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　　中年家庭有650萬怎么理財(cái)？卓先生45歲，順德某電器制造有限公司總經(jīng)理、股東;太太44歲，醫(yī)生;女兒20歲，大二學(xué)生。兒子15歲，即將升讀高中。現(xiàn)在家庭總資產(chǎn)大概有650萬，請(qǐng)問要怎么理財(cái)呢？

　　【財(cái)務(wù)狀況】

　　家庭總資產(chǎn)650萬元，分別為：現(xiàn)金、活期存款23萬元，定期存款15萬元，股票(市值)50萬元;小車一輛，現(xiàn)值36萬元，已使用3年;別墅一幢，現(xiàn)值180萬元;商鋪一間，現(xiàn)值80萬元，已出租，月租金收入3200元;05年按揭貸款購買商品房一套，現(xiàn)值46萬元，月供3129.3元，供期15年,已出租，月租金收入1500元;家電折合20萬元;公司股權(quán)200萬元。家庭年收入60萬元，主要為卓先生工資收入及股權(quán)收益，年支出45.2萬元。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　2年內(nèi)購買一輛價(jià)值30萬的小車;3年后送兒子赴英國留學(xué);卓太太50歲退休,卓先生55歲退休,退休后生活維持現(xiàn)有水平;為女兒28歲出嫁準(zhǔn)備100萬元嫁妝，為兒子大學(xué)畢業(yè)歸國后準(zhǔn)備200萬元?jiǎng)?chuàng)業(yè)基金。

　　【財(cái)務(wù)診斷】

　　1、缺乏足夠的家庭保障;2、資產(chǎn)流動(dòng)性差，投資渠道單一，金融資產(chǎn)較少，收益率低;3、家庭收入過分依賴股權(quán)收入，企業(yè)經(jīng)營的不穩(wěn)定性可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);4、為子女支出大額創(chuàng)業(yè)基金和嫁妝的時(shí)間與退休期部分重疊，該時(shí)期財(cái)務(wù)壓力較大。

650萬家庭理財(cái)方案

　　【條件假設(shè)】

　　1、預(yù)期壽命80歲2、通脹率3%，收入增長率8%

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃按6個(gè)月基本生活費(fèi)留存應(yīng)急金10萬元，2萬元現(xiàn)金作日常開支，其余8萬元購買貨幣基金。

　　二、家庭保障規(guī)劃經(jīng)分析測(cè)算，卓先生的壽險(xiǎn)缺口為64萬元，建議購買定期壽險(xiǎn)，如中保人壽祥和定期壽險(xiǎn)。另外按家庭目前醫(yī)療支出的60%金額購買醫(yī)療險(xiǎn)。因房產(chǎn)較多，建議購買收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)，既有安全保障，又能獲取投資收益。

　　三、投資規(guī)劃將50萬股票中表現(xiàn)較好的藍(lán)籌股繼續(xù)持有，其余換成股票型基金以降低風(fēng)險(xiǎn)。考慮子女創(chuàng)業(yè)及婚嫁的資金需求，以穩(wěn)健、適度進(jìn)取為原則，建議投資結(jié)構(gòu)如下：10%股票，40%股票型基金，10%債券型基金，20%貨幣基金，20%華安金龍收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資組合綜合收益率為5.72%，投資風(fēng)險(xiǎn)分散。同時(shí)降低了股權(quán)收入在家庭總收入中的比重，使財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到較好控制。

　　四、子女關(guān)愛規(guī)劃按上述投資組合進(jìn)行投資可滿足子女資金需求，但為使家庭財(cái)務(wù)更為寬裕，可考慮將兒子的創(chuàng)業(yè)基金延緩兩年支出。

　　五、退休及資產(chǎn)傳承規(guī)劃上述投資規(guī)劃已將退休后資金需求考慮在內(nèi)，如能按計(jì)劃持續(xù)進(jìn)行投資積累，卓先生夫婦可如期退休，享受財(cái)務(wù)無憂的晚年生活。因積累了較多家庭資產(chǎn)，為使家庭資產(chǎn)能夠按照卓先生的意愿順利傳承，建議在退休前后進(jìn)行合理安排。

      六、p2p理財(cái)投資。這也是時(shí)下很火的一種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式，像我們團(tuán)貸網(wǎng)p2p理財(cái)產(chǎn)品就很不錯(cuò)的，其網(wǎng)絡(luò)理財(cái)預(yù)期年化收益13%，還是很值得投資的，而且是上市公司背景，安全系數(shù)也很好。還擁有投資門檻低，期限靈活，取現(xiàn)便捷等多重優(yōu)點(diǎn)。想要投資理財(cái)：點(diǎn)擊注冊(cè)吧！

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