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三口之家月薪1800如何理財能有收益

理財案例

小麗，今年32歲，普通的工薪族，月薪1800元/月；丈夫今年35歲，在家里搞電器售后維修，收入不定，旺季時可以是3000元左右，淡季時也許只有500元左右了。有一項其他收入：8000元/年，有一棟自住房。女兒三歲，讀小班。由于家里沒有老人可以幫忙照顧小孩，她丈夫不能出去打工。月支出2300元左右，其中女兒學費450元，伙食費1000元，摩托車加油100，日用品和零食200，電話水電費200，其他支出350左右。每年要給公公婆婆2000元，她的父母還在工作不用負擔，只是過年過節給幾百元。保險費4280元/年，其中包括：一份分紅型終身壽險3500元/年，需供20年，已供6年；夫妻二人的每人一份意外險，合計730元/年，女兒有一份意外險，50元/年。

家里總共有10萬存款，其中55%定存，10%債券基金，5%貨幣基金，5%活期存款，還有25%買了基金裕陽(500006,基金吧)和50ETF。

理財目標

1、建房時借親戚3萬元的，打算一年還1萬元，三年后還清；

2、還清借款后，女兒要上小學了，必須有個人專門料理她，所以打算辭工，租一個店面，買一輛二手車，讓其丈夫搞維修，她負責看店；

3、籌備女兒十五年后上大學的費用；

4、夫妻二人的養老金。

理財規劃方案

1、現金規劃

從你的家庭來看，家庭月支出維持在2300元，對于你的家庭的經濟狀況來說，屬于較為合理且相對節約的生活支出，作為綜合財務規劃現金規劃的原則來說，家庭應準備3-6個月的生活支出作為家庭應急準備資金，即準備7000元左右，以應對家庭可能的開銷以及需要應急的費用。這筆資金可通過銀行的活期儲蓄、購買貨幣市場基金或者放到商業保險公司推出的萬能類型保險的追加保費里，銀行的活期儲蓄最為靈活、方便，但是收益率非常低，而貨幣市場基金收益相對較高，但是有一定的風險，放在萬能型保險賬戶中，能夠享受相對更高的收益，并且獲得一定保障，但是也要考慮到各家保險公司的經營狀況不同而給予客戶的收益不同，且有一定的初始費用。

2、保險規劃

從你的保險狀況來看，有一點意外保險，你老公有一定的終身壽險和意外險，孩子有一點意外險，按照綜合理財規劃行業著名的“雙十原則”，以你現有的家庭收入以及家庭資產狀況，應該以家庭年收入的10%，即5400元作為純保障型保險，來購買家庭年收入10倍的風險保障，即54萬的保額的保險，這樣才能滿足家庭正常的風險的合理規劃，可以按照合理的配置，你自己16萬的保額，你老公32萬的保額，孩子6萬的保額，以你現有的保險狀況可以再補充些商業保險，可購買意外保險、重大疾病保險、住院醫療等類型。

3、債務清償規劃

由于你還有5.5萬的定期存款和5000元的活期存款，拿出家庭應急準備金7000元后，仍有5.3萬，而這筆錢拿出其中三萬，可以放在貨幣市場基金中，以博取較高收益，在需要用錢時取出，或將這3萬分為三筆錢，第一筆1萬元存一年定期，作為一年后需要償還的欠款，第二筆1萬元，存入銀行兩年定期存款，作為兩年后的償還金，第三筆1萬元，存入銀行三年定期存款，作為三年后償還的第三筆錢。

4、計劃買二手車

由于買車的計劃是為了你老公來做裝修的活，因此不需要買很好的車，因此，在債務清償規劃中，將債務償還后，仍然有2.2萬元，這筆錢可以存入三年定期存款，或者購買貨幣市場基金。按照年收益3%來算，大概有2.4萬元可以在三年后購買一輛普通的二手車以使用。

6、籌備女兒的大學學費

按照現在的狀況，4年的大學學費大概是10萬元左右，按照未來3%的漲幅，屆時將需要大概15.58萬元，作為大學的學費。因此按照學費需要提早規劃，因此，應該提前準備，由于這筆錢是15年后使用，因此按照正常市場經濟周期來看，這筆錢可以通過購買債券型基金或者是混合型基金等，也可做股票型基金。而這筆錢可以通過基金定投月投，按照7%的市場收益狀況來看，則每月可拿出490元，作為女兒15年后的大學教育金。即合每年5900元。

7、準備一筆自己和老公的養老金

按照你現在的年齡32歲來算，我國法定退休年齡女性是55歲，當你55歲退休的時候，即23年后準備一筆養老金，按照現在的生活狀況，由于未來女兒已畢業，已經不需要再負擔學費，則去除450元的女兒學費，以及100元的摩托車郵費，則月生活費為1750元，按照3%的通脹率來算，23年后，月生活費用為3450元，如果至少準備到80歲的養老金，則需要準備25年，即至少103萬，由于未來23年后養老，可以做稍微激進型的投資，按照平均收益率7%來算，初始資金為1萬元的債券型基金、5000元的貨幣市場基金、25000元的股權型基金，共計4萬元，由于每年結余19720元，則23年后，即到55歲可以準備124.3萬元的資金作為養老金，當55歲開始養老的時候，講投資類型專為較為保守的投資方式，即年收益3%，而按照通貨膨脹率3%來算，已完全滿足未來的養老需求。由于未來要考慮到自己開店，可能會有更好的收益，也可作為未來養老準備金的補充。

總結

依照上述規劃，在不突破現有的財務限制和以后年份中持續增加的財務資源限制的同時，能夠滿足各項財務目標，并且可以抵御通貨膨脹。家庭資產的未來收益率也相對比較理想。依據未來的發展，可以根據需要調整理財方案。

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