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如果你有10萬(wàn)元，可以選擇的理財(cái)途徑及組合方式非常多，我們先例舉三種理財(cái)方式，看看分別存在什么問(wèn)題。

1、全部買余額寶

這是懶人理財(cái)方式，有了錢之后直接轉(zhuǎn)入余額寶等貨幣基金中，想用的時(shí)候隨時(shí)提取出來(lái)，方便靈活還有收益。有些人懶得打理，覺(jué)得反正比放在銀行賬戶中睡大覺(jué)要強(qiáng)很多。這種人群不在少數(shù)，尤其是一些剛開(kāi)始工作的年輕人。

從去年10月份開(kāi)始，隨著市場(chǎng)流動(dòng)性收緊，貨幣基金的收益上漲趨勢(shì)還是很喜人的，余額寶的收益率從2.5%左右上升到3.94%用了不到半年的時(shí)間。

如果你的10萬(wàn)塊錢全部買了余額寶，并且假設(shè)余額寶今年的年化收益率維持在4%，那么一年賺取的收益為：100000*4%=4000元。

2、全部投到低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域

現(xiàn)在保守型的投資者仍然有很多，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，本金最重要，收益只是錦上添花，如果要理財(cái)?shù)脑挘走x銀行渠道，甚至連時(shí)下最流行的貨幣基金都不愿意接觸。這里面以老年人居多。

10萬(wàn)元可以這樣分配到銀行：5萬(wàn)元銀行理財(cái)、3萬(wàn)元國(guó)債、2萬(wàn)元定存，目前人民幣理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率在4.2%左右，5年期國(guó)債利率為4.17%，一年期定存利率為1.95%，一年可以獲得的收益為50000*4.2%+30000*4.17%+20000*1.95%=3741元。

這樣一看，銀行渠道理財(cái)產(chǎn)品的綜合收益率還不如全部購(gòu)買余額寶的收益高。

3、全部投到高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域

部分風(fēng)險(xiǎn)偏好者追求高收益，因此資產(chǎn)全部投到高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，包括股票、股票基金、指數(shù)基金、P2P等等。不過(guò)股票、基金需要投入的時(shí)間和精力較大，尤其是股票，需要每天盯著盤面以及關(guān)注行業(yè)新聞，適合業(yè)余時(shí)間較多的投資者。

10萬(wàn)元在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域可以這樣分配：3萬(wàn)元股票、3萬(wàn)元股基、4萬(wàn)元P2P。股票和基金的收益不好計(jì)算，如果按照2016年行情來(lái)計(jì)算的話，A股全年下跌12.31%，股基全年下跌12.2%，P2P平均收益率為10.45%，一年的收益為：30000*（-12.31%）+30000*（-12.2%）+40000*10.45%=-3173元。

所以，把資產(chǎn)全部投入到高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。

以上三種投資方式都暴露了投資者的不同缺點(diǎn)：第一種理財(cái)方式太過(guò)單一，第二種理財(cái)方式收益太低，第三種理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)太大。

合理分配資產(chǎn)是一件非常重要的事情。下面理財(cái)分析師針對(duì)兩類人群設(shè)計(jì)兩種較為合理的理財(cái)方式，大家可以參考一下。

一、單身職場(chǎng)年輕人

這類人群有固定的經(jīng)濟(jì)收入，由于是單身，一人吃飽全家不餓，所以風(fēng)險(xiǎn)承受能力較大，一定范圍內(nèi)的虧損也是可以接受的。

如果有10萬(wàn)元可以這樣分配：5萬(wàn)元投資P2P理財(cái)產(chǎn)品，分到兩個(gè)不同的平臺(tái)上，但建議挑選行業(yè)內(nèi)排名靠前的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，年化收益率可以達(dá)到8%；3萬(wàn)元買保險(xiǎn)理財(cái)，年化收益率在5%左右；剩下的2萬(wàn)元放在貨幣基金里，作為零用資金和應(yīng)急資金使用，年化收益率接近4%。

這種情況下，一年賺取的收益為：50000*8%+30000*5%+20000*4%=6300元，綜合年化收益率為6.3%。

二、上有老下有老的中年家庭

這類人群收入上升到較高水平，資產(chǎn)應(yīng)該不止10萬(wàn)元了，由于家庭負(fù)擔(dān)比較重，因此理財(cái)?shù)臅r(shí)候應(yīng)該追求穩(wěn)妥。

如果把10萬(wàn)元拿去理財(cái)，5萬(wàn)元用來(lái)購(gòu)買銀行理財(cái)，這筆資金作為固定投資，不能隨意動(dòng)用；3萬(wàn)元購(gòu)買貨幣基金，家里人多，出現(xiàn)意外的幾率及老人生病的幾率比較大，因此需要的機(jī)動(dòng)資金比較多；1.5萬(wàn)元購(gòu)買基金，最近債券基金表現(xiàn)一般，可以考慮混合基金，今年以來(lái)平均漲幅在3%以上，年化收益率可以達(dá)到10%左右，但不太穩(wěn)定；剩下的5000元購(gòu)買保險(xiǎn)，比如為家庭支柱購(gòu)買意外險(xiǎn)，為老人購(gòu)買重疾險(xiǎn)。

這種情況下，一年賺取的收益為：50000*4.2%+30000*4%+15000*10%=4800元，綜合年化收益率為4.8%。

一般來(lái)說(shuō)，錢越多能承受的風(fēng)險(xiǎn)能力就越大，可選的理財(cái)產(chǎn)品就越多，可以把更多的資產(chǎn)投入到高收益高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。所以，與投資理財(cái)相比，提高職業(yè)技能盡早打下堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)更為重要。理財(cái)可以起到錦上添花的作用，但是別指望把理財(cái)收益作為主要經(jīng)濟(jì)收入。

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