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P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人(伙伴對(duì)伙伴)。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種。屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。

P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面，由具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司（第三方公司、網(wǎng)站）作為中介平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供信息發(fā)布和交易實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把借、貸雙方對(duì)接起來實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，平臺(tái)撮合成交，在借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。

2016年8月，銀監(jiān)會(huì)向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》）。《征求意見稿》不僅對(duì)開展存管業(yè)務(wù)的銀行提出了一定的資質(zhì)要求，對(duì)于接入的平臺(tái)也提出了在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可等五項(xiàng)要求。最受業(yè)內(nèi)關(guān)注的一條是，存管銀行不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。2016年10月13日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》。

一、風(fēng)險(xiǎn)控制

從風(fēng)險(xiǎn)控制上來看，多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不在項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)控制上下功夫，而是借助于自身和第三方提供擔(dān)保，主要的風(fēng)險(xiǎn)管理模式包括擔(dān)保抵押模式、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式、保險(xiǎn)模式、技術(shù)手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、增信手段等幾種。

目前國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的定價(jià)模式也還在探索之中，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本加成、競(jìng)標(biāo)定價(jià)等模式共存。在實(shí)際操作中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了提升人氣，傾向于向借款者收費(fèi)，向投資者少收費(fèi)或者不收費(fèi)，甚至向投資者提供各種補(bǔ)貼。

最后，資金在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的留存方式也包括“資金池”模式、第三方支付托管模式，銀行大賬戶存管模式與強(qiáng)存管模式等，不過與銀行簽訂了資金存管協(xié)議的平臺(tái)在正常運(yùn)營平臺(tái)中占比極少。

二、投資風(fēng)險(xiǎn)

一是簡(jiǎn)單自融模式，大多采取高息、拆標(biāo)的手法，利用投資者的逐利心理進(jìn)行融資。以錢某創(chuàng)投為例，平臺(tái)大部分借款者都是浙江瑞安的身份證，而用以抵押的房產(chǎn)、車以及土地也全部位于瑞安。交易資金鏈顯示該公司只有一個(gè)賬戶，其余均為平臺(tái)控制人王某的個(gè)人賬戶，大部分資金都經(jīng)由王某的個(gè)人賬戶流向浙江。

二是多平臺(tái)自融自擔(dān)保模式。平臺(tái)控制人同時(shí)建立了多個(gè)平臺(tái)，平臺(tái)之間資金互相拆借，用于滿足自融需求。平臺(tái)和擔(dān)保公司屬于同一個(gè)老板或集團(tuán)公司。

三是短期詐騙，多利用投資者賺快錢的心理，采用充值返現(xiàn)，“秒標(biāo)”“天標(biāo)”等形式吸引客戶投資，然后在第一個(gè)還款周期到來之前便卷款潛逃，存活時(shí)間很短，最短的僅1天。以淘某貸為例，上線僅1周就倒閉，資金通過第三方支付直接到了公司賬戶，并且立即轉(zhuǎn)移到私人賬戶。

四是“龐氏”騙局。投資者的款項(xiàng)并沒有進(jìn)入真實(shí)的借款者手中，而是在平臺(tái)上進(jìn)行空轉(zhuǎn)，資金始終控制在平臺(tái)控制人和股東的賬戶中，最后平臺(tái)支持不下去或者得到足夠收益以后，實(shí)際控制人就卷款潛逃。以鵬某貸為例，平臺(tái)收益率一直在30%以上，平臺(tái)所屬第三方支付平臺(tái)將款項(xiàng)直接匯入了平臺(tái)老板賬戶，但平臺(tái)除了提供部分資金給虛假投資者和用于還款以外，并沒有匯款給任何借款者，資金基本處于空轉(zhuǎn)的狀態(tài)，尤其是在平臺(tái)倒閉前兩個(gè)月里，這種趨勢(shì)更加明顯。

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