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28歲的袁華日前喜得“千金”，開心之余，卻發現錢到用時方恨少，孩子成了家庭的消費主力軍。袁華夫婦原本稅后收入在1.5萬元，以往每月可省下8000元，兩人年終獎也不會低于3萬元。但現在除了日常支出外，他們還多了孩子的一項支出，其中雇保姆每月3000元，奶粉、尿布、衣服等1500元。目前，袁華住房面積約90平方米，無房貸，孩子出生后，眼看房子已不太“容”得下三口子。袁華想在4年后將房子換成120平方米。目前家庭存款約10萬元。

初步診斷

1． 壓縮不必要支出，調整家庭消費結構

袁華夫婦此前的月度儲蓄率為53%，近一半的收入都用于消費，主要是孕婦孕期檢查、營養的需求。但孩子降臨后，袁華夫婦就要開始“回歸家庭”，這部分支出可以進行壓縮，同時在結構上加以調整，用“精打細算”取代以往的“隨心所欲”。比如：雇保姆的時間不需太長，兩三個月后，當妻子身體有所恢復并初步掌握育兒技巧時，便可以辭去保姆。

2．有效提升家庭各項收入，盡快構建三口之家的保險規劃

妻子因生育而受影響的工作及薪酬應及時彌補，夫婦倆在努力提升工資性收入的同時，要考慮增加投資性收益，選擇中長期的投資品種與保險品種等，儲備孩子的健康和教育基金，并積累置換新居所需資金。

財務安排

袁華夫婦年收入21萬，月度支出可控制在8000元以內，包括：日常生活開銷3000元，保姆工資1500元，保育費用1500元，其他2000元，可實現月度節余7000元，年度節余9萬余元（除去家庭保費支出后）。

以袁華夫婦的收入水平，三口之家合計年保費支出應不少于兩萬元，可選擇具有儲蓄功能的分紅型保險，附加意外傷害、重大疾病和住院安心等險種，既提供家庭保障，又可積累教育基金。

理財規劃

1．投資規劃

現有10萬元存款建議作以下分配：3萬作備付金，應對孩子患病或其他家庭意外支出，可分拆為多張3個月定期存款；2萬元用于建立保險保障；其余5萬元做股票投資，其中2萬元可購買折價率較高、管理水平較好的封閉型基金，2萬元用于中、短線操作，1萬元留做備用金。月度結余7000元：2000元用于ETF基金定投，2000元陸續投資股市，3000元存3或6個月定期儲蓄，累計一定金額后可合筆存放或購買國債等安全性高的品種。

2．4年后置換成120平方米的新居

袁華夫婦現住房面積為90平方米，等價置換尚有30平方米差額，價值不少于40萬元，考慮購房稅費及裝修，資金缺口至少60萬元。按家庭積累和上述投資規劃計算，4年后仍存在一定的資金缺口。

考慮到其家庭年收入21萬元，在現有利率水平下，按5.94%的7折，期限20年來算，最多可申請154萬元按揭貸款，建設可按以下兩種方案解決購房款。方案一，以按揭貸款彌補置換差額：4年之內的任何時間，均可采取賣掉現有住房，以按揭貸款形式購買120平方米住房，并進行裝修。方案二，以增加家庭收入彌補置換資金缺口：提升薪酬或取得高額投資回報，4年后賣掉現有住房，全額支付購房及裝修費用。

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