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中小城市工薪家庭怎么理財持家

理財案例

李斌，33歲，大學畢業后，在株洲市當獄警，收入穩定，平均每月3300元左右。愛人郭女士，33歲，目前在株洲市一家私營企業工作，月薪3000元左右。家中有一個2歲的女兒。目前夫妻二人沒有住房，租住在男方單位提供的兩室一廳的房子中，每月租金500元。家庭有7萬元定期存款、2萬元國債。李斌一家三口非常節儉，每月基本生活開銷2000元左右。李斌的父母身體健康，妹妹在讀大學二年級，他每月資助500元生活費。郭女士的母親身體不好，郭女士每月承擔500元醫藥費。

理財目標

1、女兒是家中的重中之重，夫妻計劃從現在開始積累女兒明年上幼兒園的費用。

2、現在住的房子離市區太遠，愛人郭女士每天上下班都辛苦。在市區買套房子，方便孩子以后上學，是夫妻二人最大的心愿。

財務分析

李斌夫婦倆目前屬于事業上升期，未來的收入存在上升空間，但支出也會相應增加。雙方目前沒有任何投資和理財經驗，家庭收入來源單一，應適當拓寬投資渠道。李斌所從事的獄警工作，收入穩定，風險保障能力強，而愛人郭女士在私營企業工作，風險保障能力較弱，因此在規劃中必須考慮到提高整個家庭的風險保障能力。針對女兒教育金以及在市區買房的計劃，李斌應當為家庭進行全面的財務統籌安排。

結合目前情況，家庭月收入6300元，月支出3500元，月結余2800元，月結余比44.4%。這說明李斌家庭有一個比較良好的儲蓄和理財的基礎。只要合理運用投資起點不是太高的理財方式，將現有儲蓄存款按照風險承受能力重新投資規劃，其理財目標很快能夠實現。

理財建議

一、完善保障體系

建議夫婦倆購買保障額度為15萬元的定期壽險，保費較低，可滿足家庭需要，另外應購買一份醫療險，同時為女兒購買一份兒童教育險，以緩解未來女兒教育金方面的壓力。

二、盤活家庭存款

李斌可以將7萬元的定期存款和2萬元國債進行合理理財，盤活家庭存款，其中1萬元作為家庭緊急備用金，將剩余的定期存款和到期后的國債存款購買中短期理財產品，如：中行的中銀日積月累月計劃，主要投資于固定收益市場，能為李斌提供1-6個月固定期限的理財服務。此外，李斌可以利用每月結余選擇購買定投基金，每月投入300-500元用于貨幣基金或者債券型基金，優秀的基金年化收益率可達12-13%。

利用月結余積累和理財產品收益的一部分作為女兒的幼兒園費用，將基金定投作為女兒成長教育基金。

三、充分利用公積金

目前，樓市有進一步調控的跡象，建議李斌可選擇在1-2年后買房。根據株洲市區房價水平，李斌可以挑選一套價格居中的85-90平方米以內的商品房，并且選擇住房公積金貸款，總價估算約在35萬元。由于夫妻雙方目前均無住房，購買首套住房套型建筑面積在90平方米（含）以下的，貸款金額最高可為房價款的80%，貸款期限可定為20年，貸款利率為4.5%。那么李斌的首付款僅需7萬元，買房之后可利用公積金對沖和每月家庭結余供房。

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