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家庭情況

小張今年30歲，在外企工作，存款30萬元，有車無房，月薪12000元，年終雙薪。在外企高強(qiáng)度的工作環(huán)境下，平時(shí)上班經(jīng)常加班加點(diǎn)，他唯一的興趣愛好就是在節(jié)假日以及公司年假參與戶外活動，經(jīng)常和“驢友”一起背包旅游，有時(shí)結(jié)伴開車自駕游。

無拘無束的“驢友”生活固然能夠緩解小張的精神壓力，也讓他視野更開闊，精神更充沛。位邁入三十歲的坎，所謂“三十而立”，小張也開始為自己以后的購房、結(jié)婚的生活作打算。

理財(cái)目標(biāo)

1、小張計(jì)劃在未來的兩三年內(nèi)，籌備購房，攢足首付。

2、保證自己每年的旅游品質(zhì)不受影響。

3、為自己做一份保險(xiǎn)計(jì)劃，增添保障。

理財(cái)分析

小張的收入在同齡人中還算不錯(cuò)，月薪12000元，年終雙薪，年收入總計(jì)有15.6萬元。平時(shí)由于經(jīng)常加班，消費(fèi)支出非常少，主要就是交通、飲食、通信上，一個(gè)月通常為1500元。

小張收入比較穩(wěn)定且無任何負(fù)債，但收入來源單一、資產(chǎn)沒有得到很好的利用，收益率不高。

小張很喜歡戶外運(yùn)動和旅行，一般一年短途游兩到三次，長途旅游一次。另外，作為“驢友”一族，小張還會經(jīng)常采購、更新戶外裝備如單反相機(jī)、帳篷、沖鋒衣等，平均一年花在旅游上的開銷約20000元左右。同時(shí)，戶外運(yùn)動和旅行所面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)很大，小張也需要為自己負(fù)責(zé)，為家人負(fù)責(zé)，為自己增添一份保障。

理財(cái)規(guī)劃及建議

銀行存款積極理財(cái)增收益

由于平時(shí)小張日常開銷并不大，建議現(xiàn)金和活期存款保持在2萬元左右，這樣可以維持家庭日常6個(gè)月的開銷，并且可以參與一些臨時(shí)發(fā)起的驢友短途戶外活動，剩余的資金可以用作投資。

雖然小張的年齡、薪酬收入以及性格適合做風(fēng)險(xiǎn)較大的投資選擇，但未來2-3年內(nèi)的購房計(jì)劃，使得他不能冒太大的風(fēng)險(xiǎn)，我們?yōu)樾堖x擇更加穩(wěn)健的投資決策，以確保購房計(jì)劃的落實(shí)。

在投資決策上，現(xiàn)有30萬元存款，保留2萬元，剩余的28萬元，建議用60%的資金選擇低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益類產(chǎn)品，比如人民幣理財(cái)債券型基金或者銀行理財(cái)產(chǎn)品，可獲得一個(gè)相對穩(wěn)定的收益，讓資產(chǎn)有一個(gè)穩(wěn)定安全的升值；40%的資金選擇中等風(fēng)險(xiǎn)的投資，包括混合型基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品等，在自己沒有太多時(shí)間關(guān)注資本市場的前提下，有效地提高資金的理財(cái)效率。

利用定投強(qiáng)制儲蓄攢首付

如果小張想買一套小戶型的房子以備結(jié)婚用，預(yù)估未來兩年的房價(jià)維持現(xiàn)在的水平，那么在中環(huán)附近找一套小戶型的婚房基本在160萬元至180萬元。按照首付3成的比例，小張至少要準(zhǔn)備50萬元左右的首付款，才能順利地買到房。小張年收入15.6萬元，日常消費(fèi)加上旅行開銷，大約一年的消費(fèi)水平在4萬元左右，每年可以結(jié)余11.6萬元，三年也就是30多萬元。

28萬元的理財(cái)產(chǎn)品，加上今后三年每年11萬多元的結(jié)余，三年后攢足50萬元首付應(yīng)該不成問題。對于小張而言，目前除了把存款變?yōu)槔碡?cái)產(chǎn)品，以提高資金收益率外，需要每個(gè)月從工資中固定儲蓄一定的資金，同時(shí)提高該資金的收益率來達(dá)到目標(biāo)。

建議小張將每月結(jié)余的10000元一分為二，其中5000元作為銀行定存，另外5000元?jiǎng)t以每周1250元或每月5000元的節(jié)奏投入基金中，通過分期定投的方式，平滑基金帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并且起到了強(qiáng)制儲蓄的作用，則僅此一項(xiàng)投資在三年不到預(yù)計(jì)可增值至20萬元。

配置保障類保險(xiǎn)計(jì)劃，多多關(guān)注金融附屬服務(wù)

小張視旅游為生命，從他雖然想購房，但仍希望不影響旅游品質(zhì)這一點(diǎn)上就可以看得出。另外，旅游在外尤其是自駕、戶外等自助游更需要安全的防范。保障方面，小張需要著重考慮的是意外風(fēng)險(xiǎn)的保障。因?yàn)槁糜巍敉膺\(yùn)動相對發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的概率較大，而且意外類保障相較其他保障保費(fèi)低，保額高。

由于實(shí)施購房計(jì)劃，小張的現(xiàn)金流并不算非常寬裕，這樣的情況，消費(fèi)類的意外保障保險(xiǎn)比之帶有儲蓄理財(cái)功能的壽險(xiǎn)更合適小張目前的配置。小張每年只需投入少量的資金在此類保險(xiǎn)中，即可獲得相對較高、較全的保障。

另外，小張還可以利用一些金融附屬服務(wù)，比如有些銀行信用卡開卡可以附贈短期意外保險(xiǎn)，購買機(jī)票可以附贈航空意外險(xiǎn)，有些理財(cái)?shù)霓k理可配套享受保障類保險(xiǎn)或辦理優(yōu)惠，這也是小張日常可以關(guān)注的，利用自己合理的理財(cái)習(xí)慣，配置自身需要的保障。

“驢友”省錢竅門多

“驢友”要理財(cái)，首先要從旅途中找省錢的竅門。同樣的旅程，你比別人花得少，同樣的經(jīng)費(fèi)，你比別人玩得多，那才算是一名合格的“驢友”。這里筆者總結(jié)了幾個(gè)平時(shí)用得著的旅行省錢小竅門：

一、很多人都說機(jī)票太貴了，便選擇火車出游。其實(shí)，這是個(gè)思維誤區(qū)。機(jī)票原價(jià)是有點(diǎn)嚇人，但折扣更嚇人，只要你自己花點(diǎn)心思，到網(wǎng)上去淘機(jī)票，提前一至幾月?lián)屜扔嗁彛^對省錢，而且比起我國擁擠的火車，那是舒服得多了。

二、結(jié)伴同行。結(jié)伴同行讓旅途不那么漫長和寂寞，也使得出行的安全性大增。同時(shí)，人數(shù)較多的時(shí)候，拼車或者買團(tuán)體票也很占優(yōu)勢，絕對可以為你省不少的錢。

三、選擇淡季出游。每年春節(jié)后至5月，11、12月都是旅游淡季，這時(shí)大多數(shù)航空公司和酒店因客源補(bǔ)足，會采取大幅下調(diào)價(jià)格來吸引旅行社。旅行社因成本降低，團(tuán)費(fèi)也會隨之下調(diào)。這在一些航班頻密、酒店眾多的線路表現(xiàn)尤為突出。

保險(xiǎn)規(guī)劃

人生旅途保險(xiǎn)來做“護(hù)身符”

對于大多數(shù)單身貴族來說，上無父母需要贍養(yǎng)、下無子女需要撫養(yǎng)，所以生活的壓力相對較輕，家庭理財(cái)?shù)闹饕康倪€是加速財(cái)富的積累，為今后生活的改善以及未來家庭的安排做好準(zhǔn)備。所以，我一般建議年輕人購買一些“消費(fèi)型”的人壽保險(xiǎn)，即經(jīng)濟(jì)實(shí)惠、又能滿足現(xiàn)階段保障的需求。

很多人往往以為“消費(fèi)型”的人壽保險(xiǎn)就是“意外險(xiǎn)”，其實(shí)兩者在保障范圍、保障時(shí)間、交費(fèi)方式等方面有著很大差別。“意外險(xiǎn)”全稱是“意外傷害保險(xiǎn)”，保障的范圍是指被保險(xiǎn)人因遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件而導(dǎo)致的殘疾或身故。保障時(shí)間為一年以內(nèi)、一般是一年一交，屬于短期保險(xiǎn)。而“人壽保險(xiǎn)”的保障范圍除了涵蓋“意外險(xiǎn)”的內(nèi)容以外，還包含疾病身故，甚至包含主險(xiǎn)合同生效（或最后復(fù)效）之日起2年后的故意自殺身故。保障時(shí)間可以是終身、也可以是約定期限，兩者都屬于長期保險(xiǎn)，投保人可以根據(jù)需要選擇不同長度的交費(fèi)時(shí)間。

基于以上分析，推薦給年輕單身人士的常見“消費(fèi)型”組合一般為：定期人壽保險(xiǎn)+附加意外傷害+附加意外傷害醫(yī)療。平安新推出的“護(hù)身福”保障計(jì)劃，在公共交通意外雙倍賠付的基礎(chǔ)上擴(kuò)展自駕車駕駛、乘坐意外雙倍賠付。同時(shí)，意外保障突破現(xiàn)有的意外險(xiǎn)交幾年保幾年的交費(fèi)期限制，保險(xiǎn)期限不必與主險(xiǎn)交費(fèi)期等長，擴(kuò)展至主險(xiǎn)交費(fèi)期外，意外保險(xiǎn)責(zé)任至70歲，不再受限于主險(xiǎn)交費(fèi)期，與其它短期意外險(xiǎn)相比可以享受更持久的保障。對于小張這樣希望通過最少的保費(fèi)建立全面的保障，平時(shí)也喜歡開車自駕游的驢友來說，這種產(chǎn)品是不錯(cuò)的一個(gè)選擇。

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