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第一步：保證自己的正常生活開支

其實不管你月入多少錢，第一步就是要保證自己的正常生活開支。所以，理財之前先要留出充足的現金流作為應急備用金，有專家建議按照月支出計算，留出至少半年就可以了。

假設你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的現金，以應對生活中的各種意外，比如發生意外、生病、失業等各種難以預料的情況。既然是應急備用金，流動性和安全性是第一。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。

但是大部分銀行活期存款的利息都比較低，所以可以放在隨時提取的貨幣基金里面，這樣兼顧了流動性、安全性和收益。現在市面上貨幣基金的收益差別不大，重要的是提現速度要快，實時到賬是最好的，可以選擇放在微眾銀行活期+、余額寶等貨幣基金里面。

這部分備用金平時沒啥事就不要去動它了。

第二步：開始選擇理財產品

完成上面這些事情，其他的錢其實才是你要拿來理財的錢，這些錢包括你現有的積蓄和每個月的工資扣掉的生活費。

雖然最后有多少錢拿出來理財每個人的情況是不同的，但一般的話可以讓工薪階層選擇的理財產品相差無幾。理財產品一般分為兩類：一類是權益類產品，就是浮動收益不保本；一類是固定收益類產品，收益固定且本金相對安全。

對于很多普通工薪階層來說，在浮動收益類產品中，首先排除信托、私募基金，因為這兩者投資門檻較高，作為閑錢不是很多的工薪階層來說并不合適。那么，還剩下什么呢？想想看，還有股票、公募基金、黃金、部分凈值型銀行理財產品等等。

說完浮動收益類產品，再說說固定收益類產品。適合普通工薪階層的主要是大部分銀行理財產品、國債、P2P和互聯網定期理財產品，還有一種理財方式比較特殊，那就是保險。

這么一看，普通人理財的方式主要集中在銀行理財、公募基金、股票、P2P、互聯網定期理財產品、黃金和保險。

第三步：了解理財產品的特點

專家分析，在這些理財產品中，股票風險最大，黃金具有避險功能，但其波動受到多方面因素影響，這兩者都不是獲取穩定收益的理財方式。

有人會說還有股權投資，其實這種投資方式，有專家分析對于普通工薪階層來說不是很合適，因為無法辨別一個投資項目的風險和未來收益，如果不是專業的投資人，你很難判斷。另外股權投資一般的投資周期比較長，投資金額也比較大，雖然項目成功的話收益翻倍，但是風險更大。

但是，股票、股權投資可以作為博取收益的高風險理財產品來看，黃金可以作為避險資產來配置，但每一種具體配置多少，看每個人的抗風險能力來定。

第四步：評估風險和收益

對于抗風險能力偏弱的保守型和穩健型投資者來說，其實基本也就剩下銀行理財、公募基金、P2P和互聯網定期理財幾種理財品種可以選擇。

其中，公募基金屬于浮動收益產品，風險最大，包括偏股型基金和債券型基金，從虧本到年化收益20%以上不等；其次是P2P，年化綜合收益現在行業內已經下降到9%左右；最后是銀行理財產品，年化綜合收益約為4%；另外互聯網定期理財產品，年化收益一般是4%—6%，略高于銀行理財產品。

銀行理財產品收益是最低的了，但是相對而言，風險也較小；不過當然還有銀行定期存款，這種常規的方式就不在這里多說了。這些理財產品的風險由大到小依次是P2P>互聯網定期>銀行理財，收益高低亦然。基金是浮動收益類理財產品，風險和收益都無法跟這些固收類的理財產品在同一個維度上去比較。

第五步：設定各種理財產品投資分配比例

看清楚了這幾類產品的綜合收益和風險，就要根據自己的抗風險能力，比如能承受多少的投資損失和自己的預期收益來確定自己的理財目標。這就是為什么很多人直接來一句“我有多少多少錢，應該怎么理財”，很多理財經理不好回答的原因。

因為你做資產配置的時候，要考慮的有很多，比如近期使用資金的需求、對風險的偏好、對投資收益的預期等等。對于大多數人來說，穩健收益是理財的主要目標。那么，再結合當前的通脹水平，6%—10%的年化收益目標是比較合適的。

至于上面這幾種理財產品配置比例，就要看你追求的收益目標了。追求高收益意味著在P2P和偏股型基金上的配置比例較大，P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%—13%的產品才行，對股票有興趣的就再配置一點股票。

保守型則可以在銀行理財、部分中低收益的P2P、債券基金和互聯網定期理財產品中去選擇，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。穩健型在上面這些理財產品中，配置比例可以是高風險理財產品:中等風險:低風險=3∶5∶2。

第六步：牢記投資有風險

上面這些就是針對普通工薪階層的理財方法。不過，專家提醒，理財沒有捷徑也沒有萬金油，每個人的情況不同，上面的步驟只是提供一種思路，盲目的生搬硬套是不可取的。

一、理財計劃

工薪族是多數人群，不管你的工資是10000元、5000元還是3000元，無論收入水平是多少，只要有收入，在相應的環境下就應該學會如何理財。

二、從賬本開始

像工薪階層相對來說，收入水平不是很高。這個時候就要根據自己的收入水平來安排自己的開支和花費。可以根據自己的實際需要在生活中設計“理財賬本”。

1、必須要花的錢。把每月必須要花的生活費，如房租、水電費、車費、吃飯錢等事先扣除。像胡女士的房租1000元、車費100元、水電費200元和吃飯500元共計1800元就屬于必須要花的錢。

2、可多花可少花的錢。因為收入不高，所以在所有的支出當中，那些有可能少花錢就能解決問題的，就該壓縮不必要的開支，減少不必要的花費。像胡女士每月的雜費300元、衣服400元以及300元的娛樂費用不花的就不花，能省的就省。

三、強制自己儲蓄  　

記賬之后，把每月必須的生活費扣除出來之后，就要強制自己進行儲蓄。如銀行定期、基金定投、國債等。絕對要控制自己欲望，這些錢不能輕易支取。一般來說，可以把其中的25%存為活期以作不時之需，75%存成定期，這樣更能約束一下自己那份想花錢的沖動。能存定期的盡量存定期，能零存整取的要零存整取，以便獲得最大的收益。

四、不做高風險投資

對于工薪階層來說，可以是說賺得起、輸不起，所以在沒有把握的時候一定不要嘗試去做高風險的投資，如股票等。當然，這并不意味著就放棄投資，工薪家庭的投資面雖然窄，但是風險性相對較少的理財產品和投資方式還是可以嘗試的。

五、建立保障體系

建立保障體系對工薪階層來說尤為重要，對于收入不高的工薪階層來說如果沒有一個完善的保障體系，當遇到意外或者重大疾病時很容易遭遇經濟危機。因此，工薪階層給自己建立完善的保障體系非常重要。不要心存僥幸，一定要參加社會保險。另外，還要根據自己的實際情況配置一定的商業保險。保障內容，首先選擇意外保險、醫療、大病保險、壽險等基礎保險。如果條件允許，涵蓋儲蓄醫療的更好。

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