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一般來(lái)說(shuō)，投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了關(guān)注收益，還會(huì)關(guān)注自己的本金安全。保本型理財(cái)產(chǎn)品，顧名思義就是可以保障理財(cái)資金的本金安全，風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較低，適用于穩(wěn)健型、保守型的投資者。即使在市場(chǎng)最不利情況下，投資者雖不能獲得任何投資收益，但也能收回投資本金。那么，保本的理財(cái)產(chǎn)品可靠嗎？

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品不保證只賺不賠

銀行理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品：

保證收益的理財(cái)產(chǎn)品包括固定收益理財(cái)產(chǎn)品和有最低收益的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品；

非保證收益理財(cái)分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。

保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。

投資者購(gòu)買(mǎi)南京銀行的這款理財(cái)產(chǎn)品，非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)最高。這種理財(cái)產(chǎn)品非但不保收益，連本金都無(wú)法保證。雖然南京銀行在宣傳中普遍使用“高收益”“穩(wěn)定”“絕對(duì)收益”“增值”“高于定存”“高于理財(cái)”等字眼，但投資者一定做到要做到自己心中有數(shù)。

二、投資需在自己能承受的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)之內(nèi)

由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采用了不同的符號(hào)。根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性，一般銀行將理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)由低到高分為R1-R5 5個(gè)等級(jí)：

R1（謹(jǐn)慎型）該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品保本保收益，風(fēng)險(xiǎn)很低

R2（穩(wěn)健型）該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保本，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小

R3（平衡型）該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保本，風(fēng)險(xiǎn)適中

R4（進(jìn)取型）該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保本，風(fēng)險(xiǎn)較大

R5（激進(jìn)型）該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保本，風(fēng)險(xiǎn)極大

一位李姓女士稱她曾在南京銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品做過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，評(píng)估報(bào)告中是“不能承擔(dān)任何虧損”或“僅能承受5%虧損”。然而，南京銀行理財(cái)經(jīng)理卻向她推薦了該款鑫元基金產(chǎn)品。投資者不應(yīng)輕信理財(cái)經(jīng)理的一面之詞，應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果購(gòu)買(mǎi)與自己相應(yīng)或更低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。

三、在銀行買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品不一定是銀行的

銀行理財(cái)產(chǎn)品是指我國(guó)商業(yè)銀行在法律法規(guī)核準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，運(yùn)用銀行在金融市場(chǎng)上的專業(yè)投資能力，按照既定的投資策略代理投資者進(jìn)行投資而推出的理財(cái)產(chǎn)品，或稱理財(cái)計(jì)劃。

而銀行代銷的金融產(chǎn)品由其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資及管理，而商業(yè)銀行僅承擔(dān)對(duì)第三方產(chǎn)品的遴選準(zhǔn)入、產(chǎn)品推介、產(chǎn)品銷售和資金代收付等職能。也就是說(shuō)，一旦那些金融機(jī)構(gòu)出了問(wèn)題，銀行可以概不負(fù)責(zé)。

南京銀行的代理律師稱投資者在認(rèn)購(gòu)基金、持有基金份額時(shí)，即成為基金合同的當(dāng)事人，表明其承認(rèn)基金合同，接受基金合同的約束。所以高女士需履行合同規(guī)定的義務(wù)，自行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

保本的理財(cái)產(chǎn)品可靠嗎？作為投資者，你是否應(yīng)該仔細(xì)反省下自身存在的問(wèn)題，是否真正弄懂了上述3點(diǎn)。銀行理財(cái)產(chǎn)品，并不是我們想象中的那么穩(wěn)健可靠。

1、國(guó)債類產(chǎn)品：它是由國(guó)家發(fā)行的，是最安全的投資工具之一。國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)較低，收益也不高。國(guó)債的期限一般有1、3、5、7、10這五個(gè)。

2、保險(xiǎn)類產(chǎn)品：保險(xiǎn)類產(chǎn)品實(shí)際就是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，它的投資期限一般比較長(zhǎng)，收益比同期國(guó)債高出2%左右。與國(guó)債的區(qū)別就是，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有保險(xiǎn)的特質(zhì)。但是投資者也需要承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)。

3、保本型基金：保本型基金的核心就是保本。但是投資者需要注意的是，保本型基金對(duì)期限要求比較高。如果沒(méi)有到期就贖回的話，不但不保本，還要承擔(dān)基金凈值波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。與銀行存款或國(guó)債投資相比，保本基金具有較高的增值潛力。

4、貨幣型基金：貨幣型基金在基金中也是風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，目前，很多貨幣型基金都與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)掛鉤，貨幣基金的收益能達(dá)到年化5%以上，而且流動(dòng)性非常好。門(mén)檻也很低。

5、銀行理財(cái)產(chǎn)品：銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和保本基金差不多，具有一定的投資期限。銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般在4%到7%左右，但是高收益的產(chǎn)品不是經(jīng)常存在的。

6、信托產(chǎn)品：在所有保本型理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，信托產(chǎn)品的收益相對(duì)最高。它的年化收益可以達(dá)到8%到12%左右，期限大部分為1年期和2年期，安全性也較高。信托產(chǎn)品的特點(diǎn)是門(mén)檻較高，一般是50萬(wàn)或100萬(wàn)起步，對(duì)于草根階層的投資者來(lái)說(shuō)，這顯然超出了他們的承受范圍。

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