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家庭基本情況

　　陳鑫，男，深圳人士。今年32歲，大學(xué)本科畢業(yè)后一直從事外貿(mào)行業(yè)工作。女兒今年1歲，由于是雙職工家庭，無(wú)閑暇時(shí)間，另請(qǐng)一位保姆在家專門帶小孩。

　　收支情況：陳鑫月收入7000元，配偶月收入7500元，其他月收入7600元，家庭年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元。日常生活支出6000元/月，貸款月供5000元，其他月支出2000元。年保費(fèi)支出1.5萬(wàn)，其中本人保額10萬(wàn)，家人保額20萬(wàn)。年旅游支出2萬(wàn)，其他年支出1萬(wàn)。

　　資產(chǎn)負(fù)債：現(xiàn)金活期2萬(wàn)，基金17萬(wàn)，股票20萬(wàn)，自用房產(chǎn)570萬(wàn)，投資房產(chǎn)220萬(wàn)，黃金及收藏品10萬(wàn)，汽車60萬(wàn)，資產(chǎn)合計(jì)899萬(wàn)。房貸100萬(wàn)，信用卡透支2萬(wàn)，負(fù)債合計(jì)102萬(wàn)。

　　家庭理財(cái)目標(biāo)

　　1.準(zhǔn)備女兒以后留學(xué)所需學(xué)費(fèi)。

　　2.希望通過(guò)合理財(cái)務(wù)規(guī)劃，跑贏CPI，攢足養(yǎng)老錢。

　　財(cái)務(wù)分析及建議

　　陳先生一家當(dāng)前年收入29.52萬(wàn)，年支出20.1萬(wàn)，年凈結(jié)余9.42萬(wàn)，屬于高收入、高支出家庭。粗略來(lái)看，陳先生家庭流動(dòng)資金較為寬裕、相對(duì)于當(dāng)前家庭資產(chǎn)來(lái)說(shuō)，債務(wù)負(fù)擔(dān)不算高。家庭保障也有所考慮，可以說(shuō)財(cái)務(wù)狀況比較良好，但是也需建立起理財(cái)?shù)挠^念和習(xí)慣，減少通脹對(duì)家庭資產(chǎn)的影響也為以后高品質(zhì)的生活做些準(zhǔn)備。

　　1.首先是重疾支出，現(xiàn)代白領(lǐng)一族生活、工作壓力與日俱增，很多意外疾病無(wú)法預(yù)知，隨時(shí)都可能來(lái)臨。治療費(fèi)用與經(jīng)濟(jì)能力有關(guān)。與其在家里準(zhǔn)備大量存款，不如支付少量保費(fèi)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，剩余資金進(jìn)行投資。雖說(shuō)陳先生家庭已有保費(fèi)支出一項(xiàng)，但是所購(gòu)險(xiǎn)種并提及，如果尚未包含重疾險(xiǎn)，則需及時(shí)補(bǔ)充。建議這塊保費(fèi)支出控制在每年5000元左右。

　　2.女兒今年1歲，出國(guó)留學(xué)大約在20年之后發(fā)生。孩子讀書(shū)費(fèi)用屬剛性需求，建議選擇穩(wěn)健的投資方式：如設(shè)立一個(gè)專項(xiàng)基金?，F(xiàn)在一次性投入10萬(wàn)，以后每年投入1.5萬(wàn)，在孩子出國(guó)之時(shí)該賬戶就有87萬(wàn)。當(dāng)然，由于整個(gè)投資持續(xù)時(shí)間比較長(zhǎng)，屆時(shí)出國(guó)所需費(fèi)用可能也會(huì)有所變化，可以根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整每年投入額度。此投資方式可以選擇歷史業(yè)績(jī)較好的股債平衡型基金產(chǎn)品，平均年收益率達(dá)到6%左右即可。

　　3.陳先生今年32歲，距60歲退休還有28年，退休規(guī)劃一般可在45歲左右進(jìn)行。當(dāng)然提早規(guī)劃也不是壞事，畢竟早作準(zhǔn)備，以后生活金只會(huì)更加充裕。退休后無(wú)需承擔(dān)孩子開(kāi)銷，無(wú)工作應(yīng)酬之類，其他支出也相應(yīng)減少，退休年度花費(fèi)中，房貸和保險(xiǎn)費(fèi)用也已經(jīng)繳清，只需承擔(dān)旅游費(fèi)2萬(wàn)元。當(dāng)前月生活費(fèi)支出6000元，可以選擇按定期定額的方式，現(xiàn)在每月投入2000元，投資報(bào)酬率為5%，持續(xù)到退休當(dāng)年就有146萬(wàn)可供養(yǎng)老用。

　　綜上所述，今后陳先生每年需拿出0.5萬(wàn)購(gòu)買重疾險(xiǎn)，1.5萬(wàn)投資于教育基金，2.4萬(wàn)作養(yǎng)老投資，剩余年家庭可支配收入為5.02萬(wàn)。

　　理財(cái)心得

　　做了這么多案例，筆者認(rèn)為理財(cái)?shù)木璨⒉辉诰谟?jì)算，平時(shí)我們普通老百姓只需要有基本的理財(cái)知識(shí)即可，比如像陳先生家底較厚，理財(cái)投資可以選擇信托一類產(chǎn)品。如果一般家庭只有幾十萬(wàn)資金閑錢，則可以選擇去銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，起點(diǎn)相對(duì)較低。所謂計(jì)劃永遠(yuǎn)趕不上變化，人的眼界、所謂的理財(cái)目標(biāo)都是會(huì)隨著生活閱歷、年齡增長(zhǎng)等因素不斷發(fā)生變化，只要在大的方向上保持一定規(guī)劃，把理財(cái)當(dāng)成一種生活習(xí)慣，必然會(huì)終身受益。

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