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低收入家庭如何穩(wěn)健理財照顧家中“一老一小”

王先生，23歲，蘇州普通職工，現(xiàn)租房居住。2010年剛結(jié)婚，本人及家庭成員月收入3300元，月支出900元，年終獎3000元。單位有基本保險。家庭目前有現(xiàn)金及存款1萬，家電價值2000元，工資收入穩(wěn)定。家庭無任何負(fù)債，無大的負(fù)擔(dān)。

家庭理財目標(biāo)：

1、增加投資收益。

2、準(zhǔn)備2012年生小孩，為孩子準(zhǔn)備教育金。

3、父母在農(nóng)村，想為他們準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

家庭財務(wù)狀況分析：

王先生家庭總體財務(wù)狀況一般，夫妻工資收入比較穩(wěn)定，雖然整個家庭沒有任何負(fù)債，但資產(chǎn)只有現(xiàn)金及存款1萬元，加之王先生正處在年輕的創(chuàng)業(yè)打拼階段，2010年剛結(jié)婚，又面臨著2012年生小孩的人生大事，家庭整體抗風(fēng)險能力比較差，需要做好科學(xué)規(guī)劃。

理財師團(tuán)隊(duì)建議如下：

一、 現(xiàn)金規(guī)劃

王先生夫婦收入都比較穩(wěn)定，建議從家庭現(xiàn)金及存款1萬元中拿出3000元作為家庭的流動資產(chǎn)準(zhǔn)備，保證家庭3個月左右的日常消費(fèi)支出額度即可，剩余7000元可投資到貨幣基金上去。T+1贖回，可隨時用于應(yīng)急，還可增加收益。另外，建議夫婦可以從銀行申請一張5000元的信用卡，這樣既可以用于先消費(fèi)后還款，也可以用于臨時資金周轉(zhuǎn)救急。

二、為孩子準(zhǔn)備教育金

王先生準(zhǔn)備2012年生小孩，為孩子準(zhǔn)備教育金應(yīng)從初始目標(biāo)向高級目標(biāo)過渡，分步籌備教育準(zhǔn)備金。王先生可以從現(xiàn)在開始每月從結(jié)余2400中拿出1500余元用作基金定投。60%的資金定投股票型基金，雖然風(fēng)險較高，但收益也較高，用40%資金定投債券型基金，風(fēng)險小收益穩(wěn)定。孩子出生后還可以適量購買一些少兒意外保險附加住院險，增加孩子的風(fēng)險保障。由于孩子出生后，整個家庭的開支就又要增加不少，建議王先生夫婦到時將基金定投的金額降為1000元左右。

三、保險保障規(guī)劃

王先生夫婦即將處在“上有老下有小”的階段，責(zé)任重大，各方面風(fēng)險一定要注意管理。王先生的父母在農(nóng)村可參加農(nóng)村醫(yī)療保險，還可以再購買一份重大疾病險。本人及妻子雖然有單位的基本保險，但保額明顯不足，建議其夫婦可購買醫(yī)療險作為補(bǔ)充。由于王先生目前資金有限，建議購買性價比比較高定期保險，既能達(dá)到保障目的，也能節(jié)約當(dāng)前的費(fèi)用。

四、父母養(yǎng)老金準(zhǔn)備建議

目前，不清楚王先生父母的年齡，也不確定需要為父母準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金，因此不能給出具體的規(guī)劃方案。按照王先生目前的財務(wù)狀況，不能拿出比較多的資金為父母做養(yǎng)老金儲備，如果準(zhǔn)備5年后的父母養(yǎng)老金，可以采用每月基金定投的方式，選擇風(fēng)險低一些的偏債型基金比較合適。

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