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年利化率，所謂年化，就是把不足一年的折算成一年，比如年初存1000元，半年的利率是2%，那么半年后就得到1020元，把2%的半年利率年化，就是年化利率為4%。同樣，若每季度收益率為3%，則年化收益率就是12%，假如投資20萬，單單一個季度的實際所能收到的利息應該是20萬*3%*100/365=1643.8元。而不是20萬*3%=6000元。 

高額投資回報就像伊甸園中的蘋果一樣，對投資者充滿致命誘惑。一些非法投資平臺看中投資者心理，胡亂鼓吹自己年化利率高達20%，甚至更高來誘惑投資者投資，投資者一旦中入圈套，十之八九可能會血本無歸，類似的新聞想必大家已經看過很多遍了。 

那么，投資理財年化利率多少才算真靠譜？資深理財人建議年化收益率在6%到13%這個區間內比較合理。但是，如果一個理財客戶要做2年期的，收益率可能會在14%或15%左右。央行的利息一直在下調，很明顯，未來整個互聯網金融的收益率都會下調，這是必然的。所以年化收益率超過了15%，甚至超過20%的理財產品，就需謹慎選擇。 

在具體講解理財產品預期年化收益前，有兩個預期年化收益上的概念需要我們明晰。

（1）年預期年化收益率：就是投資一年后可以獲得的實際預期年化收益率。

（2）歷史預期年化收益率：就是把當前的預期年化收益，比如日預期年化收益率、周預期年化收益率、月預期年化收益率，換算成年預期年化收益率來計算，是一種理論預期年化收益，并非投資者能真正取得的。

年預期年化收益率=月預期年化收益率*12

例1：10000元存3個月定期，利息如何計算？

（1）找到3個月央行基準預期年化利率為2.6%（這里要注意不同銀行的實際預期年化利率會與基準預期年化利率有所區別，具體預期年化利率請咨詢存款銀行）

（2）套用基本公式“利息=本金×預期年化利率×存款時間”

3個月后能獲得利息10000×2.6%×（3÷12）=65（元）

定存提前取，很坑爹的！為什么這么說呢？我們讓數據說話。

例子2：10000元原本存了3年期定存，到期能拿到多少利息？

（1）回到上面的表格，找到3年定期商業銀行的預期年化利率為4.25%;

（2）套用基本公式“利息=本金×預期年化利率×存款時間”

3年后能獲得利息10000×4.25%×3=1275（元）

學理財我們必須懂得預期年化收益計算“單利”和“復利”的區別，要記住復利比單利好，因為它讓錢可以利滾利。不過從例子中，我們可以很明顯看出，銀行定存是單利。

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