者分級A基金中。

6、至于剩下的30%的基金，建議小葉用來投資股票市場的指數基金。這個部分的投資雖然風險比較高，但是長期來看收益也會不錯，適合給馬上出生的寶寶準備教育金。因為教育金是需要至少3-5年甚至更長時間才會用到的一筆錢，能夠進行長期投資。但是一定要記住，這筆錢是為了寶寶準備的，在任何情況下都盡量不要提前動用。可以采用定投的方式，每個月都選擇固定的日期投入一筆錢在指數基金中，積少成多。

在目前收入比較少的情況下，可以先考慮定投一只跟蹤滬深300的指數基金，如果將來收入增加，可投資的金額也隨之增加的話，可以考慮分散投資幾只不同的指數基金，比如中小板、創業板甚至跟蹤香港市場或者美國市場的指數基金。

通過這樣的方式，小葉可以為家庭提供必要的保障，以應對可能發生的意外情況。而慢慢養成的儲蓄習慣，可以積累投資的第一桶金，讓錢幫自己生錢，為將來的生活、寶寶的教育金做好準備。

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