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據官網顯示，鯨魚寶是鯨魚金融著重打造的一款高收益的寶寶類活期理財產品。活期收益5.78%，投資起點低，流動性高，一元起投，隨取隨存。并且資產對接正規金融機構，用戶購買鯨魚寶理財產品，實際上是指定鯨魚寶代為購買國內互聯網金融巨擘的債權，該債權由權威金融機構提供本息保障。

從模式上看，一開始小編以為鯨魚寶和現在大多數的互聯網金融產品一樣屬于P2P產品，但仔細研究之下發現，其實鯨魚寶和P2P還是有區別的，嚴格來說，鯨魚寶并不屬于P2P產品，它的模式應該屬于P2F。P2F是一種個人對接金融機構的產品模式，它因為對接的都是銀行、證券、保險等正規金融機構，而被認為是當前最安全的互聯網金融模式。

再看利息，鯨魚寶當前的活期利息是5.78%，2倍于余額寶。這其實還算是一個較為合理的利息，既滿足普通用戶對高息理財的需求，又能維持長久穩定發展。相比一些以高息吸引人眼球，一出手就拋出百分十幾、二十幾標的的理財產品，鯨魚寶看起來倒是穩妥許多。

當然，要判斷一個平臺到底是不是騙局，還要從這個產品的一個整體運營情況來考慮。鯨魚寶是2014年11月上線的，那么到現在就是將近兩年了，從官方披露的數據來看，鯨魚寶目前擁有200多萬用戶，累計交易金額破百億，并且從其運營報告判斷，平臺數據目前還在穩定上升的階段。另外值得注意的是，兩年來鯨魚寶平臺還一直保持著0壞賬的良好記錄。

鯨魚寶理財是騙局嗎？總的來說，鯨魚寶理財還是信得過的。

在萬馬齊喑的互聯網寶寶大軍中，來自廈門的一家互聯網理財平臺“鯨魚金融”近期殺出重圍，其推出的一款名叫“鯨魚寶”的寶類產品，打出“8.2%高收益”、“一元起存、每日結息”、“隨存隨取”、“零風險”等口號，迅速引起很多投資者的關注和咨詢。到底這個鯨魚寶是什么產品，值不值得購買呢？下面小融就從投資者最關心的三個問題入手，為大家揭開鯨魚寶的神秘面紗。

8.2%高收益哪里來？

先說說收益率，我們知道，目前貨幣基金整體收益率都已經走入“3時代”了，這個號稱“史上最高寶寶類收益”的鯨魚寶8.2%收益率怎么來的呢？原來，鯨魚寶對接的不是貨幣基金，資金轉入鯨魚寶購買的是由陸金所提供的穩盈-安e債權份額。

也就是說，鯨魚寶這種模式其實是P2P產品“代購”，平臺將投資者的余額資金聚集起來，然后到陸金所上購買穩盈-安e產品。如此一來，穩盈安e的收益率自然而然就是鯨魚寶的收益率了。目前陸金所官網上穩盈-安e的收益率是8.4%，扣除0.2%的轉讓手續費，即為鯨魚寶8.2%的收益率。

隨存隨取如何做到？

既然不是貨基寶寶，且陸金所穩盈-安e的產品投資期限長達36個月，即便是債權轉讓也須持有60天之后，鯨魚寶又是如何做到隨存隨取的呢？為了實現這一點，鯨魚寶推出1天先行閃電墊付，即當投資者發起轉出申請后，由鯨魚寶先行墊付資金，1個工作日可轉至銀行卡。

這種先行墊付模式，讓鯨魚寶具備了與活期存款相媲美的流動性，但對平臺自有資金提出了很高的要求，以應對可能出現的集中贖回現象。對此，鯨魚寶采取的流動性管理措施是每個投資者最高限額5萬，加上穩盈-安e實行的是每月等額本息還款，也就是說每個月都能收回一定的本息，這部分風險或許能夠控制。

零風險是否可信？

從投資產品來看，穩盈-安e作為陸金所的明星項目，享有平安擔保80天全額本息賠付保障，而鯨魚寶采取分散投資，一定程度上降低了投資風險，但絕非其宣稱的“零風險”。事實上，鯨魚寶這種債權“代購”模式最大的風險不在購買的產品本身，而在平臺的道德風險，即鯨魚寶是不是真的把投資者的錢用來購買陸金所的債權了。

這里，投資者要注意兩點：第一，鯨魚寶是否有委托第三方機構對投資者賬戶進行資金管理，確保平臺不碰資金；第二，鯨魚寶是否把在陸金所的所有交易合同全部托管并可公開查詢，確保所有交易真實可信。

關于第一點，小融在真實注冊投資過程中發現，鯨魚寶賬戶充值使用的是雙乾支付。但由于充值過程中沒有要求投資人在雙乾支付注冊一個獨立的第三方賬號，所以不能判斷雙乾支付僅僅是一個支付渠道呢，還是真的賬戶托管。此外，在充值過程中，小融發現其信用卡充值渠道沒有關閉，這也是一個很大的BUG。對此，平臺僅僅是出了一則《關于配合銀聯相關部門反洗錢調查的通知》，稱“將對利用信用卡充值的賬戶進行24小時候實時監控，一旦后臺監控系統發現信用套現行為，公司將直接接受銀聯的處罰，并凍結您在鯨魚寶賬戶里面的所有資金，配合銀聯相關部門的反洗錢調查。”

點評：

鯨魚寶的這種模式確有其創新之處，不僅降低了投資門檻，分散了投資風險，隨時提現的設計還提升了流動性，的確解決了很多想投資陸金所用戶的困擾，而每日結息又讓其具有貨基寶寶的特性。不過，這種模式雖然看上去很美，其中的風險依舊不可忽略。首先，陸金所產品本身并沒有保本保息的承諾；其次，由于將錢交給別人“代購”，面臨的資金池風險和平臺道德風險也較高。所以在炫目的包裝和華麗的說辭下，投資者一定不可忽略自己的判斷，并認清產品的實質。

給鯨魚寶的兩點建議：一、增加風險提示，并公開準備墊付的自有資金或設立相關風險備用金；二、完善賬戶托管程序，并關閉信用卡充值渠道，確保用戶資金安全。

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