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“再婚家庭”如何理財兼顧子女費用與生活保障

李明樂今年38歲，在長沙一家國有企業做行政工作，3年前與妻子離婚，現在與上小學的女兒一起生活，今年年內有再婚的打算。李明樂當下已買房、購車。像李先生這種中年再婚的男性該如何理財才能既兼顧子女的費用支出又能為自己的生活增加保障呢？

【案例】

李明樂每月稅后收入有7000元，這也是他唯一的收入來源。由于他一個人得養孩子、養車，又要供房子，所以支出項目比較多。具體來算：每月基本生活開銷2000元，養車費用平均1500元，還房貸支出現金2000元。算下來，每月結余僅剩下1500元。

在年度收支方面，李明樂的年終獎金有4萬元，支出主要是過節購物、帶女兒回江蘇老家看望父母的費用，1.5萬元以內可以應付。2000多元的存款利息收入，剛好抵消汽車的保險費用。所以他年度性結余還有2.5萬余元。

【家庭資產分析】

李明樂的家庭資產主要是：活期存款3萬元、定期存款6萬元、汽車市值8萬元，一套自住房，市值約72萬元。自住房是用公積金貸款購買，目前房貸余額在15萬元左右。

目前李明樂準備再婚。“對方有一個8歲的小男孩，將來要和我們一起生活。”他介紹，未婚妻是一名小學老師，工作穩定，收入也還不錯。

【理財目標】

李明樂想知道他該為女兒準備多少教育金？采取哪種方式更適合他的經濟狀況？以及如何為父母儲備養老金？

他想給自己和女兒買份商業保險，打算買意外險和大病險，但不知道怎樣確定保障額度。而未婚妻及其孩子的保障，打算再婚后另作計劃。

【理財診斷】

李先生家庭目前的流動性資產為9萬元，全部為銀行存款，現金持有率和持有成本過高，不利于現有財富的增長。李先生屬于保守型客戶，理財觀念淡薄，從未購買過理財產品或進行基金、股票等方面的投資。

【家庭理財規劃】

銀行存款可投資基金、國債：建議李先生辦理公積金對沖業務，減少現金還款數量，以減少每月開支。家庭備用金預留3萬元即可。活期存款1萬元，另外2萬元可以用于購買貨幣型基金，其流動性強，且收益遠遠高于活期存款。

定期存款6萬元建議購買5年期電子國債，每年領取的利息收入可以用于抵消購買保險的支出。

銀保產品為孩子積攢教育費用：根據李先生家庭的經濟情況，建議李先生選擇每年繳費1.7萬，連續繳費5年，10年到期的銀保產品，這款產品到期本息合計約12萬元左右，可以滿足孩子在國內上大學的費用需求，還略有結余。

家庭每月結余可以用于基金定投，選擇債券型、混合型基金相結合的形式，以備孩子教育金和父母贍養問題，做一個長線投資。

強制儲蓄為父母建立養老基金：建議考慮以強制儲蓄的方式為老人建立養老基金。養老基金可選擇一部分投資于平衡型基金和股票型基金，一部分采用貨幣市場基金或短期定期存款的形式以保證應急支出。

保險規劃

李先生目前只有基本社保提供家庭保障，建議購買定期壽險、附加醫療險及意外險。定期壽險性價比高，小投資可以獲得高保障，還可抗衡房貸的負債壓力。同時，小孩的保險應以住院醫療及津貼險為主。兩人的保險費用大約1年7000元左右。

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