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個(gè)人定期存款如何理財(cái)？

1.循環(huán)存入定期存款。

從定期存款的期限來(lái)看，宜選擇一年期和三年期的。因?yàn)椋荒昶诖婵罾释昶诖婵罾时群腿昶诖婵罾释迥昶诖婵罾时龋浯婵钇谙揲L(zhǎng)短對(duì)利率的影響已經(jīng)不大，一年期比二年期的年存款利率僅差0.45%，三年期比五年期的年存款利率僅差0.36%。另外，如果今后出現(xiàn)利率上調(diào)，若現(xiàn)在選擇長(zhǎng)期存款，在利率調(diào)高時(shí)無(wú)法較快轉(zhuǎn)存享受較高的利率，就要受到損失。而較短期存款流動(dòng)性強(qiáng)，到期后馬上可以重新存入。在具體的操作上，不妨采用一種巧妙的方法。可以每月將家中余錢存一年定期或三年定期存款。一年下來(lái)，手中正好有12張存單(如采用中行、建行的定期一本通，一折即可便于保存)，這樣，不管哪個(gè)月急用錢都可取出當(dāng)月的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉(zhuǎn)存為定期。這種“滾雪球”的存錢方法，一定會(huì)使您得到更多的理財(cái)機(jī)會(huì)。

2.采用自動(dòng)轉(zhuǎn)存。

目前，各銀行都推出了自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)。百姓在儲(chǔ)蓄時(shí)，應(yīng)與銀行約定進(jìn)行轉(zhuǎn)存(如用中行、建行的定期一本通更方便，到期便自動(dòng)轉(zhuǎn)存，省時(shí)省力)。這樣做，一方面是避免了存款到期后不及時(shí)轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失;另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)后利率計(jì)息，而自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存。

3.盡量避免提前支取。

如遇急需用錢，而存單又尚未到期，并且是在以前高利率時(shí)存的，可不必提前支取，因?yàn)殂y行規(guī)定定期存款提前支取時(shí)利息按活期存款計(jì)算。這時(shí)，可以用存單作抵押到銀行貸款，等存單到期后再歸還貸款。當(dāng)然，事先要計(jì)算一下，假如到時(shí)歸還的貸款利息要高于存款利息，那么這一方法就不可取了。這時(shí)，可以到銀行辦理部分提前支取，余留部分存款銀行將再開(kāi)具一張新存單，仍會(huì)以原存入日為起息日，這一部分的定期存款的獲息就不會(huì)受到損失。

4.及時(shí)了解銀行的理財(cái)傾向產(chǎn)品。

各銀行都有自己特色的產(chǎn)品，最近許多銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)傾向的短期產(chǎn)品，并且計(jì)息、結(jié)息的靈活性更強(qiáng)。如，某銀行近期發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品年預(yù)期收益為2.5%，該產(chǎn)品以一個(gè)月為理財(cái)循環(huán)周期，每月一次結(jié)息，并且支取也非常靈活，與這次改變計(jì)息辦法后的活期儲(chǔ)蓄相比，會(huì)高出數(shù)倍。

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