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年收入22萬個體戶如何實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)案例

張先生今年33歲，是經(jīng)營煙酒的個體經(jīng)營戶，愛人無工作，在家負(fù)責(zé)帶兩個孩子，大女兒11歲，小女兒3歲。父母僅有其一子，需要其贍養(yǎng)，雙親只有農(nóng)村醫(yī)療保險。

資產(chǎn)情況：張先生年收入22萬，他和妻子無任何保險。銀行有定期存款40萬左右，有住房二套。已還清貸款。

理財(cái)目標(biāo)

實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)合理配置；積攢子女教育金。

財(cái)務(wù)分析

張先生較年輕，年收入達(dá)到22萬元，存款40萬元，住房二套，且無負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況安全性好。但要想達(dá)到財(cái)務(wù)自由，實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)合理配置，積攢教育金的目標(biāo)，還需要加強(qiáng)投資安排。另張先生家中無任何保險，抵抗風(fēng)險能力太低。

理財(cái)建議

1、留足備用金：現(xiàn)金規(guī)劃一般為家庭月支出的3-6倍，可保留1.5萬元作為應(yīng)急儲備金。貨幣基金做為流動性及安全性都較好的投資品種，可按1∶2比例分配為活期和貨幣市場基金。目前民生銀行已推出“如意寶”產(chǎn)品，其主投貨幣基金，收益表現(xiàn)都很不錯，且隨時可以支取，相當(dāng)靈活。這一筆錢應(yīng)當(dāng)作為家庭分配收入的第一步來做，先將備用金備足后，再進(jìn)行投資。

2、加強(qiáng)保險保障：由于個體經(jīng)營者的個人財(cái)產(chǎn)要對經(jīng)營債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任，如果經(jīng)營不善導(dǎo)致生意出現(xiàn)較大的債務(wù)，則家庭資產(chǎn)必須用來填補(bǔ)債務(wù)。所以必須同時加大保險力度，為家人和自己提供良好的保險，抗御生活中的各種風(fēng)險。首先為自己購買定期壽險、大病及意外傷害險，以壽險為主險，將大病及意外傷害險作為附加險，這樣既提供了好的保障，又節(jié)省了費(fèi)用。為妻子購買以養(yǎng)老險為主險，以大病及意外傷害為附加險的保險產(chǎn)品，加強(qiáng)家庭的保障。父母為農(nóng)村戶口，僅有的農(nóng)村醫(yī)療保險難以滿足實(shí)際醫(yī)療需要，而這正是我國目前農(nóng)村醫(yī)療與社會保障存在的不足，能否改觀還要看政府的惠民政策，目前只能依靠子女履行贍養(yǎng)義務(wù)。

3、投資計(jì)劃：張先生可擬一個合理的長期投資組合，使資產(chǎn)得到保值、增值。組合以現(xiàn)有的定期存款作為啟動資金，同時配合中高風(fēng)險產(chǎn)品(股票或基金)和固定收益理財(cái)產(chǎn)品(債券、貨幣基金)，以達(dá)到整個投資組合的保值增值，在風(fēng)險最小化的同時，盡量擴(kuò)大收益。

4、教育金籌備：進(jìn)行基金的定投或者積存金計(jì)劃是不錯的選擇。既可以抑制自己的消費(fèi)，又可以為孩子積累長期的收益。建議張先生將收入進(jìn)行基金的定投和積存金計(jì)劃，以5：5的比例進(jìn)行投資，基金定投主要投在偏股型基金。這樣年收益率應(yīng)在10%左右。

子女教育投資是一件時間跨度較長的投資，所以家長應(yīng)該及早準(zhǔn)備，并進(jìn)行長期投資。建議選擇一款教育保險產(chǎn)品進(jìn)行投資，一般的教育險可滿足專款專用的條件和時間周期長的條件。

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