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個人理財，是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險，證券，外匯，收藏，住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在各個人風險可以接受范圍內實現資產增值的最大化的過程。

確定理財目標是成功投資的第一步，確定理財目標，首先要了解自己的財務狀況，根據自己的實際情況，來設定理財目標。理財目標并不是一成不變的，所有的目標都是動態的。在不同的階段，理財目標也是不一樣的，它應該有長期，中期，短期之分。在設定具體目標時，有幾個原則必須遵循；一是要明確實現的日期，而是要量化目標，用實際數字表示；三是將目標實體化，假想目標已達成的情景，這樣可以加強人們想要達成的動力。

例如三種常見的理財目標；養老金儲蓄、教育儲蓄及應急儲蓄和其他短期目標。許多個人投資基金是出于長期理財目標，尤其是儲備養老金，如果個人退休后的生活質量要與退休前相差不大，那么期退休后收入至少應該有他退休前的稅前收入的70%-80%。如果你計劃在60歲退休，那么你至少要準備22年的養老金，因為人的平均壽命在上升，最理想的狀況是，個人通過多種途徑來儲備養老金，比如社會保險金，企業養老金和個人儲蓄（包括個人養老賬戶投資理財）。

許多父母或祖父母投資基金是為了孩子將來上大學的費用做準備。對教育儲蓄而言，投資期限格外重要，如果你在孩子一出生就開始儲蓄，那意味著有18年的投資期限。應急儲蓄是為了滿足難以預料的緊急支出需求，許多投資者用貨幣市場基金來做應急儲備。單獨投資貨幣市場基金，或者同時投資于債券基金，都是短期投資的理想選擇。

首先，個人理財規劃需要結合自己的資產狀況，包括存量資產和未來收入及支出的預期，知道自己有多少財可以理，這是最基本的前提。

其次，設定理財目標。個人理財規劃要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。理財目標可能會有多個，例如買房、購車、育兒、養老等。在多個理財目標之間進行合理的資源分配，有利于個人理財規劃目標的順利達成。

第三，明確投資期限。個人理財規劃目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。假如三個月后要用的錢一定不要做高風險投資的。反之，三年后要用的錢如果不用來投資，則會失去獲得更高回報的可能。

第四，構建風險防范體系。清楚自己的風險偏好，不要有超過償還能力的債務，保留好家庭應急預備金，購買人身及家庭財產保險，是保障家庭財務平穩運行的可采取措施。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，這樣才能夠做好個人理財規劃。例如，有的客戶因為自己偏好于風險較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

第五，進行戰略性的資產分配。根據前面的資料決定如何分布個人或家庭資產，調整現金流以便達到目標或修改不切實際的理財目標，比如，有多少錢進行儲蓄，用多少錢購買基金，用多少錢購買保險等。在做好了這個資產分配的工作后，然后才是投資操作層面，進行具體的投資品種和投資時機的選擇。

第六，個人理財規劃方案跟蹤與調整。市場是變化的，我們每個人的財務狀況和未來的收支水平也在不斷的變化，我們應該做一個投資績效的回顧，不斷調整理財規劃，這樣才能更好地實現財務安全、資產增值和財務自由的境界。

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