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低利率時(shí)代如何進(jìn)行投資理財(cái)

在這個(gè)眾多收益率、利息紛紛腰斬，低利率的時(shí)代，投資人如何理財(cái)?

一、不輕易提前還貸 新貸選擇固定利息

你知道當(dāng)前的房貸利率有多低嗎?央行5年以上貸款基準(zhǔn)利率，已經(jīng)從年初的6.15%降至4.9%，這是10年來的最低值，而公積金貸款利率更低，5年以上僅為3.25%。對(duì)房貸客戶來說，肩頭壓力真是卸下無數(shù)。

此時(shí)，如果你尚有房貸余額，不必為了節(jié)省利息而提前還款，而如果你計(jì)劃申請(qǐng)貸款，則最好用足額度，不錯(cuò)過這難得一見的低利率。

之所以會(huì)有如此建議，原因在于這是市面上最低成本的借款途徑，與其想盡辦法從別的地方籌錢，還不如在購(gòu)房時(shí)用足公積金貸款和商業(yè)貸款，保證有充足的現(xiàn)金流和金融資產(chǎn)應(yīng)付其他開支。同時(shí)，從收益角度考慮，盡管存款利率不斷降低，但市場(chǎng)上仍有銀行理財(cái)產(chǎn)品(不考慮結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品)的預(yù)期收益率高于4.9%，且絕大多數(shù)在到期時(shí)都能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，可以算是一種相當(dāng)穩(wěn)健的投資。所以，要穩(wěn)穩(wěn)覆蓋房貸利息并不難。

我們知道，房貸有四種調(diào)息方式，一是在央行調(diào)整利率的下個(gè)月度起，開始按照新的利息率計(jì)算月供;二是在央行調(diào)整利息率的下一年度起，執(zhí)行新利率;三是在銀行發(fā)放貸款滿一年后起執(zhí)行新利率;四是固定利息永不調(diào)整。簽約時(shí)一旦選定就不能更改。

考慮到當(dāng)前已經(jīng)處于低利率周期，所以新貸款者可以考慮選擇固定利率，或是放貸滿一年調(diào)整。盡管不排除未來降息的可能，但空間畢竟有限，同時(shí)，房貸期限往往需要十年、二十年，盡可能長(zhǎng)時(shí)間地鎖定低利率周期才能減少房貸成本。

二、不要隨意存款 選擇高利率銀行很重要

過去，無論在哪家銀行存款，收益都差不多，大銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)吸引客戶。可現(xiàn)在情況不同了，隨著利率上浮的打開，不同銀行之間的存款收益差距很可能會(huì)長(zhǎng)期保持。存款，還真的要好好算算賬。

相對(duì)來說，收益第一梯隊(duì)是城商銀行，整體表現(xiàn)良好。比如，北京銀行三個(gè)月存款利率為1.505%，其他銀行多為1.4%~1.5%;上海農(nóng)商銀行、上海銀行、寧波銀行六個(gè)月存款利率為1.75%;北京銀行、上海銀行、上海農(nóng)商銀行、寧波銀行、浙商銀行的一年期存款利率都在2%或以上水平;而徽商銀行的兩年期、三年期、五年期存款利率分別達(dá)到2.73%、3.3%、4%。

股份制銀行給出的存款利率也不錯(cuò)。包括民生、中信、光大、平安、廣發(fā)、華夏、渤海、恒豐、都在基準(zhǔn)利率上有30%左右的上浮，尤其是興業(yè)銀行，在兩年期、三年期、五年期存款利率上給出了2.75%、3.2%、3.2%的高利率，表現(xiàn)突出。

而利率相對(duì)缺乏吸引力的則是工行、農(nóng)行、中行、建行、交行組成的五大行梯隊(duì)。在各期利率上都步調(diào)一致，三個(gè)月1.35%、六個(gè)月1.55%、一年1.75%、兩年2.25%、三年2.75%。

假設(shè)存款金額為10萬元，存期一年，那么利率1.75%與2%的銀行之間，收益就會(huì)相差250元。如果存期5年，2.75%的利率與4%的利率之間，收益差距將達(dá)到6250元。

怎么樣，選一家高利率的銀行還是很重要的。如果在便利性上想要提升，不妨使用中小銀行的直銷銀行。以興業(yè)銀行為例，可以直接在手機(jī)APP興業(yè)銀行中進(jìn)入直銷銀行，選擇想要存款的期限后，輸入手機(jī)號(hào)碼、身份證末6位、短信驗(yàn)證碼即可進(jìn)入充值環(huán)節(jié)，支持興業(yè)本行、工行、建行、農(nóng)行、中行、招行、交行、浦發(fā)、民生、光大、郵儲(chǔ)等多家銀行卡。

三、寶寶跌入“2”時(shí)代 別再留戀

隨著銀行基準(zhǔn)利率的降低，“寶寶”產(chǎn)品的收益水平也將進(jìn)一步降低。如今，已經(jīng)有部分“寶寶”產(chǎn)品的收益跌入“2”時(shí)代，更多的在3%的邊緣徘徊。相比2014年初6%以上的盛況，早已一去不回。

如果你還有大筆資金留戀在“寶寶”產(chǎn)品中，建議盡快選擇其他投資途徑。

從流動(dòng)性考慮，銀行開放式理財(cái)產(chǎn)品是種相對(duì)不錯(cuò)的選擇。相比固定期限的理財(cái)產(chǎn)品來說，開放式產(chǎn)品有著靈活支取的特點(diǎn)，同時(shí)安全性有保障，收益較多數(shù)“寶寶” 產(chǎn)品更高。例如浦發(fā)天添盈1號(hào)，當(dāng)前的預(yù)期收益為3.5%、周周享盈1號(hào)4%，興業(yè)銀行的現(xiàn)金寶1號(hào)預(yù)期收益3.5%、現(xiàn)金寶3號(hào)收益遞增型最高預(yù)期收益為4.4%(投資期限越長(zhǎng)，收益越高)。

這類產(chǎn)品同樣可以通過直銷銀行購(gòu)買，即便需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)做首次認(rèn)購(gòu)的確認(rèn)，也不會(huì)太麻煩，之后的所有操作都可以線上進(jìn)行。另外，當(dāng)流動(dòng)性需求降低時(shí)，也能非常方便地直接購(gòu)買封閉式的理財(cái)產(chǎn)品，獲得更高的理財(cái)收益。

四、不要迷信高收益 謹(jǐn)慎選擇P2P平臺(tái)

盡管降息后，P2P網(wǎng)貸的收益水平不會(huì)驟降，但下行壓力會(huì)隨著流動(dòng)性的釋放增大，很可能出現(xiàn)緩降調(diào)整。

事實(shí)上，隨著行業(yè)的不斷規(guī)范和大機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，P2P的收益率已經(jīng)較瘋狂時(shí)期下降過半。早期出現(xiàn)過的40%甚至更高收益產(chǎn)品早就難覓蹤影，大平臺(tái)的普遍收益水平在8%~12%。如果此時(shí)，突然有高收益平臺(tái)出現(xiàn)在你面前，那么在短暫心動(dòng)過后，別忘了多幾個(gè)問號(hào)。畢竟，與其他投資相比，P2P最大的風(fēng)險(xiǎn)可能是本金的完全損失。平臺(tái)跑路、倒閉導(dǎo)致事件的不斷發(fā)生，是給予投資者的一次次警示。如果你無法確定平臺(tái)的可信度、風(fēng)控能力、標(biāo)的的安全性，那么最好避開這類平臺(tái)，即便它所給出的收益水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款利率、理財(cái)產(chǎn)品收益。

另外，在比較靠譜的P2P平臺(tái)投資，也不建議一次性投入太多資金，最好采用分散投資的原則。同時(shí)也不要在一個(gè)項(xiàng)目里放過多資金，就算是靠譜的平臺(tái)也可能出現(xiàn)不靠譜的項(xiàng)目，一旦逾期，要追回本金和收益是需要時(shí)間的，所以要盡量避免大筆資金被套牢的風(fēng)險(xiǎn)。

需要投資人注意的是，P2P網(wǎng)貸投資有別于銀行投資理財(cái)，不是錢投出去到期提現(xiàn)就行了，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)過程。需要時(shí)刻關(guān)注平臺(tái)及行業(yè)動(dòng)態(tài)，不斷評(píng)估平臺(tái)安全性。

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