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銀行存錢(qián)和保險(xiǎn)投資理財(cái)沒(méi)有誰(shuí)更劃算一說(shuō)，同樣都是理財(cái)方式，不過(guò)重點(diǎn)不一樣。在一個(gè)正常家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，存款和保險(xiǎn)投資理財(cái)都是不可缺少的一部分。

一是銀行理財(cái)產(chǎn)品不帶有保障功能，而保險(xiǎn)理財(cái)則具有保障功能。

二是資金收益情況不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對(duì)固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動(dòng)利息，在理財(cái)期限內(nèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品都采取單利。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則不同，大都采取復(fù)利計(jì)算。即在保險(xiǎn)期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位，進(jìn)行利滾利。

三是支取的靈活程度不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品都有固定的期限，如果儲(chǔ)戶因急用需要靈活支取，會(huì)有利息損失。

合理的理財(cái)結(jié)構(gòu)不能單純的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或者儲(chǔ)蓄，應(yīng)該是根據(jù)每個(gè)人的自身情況來(lái)制定不同的理財(cái)結(jié)構(gòu)。所以也沒(méi)有哪個(gè)產(chǎn)品劃不劃算的問(wèn)題，只有哪個(gè)產(chǎn)品更適合你的問(wèn)題。

理財(cái)類保險(xiǎn)基本包括三種：分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，近兩年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則之后，理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品多為分紅險(xiǎn)，具體到中國(guó)人壽，近兩年他們的萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)基本是停售的。所以，你父親購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)保險(xiǎn)應(yīng)該是中國(guó)人壽的分紅保險(xiǎn)。下面依次看一下三種理財(cái)保險(xiǎn)：

1、分紅保險(xiǎn)

具有保障和投資雙重功能。傳統(tǒng)產(chǎn)品都有一個(gè)固定的預(yù)定利率，風(fēng)險(xiǎn)保障基本是固定不變的。分紅保險(xiǎn)除具有基本保障功能外，每年還可以根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況，決定紅利分配，這是分紅險(xiǎn)的最大特點(diǎn)。但分紅險(xiǎn)要注意的問(wèn)題是紅利分配并不是可以保證的，如果銷(xiāo)售人員告訴你一定比存銀行“劃算”，那就要小心點(diǎn)了。因?yàn)榉旨t多少要與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相關(guān)，年頭兒好分紅多，能跑贏定存；年頭兒差分紅少，分紅收益未必高過(guò)定存利息。

2、萬(wàn)能險(xiǎn)

一個(gè)人買(mǎi)了萬(wàn)能險(xiǎn)，其中的保費(fèi)拆成了3部分：一部分是保障成本，一部分是保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用，還有一部分是保險(xiǎn)公司替你理財(cái)?shù)馁Y金，然后保險(xiǎn)公司說(shuō)：如果你急用錢(qián)可以隨時(shí)取出部分（投保萬(wàn)能險(xiǎn)后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的比例），而且我替你理財(cái)可以保證最低收益下限（保本），賺多算你的。通常在投保的最初－年里保險(xiǎn)公司扣除萬(wàn)能險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少。但隨著時(shí)間的推移扣除手續(xù)費(fèi)的比例會(huì)越來(lái)越低，因此萬(wàn)能險(xiǎn)需要長(zhǎng)期投資才能體現(xiàn)收益性。

3、投連險(xiǎn)

如果你買(mǎi)了投連險(xiǎn)，你所交的保費(fèi)也會(huì)被拆分成3各部分，前兩項(xiàng)與萬(wàn)能無(wú)本質(zhì)區(qū)別，只是它更刺激一些，不保本。保險(xiǎn)公司按照風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別高、中、低設(shè)置了三類投資賬戶，作為投保人可以根據(jù)資本市場(chǎng)大勢(shì)來(lái)確定自己理財(cái)資金放置在哪個(gè)賬戶，然后保險(xiǎn)公司來(lái)代你理財(cái)，收益雖上不封頂，但也下不保底。 最后，提醒一點(diǎn)，既然保險(xiǎn)已經(jīng)買(mǎi)了，如果超過(guò)了猶豫期，購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中又不存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)情況，那盡量不要隨意退保，會(huì)有一定損失，得不償失。

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