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王女士與丈夫離婚后與5歲的女兒在一起生活。王女士自己開(kāi)有公司，每年能有十多萬(wàn)的收入。而離婚后，丈夫每月還給孩子1500元的生活費(fèi)。女兒正在上幼兒園，每月支出2500元，而王女士的生活費(fèi)在2000元/月左右，其中包括贍養(yǎng)父母的費(fèi)用500元/月。

王女士有一套價(jià)值30萬(wàn)元的房子，銀行定期存款15萬(wàn)元，不過(guò)有6萬(wàn)元無(wú)息親屬借貸，約定2012年年底還清。

王女士平時(shí)工作較忙，沒(méi)有時(shí)間打理資金，因此，王女士對(duì)如何讓閑置資金流動(dòng)起來(lái)“錢生錢”，以及如何通過(guò)理財(cái)保障孩子未來(lái)的教育等問(wèn)題相當(dāng)頭疼。

其實(shí)通過(guò)財(cái)務(wù)分析，我們能得知，王女士家庭財(cái)務(wù)狀況良好，收入支出比例合理，結(jié)余比率較高，但過(guò)于注重流動(dòng)性，而投資結(jié)構(gòu)不盡合理，可增加投資，進(jìn)一步利于杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益性。

而王女士作為單親家庭中的唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，承擔(dān)著較大壓力。家庭理財(cái)規(guī)劃建議以安全穩(wěn)健為重，首要保障家庭的財(cái)務(wù)安全。所謂財(cái)務(wù)安全，是指無(wú)論在何種特殊時(shí)期，家庭都不會(huì)因缺錢而無(wú)法維持正常的物質(zhì)生活水平，陷入財(cái)務(wù)危機(jī)中。

王女士今年34歲，正是事業(yè)發(fā)展的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著孩子長(zhǎng)大入學(xué)和父母年邁，現(xiàn)有支出也會(huì)增加。隨著王女士年齡增長(zhǎng)，保健和醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)有所增加。另外三年后，6萬(wàn)元借貸也需還清，這是一筆較大的支出，屆時(shí)需做好準(zhǔn)備。

留足家庭緊急備用金

建議王女士首先留足家庭緊急備用金，家庭緊急備用金是指保障家庭一段時(shí)間內(nèi)必要的生活支出的費(fèi)用，額度一般為家庭月支出的3－6倍，考慮到單親家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，且王女士的保險(xiǎn)不足，應(yīng)多準(zhǔn)備一些。王女士當(dāng)前月支出為4500元，建議留出月支出的8倍即36000元作為緊急備用金。

做好教育規(guī)劃，讓孩子上學(xué)無(wú)憂

孩子從小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)，教育費(fèi)用遠(yuǎn)不是學(xué)費(fèi)那么簡(jiǎn)單，還包括交通、生活、衣著、教育費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)用等，再考慮到通貨膨脹的因素，教育費(fèi)用將是一筆不菲的支出。一般情況下，孩子的教育資金應(yīng)本著“寬備窄用”的原則，籌集時(shí)寬松些，以防有超計(jì)劃的需要。

王女士可從現(xiàn)在開(kāi)始為女兒做教育規(guī)劃，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)都較低。建議利用定期定額計(jì)劃進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和投資，積累女兒的教育資金。當(dāng)前適合王女士的教育規(guī)劃工具有兩種：教育保險(xiǎn)和投資基金。建議王女士?jī)煞N工具組合使用。

王女士可以根據(jù)女兒需要，適量購(gòu)買教育保險(xiǎn)。一般情況下，教育保險(xiǎn)的回報(bào)率按銀行存款利率設(shè)定，回報(bào)并不高，但教育保險(xiǎn)有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)是存款和其它投資沒(méi)有的：教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，保障性強(qiáng)；投保人出意外保費(fèi)可豁免。所謂保費(fèi)豁免，是指保單的投保人如果不幸身故或者因嚴(yán)重傷殘而喪失繳保費(fèi)的能力，保險(xiǎn)公司將免去其以后要繳的保費(fèi)，而領(lǐng)保險(xiǎn)金的人卻可以領(lǐng)到與正常繳費(fèi)一樣的保險(xiǎn)金，這一條款對(duì)孩子來(lái)說(shuō)非常重要。這也是教育保險(xiǎn)與銀行存款比最大的優(yōu)點(diǎn)。

因教育保險(xiǎn)回報(bào)率不高，應(yīng)適量購(gòu)買，能滿足最基本需求就可。

同時(shí)，王女士還可以投資基金來(lái)為女兒儲(chǔ)備教育費(fèi)用。建議王女士每月投資一筆錢，定期定額購(gòu)買一個(gè)投資組合，建議這個(gè)投資組合中三分之一為債券型基金，三分之一為平衡型基金，三分之一為股票型基金，這樣一個(gè)穩(wěn)健型的組合既可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能獲得相對(duì)較高的收益。

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