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60后理財(cái)案例：60后夫妻如何養(yǎng)老理財(cái)

理財(cái)案例

60后國(guó)企夫妻家庭資產(chǎn)逾千萬(wàn)元，即將面臨的退休生活他們?cè)撊绾伟才牛繎?yīng)屆本科畢業(yè)的女兒至今未找到理想工作，他們又該如何讓女兒“啃”出衣食無憂的生活？

張女士和丈夫都是60后，女兒剛大學(xué)畢業(yè)，家庭逐漸步入成熟期，未來他們家的理財(cái)規(guī)劃，將主要圍繞財(cái)富的保值增值展開。國(guó)企夫妻年余40萬(wàn)元，張女士和丈夫是同一家國(guó)企不同部門的同事，假如國(guó)家退休政策沒有出現(xiàn)太大變化，未來10年內(nèi)，她和丈夫?qū)⑾嗬^退休。他們的獨(dú)生女兒今年剛大學(xué)畢業(yè)，正在努力尋找工作。

財(cái)務(wù)分析

夫妻倆都是國(guó)企員工，工資待遇與福利保障都不錯(cuò)，張女士每月收入1.5萬(wàn)元，丈夫每月收入1.8萬(wàn)元，他們夫妻倆平時(shí)看病都有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，女兒也能享受醫(yī)療費(fèi)用減半報(bào)銷的單位福利。他們?cè)缜巴顿Y了一套房產(chǎn)，每月能回收4500元的租金。

月度支出方面，雖然基本生活開銷、外出就餐購(gòu)物和女兒個(gè)人開銷等幾方面合計(jì)支出達(dá)1.7萬(wàn)元，但憑借張女士和丈夫不俗的收入，家庭每月仍能有2萬(wàn)元的結(jié)余。此外，夫妻倆年末還有8萬(wàn)元左右的年終獎(jiǎng)，加上投資收入15萬(wàn)元，年末又有23萬(wàn)元的進(jìn)賬，扣除旅行等支出，年度結(jié)余16.7萬(wàn)元。

不僅每年有近40萬(wàn)元的家庭結(jié)余，張女士家庭的財(cái)務(wù)狀況也非常良好，資產(chǎn)主要包括275萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)、380萬(wàn)元的投資性資產(chǎn)和550萬(wàn)元的使用性資產(chǎn)。而僅有的家庭負(fù)債是早年購(gòu)買投資房時(shí)，余下未還清的20萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在夫妻倆用雙方的公積金和補(bǔ)充公積金完全能應(yīng)付這筆月度開支，因而并不會(huì)對(duì)家庭的實(shí)際支出造成影響，家庭資產(chǎn)負(fù)債率實(shí)質(zhì)為零。

理財(cái)建議

一、保障與物質(zhì)齊飛 讓退休安心

未來夫妻倆的理財(cái)目標(biāo)，第一是彌補(bǔ)養(yǎng)老金替代率的不足，即使他們夫妻倆都是國(guó)企，但退休后養(yǎng)老金和在職工資仍然會(huì)有差距，單一項(xiàng)年終獎(jiǎng)就會(huì)少8萬(wàn)元；第二是提前準(zhǔn)備退休的醫(yī)療保障，畢竟退休后沒有了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，所有醫(yī)療費(fèi)用都必須自己承擔(dān)，未雨綢繆有備無患；第三因?yàn)榧彝ビ幸欢ǖ母挥噘Y金，張女士考慮為兩套房產(chǎn)每年購(gòu)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，權(quán)當(dāng)購(gòu)買個(gè)安心和省心；第四是滿足退休后的精神和物質(zhì)需求，比如張女士喜歡攝影和旅行，丈夫喜歡紅酒和釣魚等。

他們家庭目前的投資模式屬于穩(wěn)中求進(jìn)，除了低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品外，張女士和丈夫都喜歡在股市中追逐高收益。考慮到未來家庭財(cái)富會(huì)繼續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng)，因而，張女士計(jì)劃保留股市中的投資份額，其余資產(chǎn)用來做理財(cái)規(guī)劃，并且同時(shí)追求更高的收益。

二、女兒生活有保障 是父母最大安心

安排好了自己的生活，張女士還放心不下女兒。過去的幾個(gè)月，女兒一直在四處面試投簡(jiǎn)歷，女兒工作找得焦慮，父母看著也擔(dān)心。張女士一直勸女兒先找份工作做起來，要求別太高，但女兒有自己的想法，并不愿意聽母親的。

張女士無可奈何之下，唯一能做的就是盡力讓女兒衣食無憂。她希望從家庭資產(chǎn)中劃出一筆資金用來投資，女兒每年固定能從中領(lǐng)取幾筆收益保障生活。張女士說道：“只有女兒過得開心，做父母的才能放心。”

三、調(diào)整資產(chǎn)配置 魚與熊掌兼得

對(duì)于處于成熟期的家庭來說，家庭收入逐漸達(dá)到巔峰，如何才能安享晚年？又如何使子女未來的生活衣食無憂？

對(duì)于張女士的家庭來說，使現(xiàn)有財(cái)富能夠保值增值，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生成了當(dāng)務(wù)之急。要想實(shí)現(xiàn)張女士對(duì)未來生活的目標(biāo)，我們必須對(duì)張女士家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)配置進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

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