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夫妻年入40萬如何理財(cái)能進(jìn)取又穩(wěn)健

理財(cái)案例

仇先生今年35歲，是上海一家數(shù)控機(jī)床公司的技術(shù)總監(jiān)，年薪40萬；太太比他小4歲，從事行政工作，每月收入6000元。夫妻人有一5歲大小孩。目前仇先生家庭開支，包括每月生活費(fèi)5500元，給小孩培訓(xùn)鋼琴，每月花費(fèi)2500元，有車一輛，養(yǎng)車平均每月耗費(fèi)1500元。今年，仇先生計(jì)劃買一輛新車，預(yù)計(jì)賣掉現(xiàn)有的舊車還需要補(bǔ)充資金約20萬。另外，這幾年家人帶小孩比較累，現(xiàn)在孩子長大一點(diǎn)了，可以帶到外面旅游，因此打算去一趟東南亞。旅程預(yù)計(jì)花費(fèi)2萬左右。此前，仇先生家庭盡管有一定的積蓄，但并未有大的理財(cái)和投資，因此仇先生向嘉豐瑞德理財(cái)師咨詢，如何做一些適當(dāng)?shù)募彝ダ碡?cái)，能使家庭的資產(chǎn)有較好的增值。仇先生目前家庭有存款大概160萬，手頭的幾只股票，價(jià)值20萬，房子價(jià)值250萬（無房貸）。

理財(cái)目標(biāo)

買車資金20萬、旅游2萬及家庭財(cái)富增值。

財(cái)務(wù)分析

首先，理財(cái)師認(rèn)為仇先生和太太的職業(yè)比較穩(wěn)定，收入也不錯(cuò)，每年有40多萬的收入，開支也不多。從家庭現(xiàn)有的財(cái)富來看，買新車和旅游的支出用現(xiàn)有存款是基本滿足的，只是可以通過其他的渠道多籌集資金。經(jīng)計(jì)算，仇先生家庭的財(cái)務(wù)情況大致是：

家庭年收入：47.2萬(40萬+6000元x12月=47.2萬)；

家庭年支出：11.4萬(5500元x12月+2500元x12月+1500元x12月=11.4萬)；

家庭年可支配收入是：35.8萬(47.2萬-11.4萬=35.8萬)；

不動(dòng)產(chǎn)：250萬

儲(chǔ)蓄類資產(chǎn)：160萬

股票資產(chǎn)：20萬

總資產(chǎn)（不動(dòng)產(chǎn)、儲(chǔ)蓄、投資權(quán)益合計(jì)）：430萬（250萬+160萬+20萬=430萬）

從上可看到，目前仇先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房產(chǎn)價(jià)值比重是比較大的，為58.1%（250/430)。另外，儲(chǔ)蓄的比重也較高，為37.2%（160/430）。而投資類，則僅占4.7%左右（20/430)。因此從家庭資產(chǎn)增值角度看，投資的比重偏少，并不利于資產(chǎn)的增值。

理財(cái)建議

對此，理財(cái)師建議仇先生，要想讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)能較好的增值的話，首先宜降低銀行儲(chǔ)蓄類資產(chǎn)的比重，轉(zhuǎn)為有較高收益的投資，具體可參考：

1、家庭流動(dòng)性資金的預(yù)留

目前，仇先生家庭銀行存款有160萬，建議可拆分為三部分，比如分成流動(dòng)性資金、進(jìn)取型投資和穩(wěn)健型投資。像流動(dòng)性資金，這部分主要為生活的日常開支需要、備用金等，可預(yù)留家庭的3-6個(gè)月的日常生活費(fèi)用，以及部分緊急備用金，這部分流動(dòng)性資金大致可設(shè)為10萬元。建議放置在余額寶、財(cái)付通之類的投資工具中，享受一定的投資收益，取用也較為靈活，目前存放于兩者的平均收益在4%-5.5%左右。

2、進(jìn)行進(jìn)取型投資

進(jìn)取型投資，主要包括股票等。這部分配置的資金，建議維持在儲(chǔ)蓄的30%左右，目前看，可繼續(xù)配置30萬左右的股票資金在上面。不過需要提醒仇先生注意的是，股票投資風(fēng)險(xiǎn)性還是有的，故最好是分散成2-5只股票，以降低單一的投資于個(gè)股的風(fēng)險(xiǎn)。另外，如此操作也方便分批撤出資金，做獲益了結(jié)，并獲得部分資金的流動(dòng)性。

3、穩(wěn)健型投資

之前有建議投資于風(fēng)險(xiǎn)較大的股票，但投資于另外一種跟股票相關(guān)性較大的投資品種——定增基金時(shí)，其投資風(fēng)險(xiǎn)則比較低，適合有一定資產(chǎn)的家庭做投資和理財(cái)。對于仇先生，這部分穩(wěn)健型投資的投資份額，建議可維持在儲(chǔ)蓄資金的60%左右，可長期進(jìn)行投資。

總體上，對于仇先生想使家庭財(cái)富有較好的增值的想法，那么進(jìn)一步的投資必不可少。而選擇分層次、區(qū)分不同投資風(fēng)險(xiǎn)，并合理安排資金是比較科學(xué)的配置方式，如此一來，相信仇先生家庭財(cái)富的投資收益才能更好的最大化。

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