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老年人理財(cái)案例：晚年生活應(yīng)如何理財(cái)

岳女士，今年56歲，去年剛剛退休，退休前系上海一大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)生，擁有高級職稱，收入待遇很好。先生在大學(xué)里當(dāng)教授，收入也不錯。兒子大學(xué)畢業(yè)后在外地做技術(shù)工作，收入優(yōu)厚，經(jīng)濟(jì)完全獨(dú)立，不需要父母貼補(bǔ)，還常常請父母外出旅游。岳女士夫妻二人不僅收入穩(wěn)定，還有兩套房子，總價(jià)值超過300萬元，一套自住，另一套出租，月租金2200元。此外，還有70萬元投資于證券市場。雖然兒子也一再鼓勵消費(fèi)，但老夫妻幾十年養(yǎng)成了生活節(jié)儉的習(xí)慣，糾結(jié)于如何高效、合理使用手中的錢。岳女士希望調(diào)整、改善家庭理財(cái)規(guī)劃，優(yōu)化自己的退休生活。

財(cái)務(wù)狀況分析：

岳女士家庭資產(chǎn)狀況良好，但現(xiàn)有理財(cái)格局問題明顯：

第一，消費(fèi)比例偏低。岳女士老夫妻經(jīng)歷過艱苦的日子，所以養(yǎng)成了節(jié)儉習(xí)慣，后來經(jīng)濟(jì)富裕了，也沒有想過提高生活品質(zhì)。家庭月收入1.42萬元，基本生活開支3000元，生活開支僅占家庭收入的21%，消費(fèi)水平偏低，可以考慮適當(dāng)增加消費(fèi)開支，提高生活品質(zhì)。

第二，現(xiàn)金儲備過高。對于收入穩(wěn)定的家庭，一般建議留3倍的月支出作為應(yīng)急金即可。岳女士總月支出3000元，卻有30萬元的銀行存款，資金利用效率不高。

第三，股票、股票型基金等高風(fēng)險(xiǎn)投資比例過高。岳女士有70萬元用于投資股票和股票型基金等高風(fēng)險(xiǎn)投資工具，占投資資產(chǎn)的33%，以岳女士的生命周期、風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資經(jīng)驗(yàn)來看，比例偏高。

第四，投資房租金回報(bào)率偏低。岳女士價(jià)值110萬的房子每月租金只有2200元，用10個月租金計(jì)算，年投資回報(bào)率只有2%，甚至低于一年期定期存款利率。

理財(cái)目標(biāo)設(shè)定：

從目前的財(cái)務(wù)狀況和投資結(jié)構(gòu)看，在風(fēng)險(xiǎn)偏好上岳女士屬于老年人中具備較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。鑒于岳女士沒有提出具體的理財(cái)目標(biāo)，只是希望能夠合理安排手里的閑置資金和每月新增的現(xiàn)金流，并把投資于股票和基金的資金做出合理調(diào)整，同時從家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、支出比例和生命周期角度考慮，建議增加考慮如下需求：

第一，重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)管理。岳女士和先生除了社保醫(yī)療外并沒有補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。隨著年齡的增加，岳女士和她先生疾病的概率逐年增加，夫婦倆需要考慮相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

第二，房產(chǎn)投資規(guī)劃。岳女士投資房的租金回報(bào)率偏低，可以通過裝修或轉(zhuǎn)換的方式增加租金回報(bào)率。

第三，財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃。岳女士夫婦需要考慮財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃，一方面避免將來國家推出遺產(chǎn)稅帶來的影響，也可以確保這些財(cái)產(chǎn)能夠按照自己的意愿實(shí)現(xiàn)特定目的。

對于退休階段的理財(cái)規(guī)劃，養(yǎng)老規(guī)劃、重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃和財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃都是非常重要的目標(biāo)。

岳女士擁有比較典型的勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)思想，退休前收入不錯，儲蓄率也較高，所以退休時有不錯的節(jié)余；根據(jù)生活的需求也添置了房產(chǎn)，享有了房價(jià)持續(xù)上揚(yáng)帶來的資產(chǎn)升值效益；認(rèn)可投資也果斷行動投資股票基金，但因?yàn)闆]有專業(yè)的知識和經(jīng)驗(yàn)加上市場行情不好，所以虧損了一些錢；不太認(rèn)可保險(xiǎn)，所以除了社會保險(xiǎn)外沒有補(bǔ)充任何商業(yè)保險(xiǎn)。

隨著年齡的增大，岳女士認(rèn)識到身體健康的重要性，愿意提高消費(fèi)水平，減少和避免重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，并通過準(zhǔn)備重大疾病保障資金的方式管理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。岳女士應(yīng)該在現(xiàn)有消費(fèi)基礎(chǔ)上，增加營養(yǎng)、娛樂、體育鍛煉等養(yǎng)生方面的開支，通過豐富的營養(yǎng)、愉悅的心情和適當(dāng)?shù)捏w能鍛煉避免或者減少疾病的產(chǎn)生。

理財(cái)規(guī)劃雖好，但只是適合當(dāng)前階段。岳女士的先生退休和自住房房貸還完后，家庭收入結(jié)構(gòu)就會發(fā)生很大變化，建議岳女士定期與理財(cái)規(guī)劃師交流，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。

理財(cái)建議：

根據(jù)岳女士家庭的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好特征、現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及岳女士的愿望，理財(cái)規(guī)劃師建議：

第一，優(yōu)化資產(chǎn)組合。建議減少現(xiàn)金儲備和調(diào)整股票、股票型基金比例，把現(xiàn)金儲備減少到5萬元；尋找合適機(jī)會減少投資于股票、股票型基金的資金到10萬元左右；把多余的現(xiàn)金和從股票與股票型基金撤出來的資金合計(jì)85萬元投資于貨幣市場基金，相對風(fēng)險(xiǎn)較小，投資收益更加穩(wěn)定，且具備一定的靈活性，非常適合岳女士家庭。

第二，利用簡單科學(xué)的投資方法投資。岳女士可以把每月結(jié)余的錢以自己或夫婦聯(lián)名為投保人，兒子為受益人，購買投資連接險(xiǎn)，其好處：一是通過定期定額投資的方式可以平滑風(fēng)險(xiǎn)，獲得超越通貨膨脹的平均回報(bào)；二是丈夫退休后可以根據(jù)當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)狀況停止或減少投資；三是如果自己需要動用資金，可以靈活提取；四是百年后可以把這筆資產(chǎn)順利傳承給兒子。

第三，調(diào)整投資房產(chǎn)。建議考慮裝修提高租金回報(bào)，或在合適時間置換租金回報(bào)更高的房產(chǎn)。

第四，增加保健消費(fèi)支出，提高生活品質(zhì)。岳女士已經(jīng)退休，先生也即將退休，隨著年齡的增長，生病的概率也在增加。調(diào)查顯示，預(yù)防疾病每投入1可能相當(dāng)于治療疾病消費(fèi)的8元錢。因此，建議岳女士在現(xiàn)有消費(fèi)基礎(chǔ)上增加營養(yǎng)、娛樂、體育鍛煉等養(yǎng)生方面的開支，通過豐富的營養(yǎng)、愉悅的心情和適當(dāng)?shù)捏w能鍛煉避免或者減少疾病的產(chǎn)生。岳女士可以考慮每月增加1000元用于健康、娛樂和體育鍛煉相關(guān)的支出。

第五，設(shè)立重大疾病保障資金。岳女士已退休，先生接近退休，很難購買住院類或重大疾病類商業(yè)保險(xiǎn)，但可以考慮購買上海政府和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出的“銀發(fā)無憂”綜合保險(xiǎn)，保障范圍涵蓋意外身故、傷殘、骨折津貼、旅游意外事故、食物中毒和住院護(hù)理附加險(xiǎn)等內(nèi)容。另外，資產(chǎn)重組后購買貨幣市場基金的85萬也具備一定的靈活性，可以用于重大疾病保障的儲備。

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