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城市白領(lǐng)家庭資產(chǎn)近500萬(wàn)要如何理財(cái)

理財(cái)案例

劉暢，30歲，在外企工作，月收入1.5萬(wàn)元，商業(yè)保險(xiǎn)齊全。妻子在公關(guān)公司工作，平均月收入1萬(wàn)元，年收入15萬(wàn)左右，單位有醫(yī)保。雙方父母均身體健康，家庭生活比較舒適，無需照顧。二人目前沒有小孩，玩心很大，本不想要孩子，但迫于雙方家長(zhǎng)的壓力，打算明年要個(gè)孩子。

家庭現(xiàn)有1年期和3年期存款共20萬(wàn)元，活期存款5萬(wàn)元，股票20萬(wàn)元，基金5萬(wàn)元，黃金6萬(wàn)元，還有一輛市值20多萬(wàn)元的汽車。二人現(xiàn)居住在一套150平米的三居室內(nèi)，目前市值超過400萬(wàn)元，由于是雙方父母贊助全款購(gòu)買，沒有貸款負(fù)擔(dān)。

二人均投保了某公司的萬(wàn)能險(xiǎn)，年保費(fèi)支出2萬(wàn)元。主要年支出包括：房子的物業(yè)費(fèi)、供暖費(fèi)、車位費(fèi)2萬(wàn)元；養(yǎng)車費(fèi)用2萬(wàn)元；保費(fèi)支出2萬(wàn)元；健身美容1萬(wàn)元；旅游約1萬(wàn)元。

財(cái)務(wù)分析

劉暢夫婦家庭條件優(yōu)越、工作穩(wěn)定、收入較高、居有大房、出入有車、生性好玩，美容健身、戶外旅游一樣都不少，享受著令人羨慕的“二人世界”。

80后的他們本身不想要孩子，只是迫于雙方父母的壓力才打算明年生育，這不能不說是一種遺憾。因?yàn)樯馕吨环N責(zé)任，如果僅僅是為了滿足雙方家長(zhǎng)的需求，而非出于主觀自愿，那么劉暢夫婦大可不必勉強(qiáng)自己，以免日后徒增煩惱。

從理財(cái)師的角度來看，劉暢夫婦處于生育的黃金年齡，有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，加上雙方父母的鼎力支持，生兒育女是順理成章的事情。劉暢夫婦既然打算要孩子，就必須解決好心理問題：自己是不是真的做好了為人父母的思想準(zhǔn)備，是否甘愿為孩子做出犧牲？特別是從事公關(guān)工作的妻子，生育對(duì)女性身心和事業(yè)都會(huì)有一定的影響。

家庭因?yàn)樵黾尤丝诙鴰淼念~外支出也是在日后理財(cái)規(guī)劃中必須要考慮的。

理財(cái)建議

一、定投基金強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

從“二人世界”到“三口之家”，家庭結(jié)構(gòu)的變化勢(shì)必引起財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。劉暢夫婦薪資較高，按月平均支出7000元計(jì)算，可保留3萬(wàn)元家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金，與2萬(wàn)元生育基金一樣，以定期存款形式分筆留存，需要時(shí)可部分或全額提前支取。

劉暢夫婦應(yīng)可以采用基金定投方式，積累未來的子女教育金和退休養(yǎng)老金。

定投品種可選擇優(yōu)質(zhì)的股票型基金、ETF指數(shù)型基金，或者直接定投封閉式基金，每月定投數(shù)額以3000－5000元為宜，其余部分仍以儲(chǔ)蓄形式積累，等待最佳投資機(jī)會(huì)的出現(xiàn)。

二、資產(chǎn)配置穩(wěn)健為主

國(guó)內(nèi)樓市和股市正處于階段性調(diào)整中，全球經(jīng)濟(jì)也面臨二次探底的風(fēng)險(xiǎn)，在不確定因素較多的情況下，采取保守態(tài)度確保資金安全無疑是明智的。劉暢夫婦現(xiàn)有的三年期存款若為2008年降息前存入的，則存期過半、利率較高可繼續(xù)持有；若存期尚不足一年，則考慮提取后投資收益略高的安全品種，如：個(gè)人實(shí)物黃金和封閉式基金。

目前已有多家銀行代理上海黃金交易所的個(gè)人實(shí)物黃金買賣，只需在銀行網(wǎng)點(diǎn)開通，即可通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行買賣操作；此外，股市中折價(jià)率較高的封閉式基金也具備一定的無風(fēng)險(xiǎn)套利空間，比較適合中線持有，可適當(dāng)加以配置。

三、少量增加高風(fēng)險(xiǎn)投資額

隨著A股市場(chǎng)的持續(xù)下跌，越來越多的股票和基金顯現(xiàn)出良好的投資價(jià)值。劉暢夫婦正值壯年、收入較高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，加上父母強(qiáng)有力的支持，不妨采取較為積極的投資策略，追加部分股票資金，輕倉(cāng)操作降低持倉(cāng)成本，快進(jìn)快出做T+0短線交易，即使短暫被套也可以時(shí)間換取日后的上升空間。

四、追加生育保險(xiǎn)投入

劉暢家庭年收入33萬(wàn)元，當(dāng)前年保費(fèi)支出2萬(wàn)元，按照“十一法則”每年還可再追加1萬(wàn)元保費(fèi)投入，近期可選擇附加女性生育健康的險(xiǎn)種，為妻兒增加一份生育保障；抑或待寶寶出生后，為孩子投保健康醫(yī)療險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)等。

生育開銷從懷孕之前就已經(jīng)開始顯現(xiàn)，整個(gè)費(fèi)用包括但不限于：營(yíng)養(yǎng)保健、孕期檢查、生產(chǎn)費(fèi)用、產(chǎn)后恢復(fù)、雇請(qǐng)?jiān)律┑龋詣撤驄D的條件來看，列支的專項(xiàng)生育基金應(yīng)不少于2萬(wàn)元。

劉太太在妊娠及哺乳期間，收入會(huì)有所下降，階段性高支出會(huì)有所增加，但這些都不會(huì)對(duì)家庭的整體財(cái)務(wù)狀況構(gòu)成明顯影響。對(duì)于劉暢夫婦來說，孩子的生與養(yǎng)都不成問題，經(jīng)濟(jì)與精力也不是問題，最大的根源還是在心理上，畢竟孩子是自己的，而不是直接交給父母了事，只有真正擔(dān)當(dāng)起這個(gè)責(zé)任，才能安享人生的天倫之樂。

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