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80后小夫妻月收入1萬(wàn)2該如何投資理財(cái)

理財(cái)案例　

李先生與其妻子是對(duì)典型的80后小夫妻，在國(guó)外讀完博士后一同回國(guó)，現(xiàn)在某大學(xué)任教。兩人2015年年中買(mǎi)下首套房子準(zhǔn)備在這個(gè)城市安定下來(lái)，首付由父母支持，貸款部分由夫妻倆共同償還。目前小夫妻平均每月收入共12000元，房貸除去兩人公積金還需還2000元，平日三餐均在食堂，另加購(gòu)物等一些費(fèi)用，每月的生活開(kāi)支在4000元左右，這樣每個(gè)月兩人還能余6000元左右。如今，兩人在理財(cái)師的指導(dǎo)下對(duì)資金進(jìn)行投資理財(cái)，希望能給小家庭制定一個(gè)目標(biāo)，通過(guò)集合閑錢(qián)合理投資實(shí)現(xiàn)買(mǎi)車、為孩子準(zhǔn)備教育金等愿望，為兩人小家庭的未來(lái)保駕護(hù)航。

案例分析

從家庭生命周期來(lái)看，李先生夫妻倆正處于家庭形成期，經(jīng)濟(jì)開(kāi)始獨(dú)立、儲(chǔ)蓄較少、責(zé)任逐漸增大。兩人在金融方面有所了解、投資理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)，打算通過(guò)這幾年攢下的積蓄進(jìn)行一些投資來(lái)獲得額外的穩(wěn)定收益，積攢更多的財(cái)富，為以后養(yǎng)育孩子、孝順老人、退休等提前做準(zhǔn)備。根據(jù)小兩口目前情況，理財(cái)師為他們支招，給予以下幾點(diǎn)建議。

理財(cái)建議

1、流動(dòng)資金規(guī)劃

李先生夫妻兩人準(zhǔn)備了大部分資金用于投資理財(cái)外，還需預(yù)留一部分作為家庭的準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需。這部分資金主要為家庭萬(wàn)一出現(xiàn)疾病、災(zāi)害等不確定原因時(shí)所需資金做準(zhǔn)備。所以這部分資金的流動(dòng)性要比較高，能在需要時(shí)用到這部分資金就能立即變現(xiàn)才行。

為此理財(cái)師表示，一般普通家庭準(zhǔn)備金留出3-6個(gè)月的生活開(kāi)支即可。李先生家可備3萬(wàn)元（5倍的月支出）作為流動(dòng)性資產(chǎn)。理財(cái)師建議將其分為兩部分，其中1.5萬(wàn)可用于購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金；另外1.5萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)選中的P2P理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品選擇性大，理財(cái)周期也隨機(jī)選擇，收益也是非常可觀的。客戶可享受定期的收益，活期的便利。

2、家庭保障規(guī)劃

保險(xiǎn)用于幫助家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保障家庭生活質(zhì)量，保障資產(chǎn)在遇到危機(jī)時(shí)不受損失，其中保費(fèi)建議家庭年收入的5%-10%，保額以年收入的5-10倍為宜。

李先生小兩口是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一旦出現(xiàn)意外就會(huì)給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大沖擊。所以建議他們先提高家庭的保障。首當(dāng)其沖的是為兩人配置一款重疾類的保障性產(chǎn)品與出行類的全家保，在健康與出行安全方面得到全面的保障。家庭年保費(fèi)支出在1.5萬(wàn)左右，具體建議為：李先生與其妻子兩人各20年期保額20萬(wàn)的壽險(xiǎn)附加重疾保險(xiǎn)；全家出行的交通意外保障，李先生及妻子每人200萬(wàn)。

3、子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃

李先生一家計(jì)劃在兩年內(nèi)生下小孩，對(duì)孩子大學(xué)費(fèi)用和留學(xué)費(fèi)用還有充足的準(zhǔn)備時(shí)間。如今子女教育和養(yǎng)老上都需要較大的花費(fèi)，兩人決定提前進(jìn)行打算，建議采用合理投資的方式來(lái)積累這兩筆資金：用可投資資產(chǎn)的90%投資于國(guó)債、債券型基金、保本型基金、理財(cái)產(chǎn)品等穩(wěn)健收益型的，如購(gòu)買(mǎi)保本型理財(cái)產(chǎn)品，5萬(wàn)元起投，預(yù)期年化收益率7%左右。如果有10萬(wàn)元起的投資資金，就可以購(gòu)買(mǎi)預(yù)期收益更高的理財(cái)產(chǎn)品。另外10%可投資于股票及混合型基金等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的產(chǎn)品，以取得較高的收益。通過(guò)長(zhǎng)期堅(jiān)持投資，收益會(huì)累計(jì)越來(lái)越高，子女教育和養(yǎng)老的資金也會(huì)越積越多。

最后，建議年輕小夫妻要多關(guān)注金融時(shí)事，在投資理財(cái)時(shí)不要盲目跟風(fēng)，需要全面了解產(chǎn)品特征。另外彼此之間的財(cái)務(wù)要做透明化，需要共同來(lái)理財(cái)，打造幸福的家庭與美好的未來(lái)。

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