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根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第一章第二條規(guī)定：個人理財業(yè)務(wù)：本辦法所指的個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析，財務(wù)規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

一般可以認(rèn)為，個人理財是針對客戶一生的財務(wù)計劃過程。由專業(yè)的理財人士通過分析和評估客戶的財務(wù)和生活狀況，根據(jù)客戶的理財目標(biāo)，幫助客戶制定出的合理的可操作的理財方案，以滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現(xiàn)在財務(wù)上的自由、自主和自在（只是美化用語，最簡單的解釋既資金充裕時不至于閑置，需要時不至于無后備）。理財其實是一種理財服務(wù)，包括居住規(guī)劃、教育金規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、稅收和遺產(chǎn)籌劃、員工福利和退休規(guī)劃、家庭信用管理。

1、保證收益理財產(chǎn)品

保本收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財計劃。保證收益產(chǎn)品包含兩類產(chǎn)品：保本固定收益產(chǎn)品和保證最低收益產(chǎn)品。保本固定收益產(chǎn)品指銀行按照合同約定的事項向投資者支付全額本金和固定收益的產(chǎn)品。投資者買這類產(chǎn)品到期獲得固定收益，投資風(fēng)險全由銀行承擔(dān)。但投資者并不是完全無條件地獲得固定收益，監(jiān)管層規(guī)定銀行不能無條件地承諾固定收益，以防銀行高息攬儲。因而，在固定收益產(chǎn)品中，合約中規(guī)定銀行在特定時間或特定條件下?lián)碛刑崆敖K止產(chǎn)品的權(quán)利，而投資者并不享有。由于固定收益理財產(chǎn)品投資風(fēng)險均由銀行承擔(dān)，而投資者主要關(guān)注的是產(chǎn)品提前終止風(fēng)險，而這類風(fēng)險發(fā)生的概率較低。

2、保本浮動收益理財產(chǎn)品

保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。商業(yè)銀行在開展有關(guān)理財業(yè)務(wù)(協(xié)助性服務(wù))時可以未經(jīng)事先獲準(zhǔn)而使用信托權(quán)利。同時，境外多實行的是利率市場化和浮動匯率政策。因此，商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強，理財業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財服務(wù)，分類和性質(zhì)界定較為簡單。相比之下，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，同時利率尚未完全市場化，在這樣的市場環(huán)境和經(jīng)營條件下，商業(yè)銀行開發(fā)銷售個人理財產(chǎn)品面臨的約束較多，潛在的法律風(fēng)險較大。具體的保本浮動收益又分很多種，比如保本信托產(chǎn)品，保本掛鉤股票、商品指數(shù)等。其中貸款信托是指受托人接受委托人的委托，將委托人存入的資金，按其(或信托計劃中)指定的對象、用途、期限、利率與金額等發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)到期收回貸款本息的一項金融業(yè)務(wù)。委托人在發(fā)放貸款的對象、用途等方面有充分的自主權(quán)，同時又可利用信托公司在企業(yè)資信與資金管理方面的優(yōu)勢，增加資金的安全性，提高資金的使用效率。信托貸款業(yè)務(wù)主要有聯(lián)營投資信托貸款、技術(shù)改造信托貸款、補償貿(mào)易信托貸款、住房信托貸款等。

首先，項目的收益是封頂?shù)摹Ｊ找鎭碓从谫J款利息，執(zhí)行人民銀行相關(guān)利率標(biāo)準(zhǔn)。這意味著委托人的收益高限是貸款利率，而且面臨著信托公司提取管理費用可能對這一收益的抵扣。不同的管理費用計提方式意味著收益抵扣的程度是不一樣的，直接影響著投資人的利益。

其次，盡管信托公司基于自身的專業(yè)技能挑選了相關(guān)的項目進(jìn)行貸款，但由于信息不對稱，只能依賴對信托公司的信任。而信托公司最近剛整頓完畢，自身的信譽機制并沒有建立起來，貸款的信用風(fēng)險必須通過外部機制來控制。

3、非保本浮動收益產(chǎn)品

隨著理財市場的發(fā)展，浮動非保本產(chǎn)品漸漸引人注目，所謂浮動非保本產(chǎn)品，就是那些不保證本金收益率浮動(比保本產(chǎn)品收益率高)的產(chǎn)品，目前市場上基本上有以下幾種：QDII、打新股和基金寶。一般銀行的非保本浮動收益型的風(fēng)險僅次于儲蓄風(fēng)險，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇。其中QDII是一項投資制度，設(shè)立該制度的直接目的是為了“進(jìn)一步開放資本賬戶，以創(chuàng)造更多外匯需求，使人民幣匯率更加平衡、更加市場化，并鼓勵國內(nèi)更多企業(yè)走出國門，從而減少貿(mào)易順差和資本項目盈余”，直接表現(xiàn)為讓國內(nèi)投資者直接參與國外的市場，并獲取全球市場收益。

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