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低收入家庭理財案例 低收入家庭如何理財

理財案例

亞先生今年26歲，在廣州建筑行業工作，只有社保，月收入3000元，年底有6000元的獎金，妻子是一名普通職員，有社保，月收入4000元，有一歲小女兒，家庭月支出3500元。亞先生的父母目前仍在工作，暫不需要贍養，目前其父親月收入1600元，母親明年退休后一個月是1000元，父母均有醫保，身體健康。家庭目前有110000元的存款，擁有兩套房產，其中價值150000元的房產自住，另外一套價值350000元的房子正在出租，每年能有4000元的租金收入。

理財目標

1、打算在2010年買輛10萬元左右的車。

2、5年內買套25萬的房。

3、女兒現在一歲，打算供到研究生。

4、5年后開始贍養父母。

理財建議

亞先生夫婦家庭年收入（3000＋4000）×12＋6000＋4000＝94000元，年消費為42000元，結余52000元。家庭擁有價值50萬的兩套房產，其中一套出租，并且還有11萬的存款。家庭財務是非常健康的。

1、現金規劃

家庭要留有一部分現金，但是數額不能太高，一般為月消費額的3－6倍。因為在高通脹或者低利率時代，大量的存款不能使家庭資產有效的增值。目前亞先生家庭月消費是3500元，而現有存款可以滿足其31個月的生活支出。鑒于亞先生家庭上有老下有小，建議亞先生保留3萬的存款，其余的8萬可以進行有效的投資。

2、消費規劃

亞先生希望在2年后就是2010年的時候購買10萬左右的汽車，作為消費產品的汽車如果不是必須產品建議不買，但如果是家庭確實需要的話還是可以考慮的。用每年結余5萬中的3萬加上存款中的4萬來滿足購車的需求。但是要注意一點，一旦購車之后，每個月消費則要增加1000元左右。

亞先生希望能夠在5年后購買25萬的房產。如果真的需要買車，建議從2010年開始積累房屋的首付，房屋總價不高決定了首付并不需要太多。建議貸款15萬，按照5％的貸款利率，20年等額本息還貸20年，每個月僅需要償還1000元，完全在亞先生的承受能力范圍之內。而且首付也是從每年結余中5萬提前3萬＋4萬另外銀行存款共將近14萬作為首付和裝修費用。另外一旦遷入新居，原來住房還可以進行出租，估算每年能有額外2500元的收入。

3、子女教育規劃

女兒現在一歲，亞先生希望供給其到研究生畢業。根據現在社科院的調查，孩子從出生到大學畢業需要16萬－45萬的費用，根據亞先生當地房產價格估算，加上2年研究生的生活學習費用，目標定在40萬比較的合適。但這筆費用隨時可能需要支取，所以建議亞先生選擇混合型基金的定投，每個月固定投資1000元。每次教育和其他大類別的支出全部從這個孩子專項資金中抽調。由于養車費用的增加以及房貸的增加，如果亞先生家庭收入沒有增長的話，目前已沒有額外的能力建立這個教育賬戶，所以只能從購房之后再進行，或者待亞先生的收入有所提高之后。

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