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普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，本周277家銀行共發(fā)行了1566款銀行理財(cái)產(chǎn)品（包括封閉式預(yù)期收益型、開放式預(yù)期收益型、凈值型產(chǎn)品），發(fā)行銀行數(shù)比上期增加16家，產(chǎn)品發(fā)行量增加79款。其中，封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.28%，較上期下降0.02分百分點(diǎn)。

本周，4個(gè)省份的保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率實(shí)現(xiàn)環(huán)比上漲，28個(gè)省份的保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率則是環(huán)比下降；27個(gè)省份的非保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率實(shí)現(xiàn)環(huán)比上漲，4個(gè)省份的非保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率則是環(huán)比下降。其中，保本類封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率排名靠前的省份為吉林省、黑龍江省、浙江省，分別為4.00%，3.95%，3.84%；非保本類封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率排名靠前的省份為北京、上海、四川省，分別為4.58%、4.57%、4.56%。

本周，面向個(gè)人投資者的存續(xù)的開放式預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品共1479款，較上周減少6款。其中，全開放式產(chǎn)品數(shù)量為320款，較上期增加4款；半開放式產(chǎn)品為1142款，較上期減少7款，收益率披露較為完整的產(chǎn)品有966款。

本周在售的開放式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品數(shù)量為738款，較上周增加23款。其中，全開放式產(chǎn)品數(shù)量為320款，較上期增加4款；半開放式產(chǎn)品為401款，較上周增加22款，收益率披露較為完整的產(chǎn)品共624款。

本周，凈值型產(chǎn)品期間收益率最高的產(chǎn)品為中國(guó)工商銀行發(fā)行的“工銀財(cái)富系列工銀量化理財(cái)-恒盛配置CFLH01”，期間收益率為94.62%。

本周封閉式非結(jié)構(gòu)性預(yù)期收益型產(chǎn)品共有1980款到期，其中公布了到期收益率的產(chǎn)品有127款。本周結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品共147款，其中10款公布了到期收益率的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，無未實(shí)現(xiàn)收益區(qū)間中間值的產(chǎn)品。

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品利率的計(jì)算公式：

銀行理財(cái)產(chǎn)品利息=理財(cái)產(chǎn)品的本金*產(chǎn)品年利率/365天*具體天數(shù)

比如：購(gòu)買**銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬元，年利率4%，182天

到期后5萬元理財(cái)產(chǎn)品利息=50000*4%/365*182天=997.26

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品的概念

銀行理財(cái)產(chǎn)品，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。

三、銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類

（一）一般根據(jù)預(yù)期收益的類型，我們將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動(dòng)收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購(gòu)類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等。

1、固定收益產(chǎn)品：指該理財(cái)產(chǎn)品到期的收益是固定的，在購(gòu)買的時(shí)候就可以計(jì)算出到期后的利息。

2、浮動(dòng)收益產(chǎn)品：指該理財(cái)產(chǎn)品的本金是浮動(dòng)的，購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)候不知道到期后的收益是多少，本金不一定能拿回來，有可能會(huì)出現(xiàn)虧損的現(xiàn)象。

（二）根據(jù)幣種不同理財(cái)產(chǎn)品包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品兩大類。銀行理財(cái)產(chǎn)品

1.人民幣理財(cái)產(chǎn)品

銀行人民幣理財(cái)是指銀行以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

收益率高、安全性強(qiáng)是人民幣理財(cái)?shù)闹饕攸c(diǎn)。銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，大致可分為兩類。

(1)傳統(tǒng)型產(chǎn)品主要有基金、債券、金融證券等，此類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，收益確定，一般收益在3%左右。

(2)人民幣結(jié)構(gòu)性存款該類產(chǎn)品與匯率掛鉤，與外幣同類產(chǎn)品從本質(zhì)上來說沒有多少差異，風(fēng)險(xiǎn)略高于傳統(tǒng)型產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品更像是"定期儲(chǔ)蓄"的替代品。例如:交通銀行的"得利寶·深紅3號(hào)"以高息和貨幣策略吸引投資人眼光，這一款產(chǎn)品投資期限一年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣投資選擇，產(chǎn)品收益率與"一籃子貨幣"(巴西、丹麥、挪威、土耳其)對(duì)美元的匯率表現(xiàn)掛鉤。如果在投資到期時(shí)，"一籃子貨幣"表現(xiàn)不低于期初水平，即使只是持平，人民幣產(chǎn)品就可獲得不少于10%的收益。

2.外幣理財(cái)產(chǎn)品

銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品只能通過外幣才能購(gòu)買，比如：美元、法郎、英鎊等。

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