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中等收入家庭理財(cái) 要分清輕重緩急

隨著中等收入人群的增加，對于理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的需求也與日俱增，對于這些城市中等收入家庭而言，理財(cái)目標(biāo)主要集中在提高生活質(zhì)量、抵御物價(jià)上漲、籌劃養(yǎng)老這三個(gè)方面。

基本情況：

李先生，28歲，身體健康，愛好廣泛，現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后4000元左右；太太在一家電子產(chǎn)品公司做文秘工作，月薪稅后2000左右。

目前狀況：

小兩口新婚不久，暫時(shí)租房居住，房租1000元/月。工資滿足日常生活已經(jīng)足夠，家庭沒有購買任何保險(xiǎn)，也沒有什么投資。

理財(cái)目標(biāo)：

夫妻倆短期目標(biāo)希望每年國內(nèi)旅游一次費(fèi)用約4000元；中長期目標(biāo)希望5年后要孩子，為孩子準(zhǔn)備教育資金；10年后購房總價(jià)60萬元；30年后退休，每月生活費(fèi)用4000元。

理財(cái)建議：

理財(cái)目標(biāo)要分輕重緩急

根據(jù)李先生的情況，將李先生的理財(cái)目標(biāo)根據(jù)輕重緩急排定順序如下：

1、增加保險(xiǎn)保障；

2、5年后子女養(yǎng)育；

3、10年后擁有價(jià)值60萬元的自有房產(chǎn)；

4、每年一次的外出旅游；

5、30年后退休，不想大幅降低生活水準(zhǔn)。

六條建議助其實(shí)現(xiàn)目標(biāo)

1、準(zhǔn)備家庭緊急預(yù)備金，以防意外。因此，李先生需要準(zhǔn)備2.4萬元的緊急預(yù)備金（參考6個(gè)月的家庭月支出額得出），以一年期定期存款的形式存放。

2、準(zhǔn)備子女教育金。在孩子出生后到上大學(xué)前李先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學(xué)，若按照2、5萬元/年的當(dāng)前學(xué)費(fèi)水平和3%的學(xué)費(fèi)成長率計(jì)，屆時(shí)李先生需要為孩子準(zhǔn)備4年的費(fèi)用20、32萬元。

3、準(zhǔn)備購房基金。建議李先生采用七成20年的按揭購房，10年準(zhǔn)備18萬元的首付款，每月還款1824元，在李先生家庭的承受范圍內(nèi)。

4、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。如果李先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，假設(shè)李先生夫婦的壽命均為85歲，在李先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)健的情況下，李先生家庭需要在李先生58歲時(shí)準(zhǔn)備129.6萬元的退休基金。

5、保障計(jì)劃。李先生和太太在對家庭的收入貢獻(xiàn)度上差別不太大，因此，都需要增加保險(xiǎn)保障，因此從現(xiàn)在起為李先生的家庭安排出每年5000元的保費(fèi)支出額度，繳費(fèi)期限為30年。

6、李先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開支中列支，在財(cái)富累計(jì)初期建議考慮取消或縮減此開支。

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