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據小編了解，雖然關于清算期的期限，每家銀行都會在產品合同里明確說明，但是投資者在購買時，銀行理財經理并不會主動說明。推薦閱讀銀行存款專題知識。

如果投資者不夠細心的話，往往容易忽略了這一隱性的‘霸王條款’。“T+N”在銀行業內早已是一條不成文的“潛規則”。“T”指的是產品到期日，但產品到期后并不意味著投資者的本金和收益能當天到賬，而是進入還本清算期，即是“N”，在這個期限里，投資資金沒有任何利息。

對于銀行理財產品到期怎么贖回來說，各大銀行普遍都存在著“T+N”的現象，一般清算期1-3個工作日。此外，若是銀行代銷的理財產品，則一般在3-5個工作日。若代銷的理財產品在海外，這個清算期就更長了，至少需要7-9天的工作日。這樣一來，許多號稱高收益的理財產品，特別是短期的理財產品實際上收益都不高。

一般銀行的理財產品按照機構分，大致可分為兩類：一類是總行出售的理財產品;一類則是分行出售的理財產品。一般情況下，產品到期日中午銀行就會開始清算資金，所以分行出售的理財產品一般當天晚上便可到賬。但理財產品若是在總行購買的，就必須先通過總行批量清算數據，在總行清算完畢后再傳給各地支行，而各地支行在收到數據后再進行二次清算。另外，若購買總行的理財產品，一般還會多出1至2個工作日的清算時間。若是代銷其他公司的產品，如保險型理財產品，資金到期后還必須先去到保險公司的財務處再回到銀行，那么這個過程需要清算的時間就更長。

目前《商業銀行理財產品銷售管理辦法》和國內相關法律條款沒有針對商業銀行理財產品到期日和到賬日及計息的強制性規定或指導性意見。目前，各大銀行在發布的每一款理財產品時都有將該事項公告寫入產品協議中。因此，從法律角度來看，銀行的做法并無不妥。但從公平角度來看，即使有事先合同約定，也不能改變理財產品在清算期間，投資資金仍被銀行占有的事實。

按照銀監會發布的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》規定，銀行在銷售理財產品時，必須向客戶解釋闡明相關條款內容，如實告知原則，否則就是違規。而且，《辦法》中的第六條也明確指出，商業銀行銷售理財產品，必須充分揭示風險，保護客戶合法權益，不得對客戶進行誤導銷售。就部分銀行未在投資者購買產品時告知清算期的事情，甚至刻意隱瞞或蒙騙投資者的行為，若遇到此類情況，可向銀監會投訴。

理財師建議投資者在簽訂合同時一定要細心，必須詳細詢問本金和收益的回賬日期，以便合理安排資金的使用計劃。如果產品合同中沒有注明資金回賬的具體日期或者這個日期過長，則需慎重考慮。

此外，如果投資者發現需要簽署的理財協議上相關內容與銷售人員闡述解釋的不一致時，投資者應當及時提出，作出備注，盡可能做好自我保護措施。否則，一旦簽署合同后發生糾紛發生時，雙方各執一詞，審查機關還是以白紙黑字的合同為準確認雙方的真實意思表示的，投資者難免會吃虧。

對個人投資者而言，銀行理財產品的期限一般不宜過長，所以建議投資者認真考慮流動性問題，如在購買銀行理財產品后是否享有提前贖回權等。這樣，投資者在面對可能拿不到預期收益，產品又沒到期的情況，可以及時贖回，降低損失。

因為每個產品都有一定的贖回期限，提前贖回并不等于隨時贖回。提前贖回需要支付一定額度的費用，還有些保本理財產品在投資者提前贖回時，銀行不提供資金保本。所以，在購買銀行理財產品時對產品的提前贖回事宜要詳細了解，一般這些都在產品說明中有詳細介紹。

銀行理財產品是否可以提前贖回，決定權大多掌握在銀行手中，投資者往往只能被動接受。所以投資者在提前贖回時，最好先計算一下提前贖回的成本，避免因提前贖回對投資造成不必要的損失。

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