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中產(chǎn)家庭如何理財(cái)三年換房五年換車

理財(cái)案例

孫女士，36歲，北京一外企中層管理人員，月薪稅后15,000元，年終獎(jiǎng)20,000元。有大病商業(yè)保險(xiǎn)20萬(wàn)保額。

孫女士丈夫，40歲，國(guó)營(yíng)事業(yè)單位中層管理人員，稅后月薪6,600元，年終獎(jiǎng)金10,000元；其他投資分紅每年60,000。有大病商業(yè)保險(xiǎn)保額10萬(wàn)元。

孫女士夫婦有一個(gè)10個(gè)月大的兒子。雙方老人條件較好，均有退休工資和醫(yī)療保障，一般不需要支援，除非罹患重大疾病。

孫女士夫婦均有三險(xiǎn)一金和養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)，60歲后每月領(lǐng)取共約4,000元。

財(cái)務(wù)分析

家庭資產(chǎn)負(fù)債情況

1、孫女士家庭有三處房產(chǎn)共計(jì)540萬(wàn)元：

（1）父母居住一套，65平米，價(jià)值150萬(wàn)

（2）兩套小戶型用于出租，價(jià)值分別約為240萬(wàn)、150萬(wàn)

（2）目前家庭有金融資產(chǎn)，共計(jì)4952000元：

國(guó)債：145,000元

人民幣理財(cái)產(chǎn)品：80,000元

外幣理財(cái)產(chǎn)品：55,000元（折合人民幣）

萬(wàn)能壽險(xiǎn)：82,000元

股票：市值360,000元

基金：市值1,000,000元

現(xiàn)金：3,150,000元（近期剛剛出售了一處房產(chǎn)所得）

定存：80,000元

家庭支出情況

目前家庭月均各項(xiàng)生活開支共計(jì)約20700元，包括：房租：7,000元/月 ；物業(yè)費(fèi)/取暖/停車，共計(jì)2,400元/月（包括3處現(xiàn)有房產(chǎn)）；日常開銷，5,300元/月；孩子開銷（包括保姆費(fèi)），3,600元/月；住房貸款還款：2,400元/月。此外，還有夫婦兩人商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)3000元/月，汽車保險(xiǎn)3000元/年。

理財(cái)目標(biāo)

1、3年內(nèi)在市區(qū)購(gòu)買面積180平米左右自用住房一套。

2、3年內(nèi)再生育一個(gè)孩子，從容支付2個(gè)孩子的養(yǎng)育費(fèi)用。

3、5年內(nèi)更換自用轎車，預(yù)計(jì)購(gòu)買30萬(wàn)元左右實(shí)用型家庭轎車。

4、10年后退休，保持目前的生活質(zhì)量。

理財(cái)方案

一、財(cái)務(wù)分析

孫女士家庭現(xiàn)處于家庭的成長(zhǎng)期，家庭收入水平和結(jié)余都較高，短期償債能力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)狀況較好。目前按揭貸款是唯一負(fù)債。最需要解決的問題是家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)保障。為逐步實(shí)現(xiàn)家庭眾多理財(cái)目標(biāo)，有必要提早做好全面的家庭理財(cái)規(guī)劃，以便持續(xù)享受高品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。

二、理財(cái)規(guī)劃方案

1、現(xiàn)金規(guī)劃

建議家庭日常生活備用金預(yù)留為家庭月均支出的3倍，約6萬(wàn)元，家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金2萬(wàn)元，共計(jì)8萬(wàn)元。其中現(xiàn)金和活期存款3萬(wàn)元，5萬(wàn)元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。還建議夫婦兩人各申請(qǐng)一張1萬(wàn)元信用額度的信用卡，這樣家庭如遇什么困難，短期內(nèi)就有10萬(wàn)元現(xiàn)金可動(dòng)用，應(yīng)該足以應(yīng)付。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃

孫女士家庭風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)較強(qiáng)，但還不夠完善。建議

1）兩人均可購(gòu)買兩份意外卡式綜合保險(xiǎn)，年交保費(fèi)共計(jì)400元。

2）兩人均可在所購(gòu)重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)上附加住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，年交保費(fèi)共計(jì)約750元。

3）考慮到孫女士3年內(nèi)有要小孩的計(jì)劃，可購(gòu)買一份保額10萬(wàn)，期繳30年女性重大疾病保險(xiǎn)，年交保費(fèi)約2300元。懷孕后再附加一年期女性生育健康保險(xiǎn)保額5萬(wàn)元，年交保費(fèi)約550元。

4）雙方老人各投保兩份卡式老年人健康險(xiǎn)，年交保費(fèi)共計(jì)1440元。

3、購(gòu)房規(guī)劃

按目前北京房貸政策，孫女士家庭再購(gòu)房只能全額付清房款才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)房計(jì)劃。以當(dāng)?shù)厥袇^(qū)東城區(qū)房均價(jià)3.1萬(wàn)元計(jì)，180平米的商品房總價(jià)約需558萬(wàn)元，加上稅收、裝修等費(fèi)用，約需600萬(wàn)元。在短短三年內(nèi)，倘若用現(xiàn)有財(cái)務(wù)資源籌集好此筆資金，將會(huì)有家庭負(fù)擔(dān)過大，資產(chǎn)流動(dòng)性不樂觀，且其他理財(cái)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)等問題。

建議以現(xiàn)金315萬(wàn)元、理財(cái)類產(chǎn)品28萬(wàn)元、基金57萬(wàn)元，共計(jì)400萬(wàn)元建立購(gòu)房帳戶，每月5500元定期投資于年回報(bào)率為6%的優(yōu)質(zhì)平衡型基金，三年后可累計(jì)資金約500萬(wàn)元。購(gòu)房前以現(xiàn)有出租房的一套辦理抵押貸款100萬(wàn)元。屆時(shí)可滿足購(gòu)房支出。

4、購(gòu)車規(guī)劃

用基金中的10萬(wàn)元作為購(gòu)車啟動(dòng)資金，每月4600元定投于6%平衡型基金，三年可累計(jì)30萬(wàn)元，用于購(gòu)車支出。

5、養(yǎng)育費(fèi)規(guī)劃

孫女士預(yù)計(jì)45歲退休，退休后10年內(nèi)還不能領(lǐng)取養(yǎng)老金，而且正是小孩上中學(xué)和大學(xué)的階段，各項(xiàng)費(fèi)用的開支較大，因此應(yīng)當(dāng)提前規(guī)劃。

以目前一般生活標(biāo)準(zhǔn)和教育費(fèi)測(cè)算，兩小孩上中學(xué)和大學(xué)的養(yǎng)育費(fèi)約為64萬(wàn)元，留學(xué)費(fèi)用約為80萬(wàn)元。按教育費(fèi)年增長(zhǎng)率5%，年通脹率3%計(jì)算，開支約需95萬(wàn)元。留學(xué)期費(fèi)用開支約需175萬(wàn)元.

建議將基金中的20萬(wàn)元建立中學(xué)和大學(xué)期養(yǎng)育費(fèi)帳戶，每月2770元定投年回報(bào)率為8%的穩(wěn)健型基金，10年后可累計(jì)約95萬(wàn)元；基金剩余的13萬(wàn)元建立留學(xué)帳戶，每月1300元投資于年回報(bào)率為8%的穩(wěn)健型基金，三年后每年追加1萬(wàn)元于該帳戶，20年后累計(jì)資金約175萬(wàn)元.

6、養(yǎng)老及投資規(guī)劃

20年后，孫女士家庭已無房貸負(fù)債，家庭的各項(xiàng)大額項(xiàng)目的儲(chǔ)備金已基本備全，夫婦也能領(lǐng)取養(yǎng)老金，加上每年的房屋租金收入，萬(wàn)能險(xiǎn)帳戶的累計(jì)資金，足以保證夫婦退休后享有現(xiàn)有生活品質(zhì)。

股票類帳戶的36萬(wàn)元，建議擇機(jī)抽出40%資金約15萬(wàn)元進(jìn)行穩(wěn)健型投資，以使每年有較固定投資收益，提高現(xiàn)在和未來的生活需求。孫女士退休前10年，通過上述規(guī)劃后的年結(jié)余約3萬(wàn)余元，考慮到孩子的保險(xiǎn)費(fèi)和其他支出，不建議再作投資。之后年份的年結(jié)余可進(jìn)一步投資于收益較穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券類產(chǎn)品和平衡基金等，達(dá)到總資產(chǎn)的保值增值。

通過上述綜合規(guī)劃，孫女士家庭資金的流動(dòng)性較好，家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障較全面，養(yǎng)育費(fèi)準(zhǔn)備較充足，基本能實(shí)現(xiàn)家庭的全部理財(cái)目標(biāo)，且能達(dá)到財(cái)務(wù)自由而又有較高品質(zhì)的晚年生活。

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