分類: 職場理財 職場詞典 編輯 : 職場知識 發布 : 09-15

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中產家庭月入3萬 新年如何完善理財規劃

【理財案例】

齊先生今年42歲，姑蘇人，是一家小型私企的中層管理人員，稅前月薪2萬元。齊先生的妻子吳女士是他的同事，目前在同一家公司做財務，也是中層管理者，月薪約8000元。加上年終獎、理財收入等綜合計算，家庭稅前年收入接近40萬元。新年伊始，齊先生想為家庭制定一個更完善的理財規劃。那么如何制定呢？

【理財目標】

優化家庭資金分配結構，提高家庭資產收益率。

【財務分析】

根據齊先生本人的敘述，理財師從收入、開支、資產、負債、保障等方面入手，對其家庭財務情況進行了整理與分析：

表1-1 齊先生家的財務分析表

目標項目基本情況具體分析年收入齊先生夫婦的年薪+年終獎+理財所得≈40萬元。收入穩定，但對工資收入的依賴性太強。年支出生活開銷+房貸+個稅+五險一金支出+贍養父母+教育支出+其他開銷=25萬元。整體支出過高，導致家庭年儲蓄率偏低，需適當縮減家庭支出。總資產活期存款及現金共5萬元；定存（1年期）45萬元； 股票市值8萬元；銀行理財產品20萬元；兩居室房產一套，總價180萬元。總體資產豐厚，風險承受能力較強，但自用性資產和低風險投資過多，不利于資產升值。總負債房貸余額約30萬元。家庭負債較少，資金使用自由。家庭保障齊先生夫婦單位均購買了五險一金。基礎保障齊全，但保障力度較低。

【理財建議】

根據上述財務分析，理財師為齊先生提出了如下幾條理財建議：

1、減少低風險投資比重，配置穩利精選基金

從表1-1可知，齊先生家的總體資產豐厚，風險承受能力較強，但自用性資產和低風險投資過多，導致投資收益較低。針對這樣的情況，建議齊先生在現有的投資基礎上，減少銀行定期存款，將資金轉用于配置目前市場上比較流行的穩利精選基金，不僅風險小，收益也比銀行定存利率（一年期利率為1.5%）要高得多，能讓家庭資產得到更好地保值增值。

2、縮減家庭生活支出，再合理儲備應急資金

從上述財務分析可以看出，齊先生家的年度支出為25萬元，約占年總收入的62.5%，相對來說有些偏高。理財師建議，齊先生可以根據家庭的實際需求重新預估家庭的整體開支，并在此基礎上合理儲備生活應急資金，以縮減非必要支出。

此外，齊先生和太太目前都有五險一金，基礎保障齊全，但是保障力度并不是很高，建議在未來資金允許的情況下，適當再考慮增配一些純保障類的商業保險，或是海外保險，進一步提高家庭保障，增強家庭整體的抗風險能力。

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