閱讀 :408

中等收入城鎮(zhèn)居民三口家庭理財(cái)案例

理財(cái)案例

李女士和老公都是35歲，現(xiàn)有一子，3歲半。李女士是國(guó)企員工，穩(wěn)定的年收入6萬(wàn)元左右。丈夫在一家上市公司擔(dān)任工程師，穩(wěn)定的年收入在25萬(wàn)元左右。沒(méi)有其他收入來(lái)源。

目前資產(chǎn)分配情況是：股票3萬(wàn)元，虧損中；房貸將近70萬(wàn)元，公積金貸款，月供4000元。

理財(cái)目標(biāo)

1、一直想理財(cái)，但由于精力和知識(shí)面的限制，對(duì)理財(cái)還是不太熟悉。希望能通過(guò)理財(cái)，使得有限的資金得到最大的優(yōu)化。

2、想咨詢(xún)下，如果有了一定的存款，是否先還貸款？雖然公積金貸款的利率較低，但是如果沒(méi)有更好的投資渠道，是否應(yīng)該選擇提前還貸款？

財(cái)務(wù)分析

根據(jù)李女士一家的收支情況看，夫妻現(xiàn)有一子3歲半，雙方年收入合計(jì)31萬(wàn)多元，家庭主要收入來(lái)源為李女士丈夫，是典型的中等收入三口之家。目前有公積金貸款近70萬(wàn)元，每年還貸48000元，假設(shè)最基礎(chǔ)的經(jīng)常性支出基本生活開(kāi)銷(xiāo)約11萬(wàn)元，年節(jié)余約15萬(wàn)元。目前收入大于支出，夫妻工作較穩(wěn)定，且每月資金流充裕，因此考慮是否將現(xiàn)有儲(chǔ)蓄存款提前還貸看來(lái)是一個(gè)需要討論的問(wèn)題。

目前夫妻二人工作都比較穩(wěn)定沒(méi)有失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)家庭資產(chǎn)配置可以相對(duì)激進(jìn)一些，可以考慮配置一些風(fēng)險(xiǎn)性高的資產(chǎn)如股票和黃金，因股票市場(chǎng)在最近一年表現(xiàn)平平，再有二人無(wú)太多時(shí)間并且也沒(méi)有足夠的專(zhuān)業(yè)投資經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致已投資股票處于虧損中。應(yīng)該根據(jù)專(zhuān)家的建議，通過(guò)用長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)異的股票型基金替換目前的股票。

考慮到李女士丈夫收入是家庭收入的主要來(lái)源，房貸債務(wù)共擔(dān)，如果丈夫出現(xiàn)疾病或意外導(dǎo)致重殘或死亡，會(huì)給李女士造成極大的還款壓力，甚至無(wú)法達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，因而可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)適當(dāng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，夫妻現(xiàn)有一子3歲半，需要支付各種學(xué)前相關(guān)費(fèi)用，未來(lái)不管在國(guó)內(nèi)上學(xué)還是出國(guó)留學(xué)，其教育基金都是一筆不小的數(shù)目，建議通過(guò)定期定額方式和投資教育保險(xiǎn)相結(jié)合完成。

理財(cái)建議

一、基本生活開(kāi)銷(xiāo)：貨幣基金+理財(cái)產(chǎn)品=應(yīng)急資金

(1)日常生活消費(fèi)

包括三口之家的吃、穿、水、電、氣、物業(yè)、娛樂(lè)等。由于李女士家庭為中等收入的三口之家，生活水平應(yīng)該是處于中等偏上水平，現(xiàn)在每月女方收入5000多元，男方2萬(wàn)多元，除每月需要的4000元房貸外，每月的日常生活開(kāi)銷(xiāo)9000元左右，余下1萬(wàn)多元。

(2)應(yīng)急資金

生活中難免會(huì)碰到突發(fā)狀況，所以在如何投資能起到應(yīng)急作用，又利于變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品十分重要。應(yīng)急資金建議先購(gòu)買(mǎi)貨幣類(lèi)基金(貨幣基金起點(diǎn)1000元，贖回最快可以T+2到賬，7日年化收益4%上下浮動(dòng))，當(dāng)金額累計(jì)到5萬(wàn)元后可進(jìn)一步考慮銀行固定收益理財(cái)(年化收益5%-5.4%)，或進(jìn)一步和理財(cái)經(jīng)理溝通未來(lái)理財(cái)期限及變化，部分配置債券類(lèi)產(chǎn)品，因債券收益能部分抵御通脹，是穩(wěn)健增值的上佳選擇。

二、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄：年收入10%買(mǎi)壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)

(1)疾病與養(yǎng)老基金

其中主要為重大疾病與退休養(yǎng)老貯備資金，除去生活開(kāi)支，每月將現(xiàn)有資金進(jìn)行規(guī)劃，用小錢(qián)辦大事，每月很少的投入，防范由于重大疾病或身故導(dǎo)致的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。其中，建議將年收入的10%購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)加大病保障，當(dāng)家庭的主要收入來(lái)源在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最大程度地保障家庭各種目標(biāo)仍然能夠?qū)崿F(xiàn)。夫妻二人相互作為被保險(xiǎn)人投保，保費(fèi)分配比例約4:1，每月保費(fèi)較少，保額可以覆蓋貸款總額70萬(wàn)，這樣既可抵御風(fēng)險(xiǎn)，還可享受分紅，同時(shí)為將來(lái)的退休養(yǎng)老儲(chǔ)備資金。

(2)零存整取定期儲(chǔ)蓄

這是家庭理財(cái)中重要支柱，是家庭的備用金。一般建議采取零存整取的定期儲(chǔ)蓄方式，可以督促自己積極存款，并且?guī)椭酥撇焕硇缘南M(fèi)，在家庭收入突然減少或中斷時(shí)，使家庭能有較充足的時(shí)間面對(duì)困難。但銀行儲(chǔ)蓄目前是“負(fù)利率”，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過(guò)多。每個(gè)月大概2000元-3000元即可。

三、教育與投資：教育保險(xiǎn)+定投儲(chǔ)備教育金

（1)教育基金

根據(jù)社科院統(tǒng)計(jì)，撫養(yǎng)一個(gè)孩子到大學(xué)畢業(yè)學(xué)習(xí)支出至少需要49萬(wàn)元，如果考慮到通貨膨脹等因素，其總額將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于此金額。由于李女士家庭每月的可支配資產(chǎn)較充裕，建議教育金的積累分為兩部分。

第一，通過(guò)為孩子購(gòu)買(mǎi)投資教育保險(xiǎn)給孩子提供穩(wěn)定的教育資金。現(xiàn)在開(kāi)始每月存入2000元，存期10年，在孩子18歲和24歲時(shí)可全部支取，同時(shí)交費(fèi)期間還可保障父母任何一方身故或全殘無(wú)法交費(fèi)時(shí)免除繳納，孩子同樣獲得原有保障，此產(chǎn)品具有保障、分紅、儲(chǔ)蓄等多項(xiàng)功能。

第二，由于教育金增長(zhǎng)率高于通貨膨脹率，所以子女教育金若完全依靠定期儲(chǔ)蓄，很難抵御通貨膨脹。故投資方面不可太保守，建議每個(gè)月拿出5000元進(jìn)行定期定投，經(jīng)過(guò)10年的復(fù)利計(jì)息，按照6%的年化收益來(lái)計(jì)算，到上大學(xué)時(shí)完全可以積累100余萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)或創(chuàng)業(yè)金，同時(shí)部分又可作為二人養(yǎng)老資金。建議選擇配置三到四只不同類(lèi)型基金，歷史上長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)異的股票型基金，可分別選擇指數(shù)型基金、股票型基金、混合型基金。

（2)較高收益產(chǎn)品

李女士家庭為成長(zhǎng)期，孩子面臨義務(wù)教育，家長(zhǎng)面臨養(yǎng)老考慮，股票虧損，同時(shí)有還貸壓力。可以嘗試銀行發(fā)行的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品，平均年化收益在5.5%左右，能很好覆蓋貸款利息。另可搭配部分債券型基金，雖然沒(méi)有保本條約，但投資方向決定該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)極小。由于前期股票市場(chǎng)下跌導(dǎo)致股票虧損，現(xiàn)在市場(chǎng)投資價(jià)值已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，股票估值已回落至2008年全球金融危機(jī)時(shí)的歷史最低水平，現(xiàn)在出售股票也不是太好時(shí)機(jī)，但由于個(gè)人不專(zhuān)業(yè)也無(wú)法用更多的時(shí)間關(guān)注股票市場(chǎng)的投資，建議將手中的股票更換為指數(shù)基金，獲得市場(chǎng)平均化收益，假設(shè)每年10%平均收益率，復(fù)利計(jì)算，在孩子6歲時(shí)也有近5萬(wàn)元的擇校費(fèi)。

（3)考慮投資黃金

在近2年多的時(shí)間里，普通百姓能強(qiáng)烈地感覺(jué)到物價(jià)上漲的幅度很大，五塊錢(qián)只能買(mǎi)到兩個(gè)蘋(píng)果，豬肉每斤要十七塊錢(qián)……居民日常消費(fèi)價(jià)格不斷上漲。總之，錢(qián)“毛”了，同等數(shù)量的錢(qián)買(mǎi)到的東西少了，人們的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降了。

現(xiàn)階段的通貨膨脹已是不爭(zhēng)的事實(shí)。黃金是國(guó)際公認(rèn)的貨幣，是“硬通貨”，可以起到保值的作用，是一種適合長(zhǎng)期投資的理財(cái)品種，可以按照不超過(guò)投資總資產(chǎn)10%的比例進(jìn)行黃金投資配置。目前有很多黃金品種可以投資，如實(shí)物金條和紙黃金等。

下一篇:三線城市城鎮(zhèn)居民家庭如何理財(cái) 下一篇 【方向鍵 ( → )下一篇】

上一篇:年入百萬(wàn)的高收入家庭理財(cái)方案 上一篇 【方向鍵 ( ← )上一篇】