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目前，銀行設(shè)計的人民幣票據(jù)型理財產(chǎn)品一般分為兩類：一類主要是投資于商業(yè)匯票；另一類是直接投資貨幣市場上的各類票據(jù)，如短期國債和央行票據(jù)。

商業(yè)匯票這類票據(jù)理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行將已貼現(xiàn)的各類票據(jù)，以約定的利率轉(zhuǎn)讓給信托中介，信托中介經(jīng)過包裝設(shè)計后，出售給投資者。銀行再將客戶的資金用于投資各類票據(jù)理財產(chǎn)品。

對于這類產(chǎn)品最大的風(fēng)險，就是可能面臨不能如期收回票款，具體來說就是：

1、承兌銀行認為已貼現(xiàn)票據(jù)存在瑕疵，不予付款，一般情況下，存在瑕疵的情況主要包括印章不清，背書人不連續(xù)等;

2、已貼現(xiàn)票據(jù)為偽造，變造票據(jù)，承兌銀行不予付款;

3、承兌銀行破產(chǎn)，無力付款。對于1，2種情況，由于票據(jù)已經(jīng)經(jīng)過銀行驗票，符合要求完成貼現(xiàn)，有利控制了風(fēng)險，因此發(fā)生概率也為零。同時，由于產(chǎn)品一般不超過六個月，因此這種風(fēng)險的發(fā)生概率極低。

票據(jù)理財產(chǎn)品如何挑選?

首先，要選擇在行業(yè)內(nèi)背景實力較強的大平臺。一般來說大平臺要比小平臺運營規(guī)范，運營風(fēng)險較低，票據(jù)的可信度也更高。

其次，銀行承兌匯票的風(fēng)險要小于商業(yè)承兌匯票，大銀行承兌匯票的風(fēng)險要小于小銀行承兌的匯票。商業(yè)承兌匯票是由大型企業(yè)簽發(fā)，票據(jù)到期后企業(yè)向持票人無償支付，企業(yè)的資質(zhì)一般要弱于銀行，因此商業(yè)承兌匯票的風(fēng)險也要略大一些。

第三，收益過高的平臺及標的虛謹慎。票據(jù)理財平臺的收益率差異非常大，目前低的在4%左右，高的能達到7%-9%。

1、銀行票據(jù)理財產(chǎn)品是什么

銀行票據(jù)理財是指商業(yè)銀行將已貼現(xiàn)的各類票據(jù)，以約定的利率轉(zhuǎn)讓給信托中介，信托中介經(jīng)過包裝設(shè)計后，出售給投資者。投資者購買了票據(jù)理財產(chǎn)品，就成了理財計劃的委托人和受益人，同時獲得相應(yīng)的理財收益。簡單地說，就是銀行將客戶的資金用于投資各類票據(jù)的理財產(chǎn)品。

銀行承兌匯票是由銀行開具的到期兌付的書面憑證。根據(jù)我國票據(jù)法規(guī)定，銀行承兌匯票由銀行承兌，銀行承諾到期后會無條件兌付該票據(jù)金額給予該銀行承兌匯票的所有人 。銀行承兌匯票的出票機構(gòu)是銀行；票據(jù)質(zhì)押債權(quán)擁有人是廣大投資者。

2、銀行票據(jù)理財特點

（1）發(fā)行規(guī)模較小

人民幣票據(jù)型理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模受商業(yè)匯票票源限制，一般每期發(fā)行規(guī)模都較小，產(chǎn)品一經(jīng)發(fā)售一般都會在短時間內(nèi)售罄。投資者應(yīng)密切關(guān)注銀行發(fā)布的各類理財產(chǎn)品信息，以便在第一時間購買。資金量較大的投資者可在銀行開立VIP賬戶，銀行一般會優(yōu)先滿足VIP客戶需求。

（2）風(fēng)險較低，銀行保障

票據(jù)型理財產(chǎn)品收益穩(wěn)定，風(fēng)險低，他們的優(yōu)勢在于一是流動性強，大部分產(chǎn)品的投資期限為2個月或3個月一般不超過半年。票據(jù)理財收益有銀行承兌匯票做保障，是眾多理財產(chǎn)品中風(fēng)險較低的一類。銀行承兌匯票是由銀行開具的到期兌付的書面憑證。根據(jù)我國票據(jù)法規(guī)定，銀行承兌匯票由銀行承兌，銀行承諾到期后會無條件兌付該票據(jù)金額給予該銀行承兌匯票的所有人 。銀行承兌匯票的出票機構(gòu)是銀行；票據(jù)質(zhì)押債權(quán)擁有人是廣大投資者。

（3）收益較高

3個月產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率達4.0%至 4.5%左右，高于同檔期儲蓄存款收益。正是因為這些原因，大家對票據(jù)型產(chǎn)品比較青睞，但是請注意，投資就會有風(fēng)險，我們在投資票據(jù)型理財產(chǎn)品同時，也要注意的它們的風(fēng)險。

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