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80后小夫妻月收入1萬2該如何投資理財

理財案例　

李先生與其妻子是對典型的80后小夫妻，在國外讀完博士后一同回國，現(xiàn)在某大學(xué)任教。兩人2015年年中買下首套房子準備在這個城市安定下來，首付由父母支持，貸款部分由夫妻倆共同償還。目前小夫妻平均每月收入共12000元，房貸除去兩人公積金還需還2000元，平日三餐均在食堂，另加購物等一些費用，每月的生活開支在4000元左右，這樣每個月兩人還能余6000元左右。如今，兩人在理財師的指導(dǎo)下對資金進行投資理財，希望能給小家庭制定一個目標，通過集合閑錢合理投資實現(xiàn)買車、為孩子準備教育金等愿望，為兩人小家庭的未來保駕護航。

案例分析

從家庭生命周期來看，李先生夫妻倆正處于家庭形成期，經(jīng)濟開始獨立、儲蓄較少、責(zé)任逐漸增大。兩人在金融方面有所了解、投資理財意識較強，打算通過這幾年攢下的積蓄進行一些投資來獲得額外的穩(wěn)定收益，積攢更多的財富，為以后養(yǎng)育孩子、孝順老人、退休等提前做準備。根據(jù)小兩口目前情況，理財師為他們支招，給予以下幾點建議。

理財建議

1、流動資金規(guī)劃

李先生夫妻兩人準備了大部分資金用于投資理財外，還需預(yù)留一部分作為家庭的準備金，以備不時之需。這部分資金主要為家庭萬一出現(xiàn)疾病、災(zāi)害等不確定原因時所需資金做準備。所以這部分資金的流動性要比較高，能在需要時用到這部分資金就能立即變現(xiàn)才行。

為此理財師表示，一般普通家庭準備金留出3-6個月的生活開支即可。李先生家可備3萬元（5倍的月支出）作為流動性資產(chǎn)。理財師建議將其分為兩部分，其中1.5萬可用于購買貨幣型基金；另外1.5萬購買選中的P2P理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品選擇性大，理財周期也隨機選擇，收益也是非常可觀的。客戶可享受定期的收益，活期的便利。

2、家庭保障規(guī)劃

保險用于幫助家庭規(guī)避風(fēng)險和保障家庭生活質(zhì)量，保障資產(chǎn)在遇到危機時不受損失，其中保費建議家庭年收入的5%-10%，保額以年收入的5-10倍為宜。

李先生小兩口是家庭的主要經(jīng)濟來源，一旦出現(xiàn)意外就會給家庭經(jīng)濟帶來巨大沖擊。所以建議他們先提高家庭的保障。首當(dāng)其沖的是為兩人配置一款重疾類的保障性產(chǎn)品與出行類的全家保，在健康與出行安全方面得到全面的保障。家庭年保費支出在1.5萬左右，具體建議為：李先生與其妻子兩人各20年期保額20萬的壽險附加重疾保險；全家出行的交通意外保障，李先生及妻子每人200萬。

3、子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃

李先生一家計劃在兩年內(nèi)生下小孩，對孩子大學(xué)費用和留學(xué)費用還有充足的準備時間。如今子女教育和養(yǎng)老上都需要較大的花費，兩人決定提前進行打算，建議采用合理投資的方式來積累這兩筆資金：用可投資資產(chǎn)的90%投資于國債、債券型基金、保本型基金、理財產(chǎn)品等穩(wěn)健收益型的，如購買保本型理財產(chǎn)品，5萬元起投，預(yù)期年化收益率7%左右。如果有10萬元起的投資資金，就可以購買預(yù)期收益更高的理財產(chǎn)品。另外10%可投資于股票及混合型基金等風(fēng)險相對較高的產(chǎn)品，以取得較高的收益。通過長期堅持投資，收益會累計越來越高，子女教育和養(yǎng)老的資金也會越積越多。

最后，建議年輕小夫妻要多關(guān)注金融時事，在投資理財時不要盲目跟風(fēng)，需要全面了解產(chǎn)品特征。另外彼此之間的財務(wù)要做透明化，需要共同來理財，打造幸福的家庭與美好的未來。

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