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低收入家庭的兩個(gè)理財(cái)規(guī)劃方案分析

來(lái)自湖北的師先生是一名普通公司職員，家庭狀況并不富裕。自己與妻子兩個(gè)人每月的固定工資收入合計(jì)約3000元左右。夫婦倆按揭購(gòu)買了現(xiàn)在的住房，目前每月須還房貸1400元。如何為這樣一個(gè)資產(chǎn)并不充裕的家庭打造合適的理財(cái)規(guī)劃？

方案1：關(guān)注低保費(fèi)定期險(xiǎn)種

從師先生家庭的基本情況可以看出，家庭組建時(shí)間不長(zhǎng)，事業(yè)也剛處于起步階段，雙方的收入水平相差不多，在家庭中的經(jīng)濟(jì)作用相當(dāng)，所以在保險(xiǎn)規(guī)劃上雙方都應(yīng)有所保障，為家庭關(guān)鍵時(shí)期的身故、疾病、房貸、債務(wù)等各個(gè)方面構(gòu)筑保障。

那么依照師先生的家庭情況，如何幫助其家庭制定合適的理財(cái)規(guī)劃呢？建議從以下三個(gè)方面進(jìn)行規(guī)劃：

1、關(guān)注低保費(fèi)高保額的定期險(xiǎn)種。終身壽險(xiǎn)雖然保障時(shí)間長(zhǎng)，但保費(fèi)高，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期的長(zhǎng)短直接影響保費(fèi)。低收入的家庭在壽險(xiǎn)理財(cái)上，可重點(diǎn)關(guān)注意外險(xiǎn).定期壽險(xiǎn).定期重大疾病保險(xiǎn)，比終身壽險(xiǎn)費(fèi)率低，對(duì)很多收入低的家庭來(lái)說(shuō)，在有房貸.債務(wù)壓力和家庭資金積累階段，擁有一定的保障，也就達(dá)到基本的投保目的了。

2、以保障型險(xiǎn)種為主。投保應(yīng)選先保障后投資的險(xiǎn)種，也就是先投保沒(méi)有消費(fèi)型的短期險(xiǎn)種，在經(jīng)濟(jì)上比較充裕時(shí)，再考慮投資型險(xiǎn)種。而在投保消費(fèi)型險(xiǎn)種時(shí)，也需要分清主次，要先考慮壽險(xiǎn)，健康險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的保障，然后有支付能力的情況下考慮養(yǎng)老險(xiǎn)的保障。

3、保額與保費(fèi)要匹配適度。低收入家庭投保，每年支出的保費(fèi)應(yīng)該以不影響家庭生活品質(zhì)為基礎(chǔ)，不給家庭支出帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能最大限度地滿足家庭保障需求。通常保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算占家庭收入的10%到20%是比較合理的。師先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保費(fèi)支出。所以在確定保額時(shí)，保費(fèi)不要超出預(yù)算。

方案2：應(yīng)急資金%2B保障型保險(xiǎn)=好的理財(cái)規(guī)劃

任何一個(gè)家庭，在考慮理財(cái)規(guī)劃之前，我們都必須客觀地評(píng)估：

1、當(dāng)我的家庭發(fā)生緊急情況時(shí)，我是否已經(jīng)準(zhǔn)備好了應(yīng)急費(fèi)用？

2、當(dāng)我生病的時(shí)候，我是否已經(jīng)準(zhǔn)備好了足夠的醫(yī)療費(fèi)用？

3、當(dāng)我發(fā)生意外的時(shí)候，我是否已經(jīng)準(zhǔn)備好了家人的生活費(fèi)用、父母的贍養(yǎng)費(fèi)用、孩子的教育費(fèi)用？

師先生與妻子兩個(gè)人每月的固定工資收入合約3000元左右，一份好的理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)該由應(yīng)急資金及保障型保險(xiǎn)組成，師先生現(xiàn)有現(xiàn)金及活期存款3萬(wàn)元多一點(diǎn)，建議作為家庭的應(yīng)急資金，接下來(lái)要考慮的是上述的2、3點(diǎn)，所以我們主要從家庭保障和疾病、醫(yī)療三方面開(kāi)始考慮。我們可以看出師先生的家庭保障需要是21.6萬(wàn)元(房貸5萬(wàn)元%2B20年生活費(fèi)用21.6萬(wàn)元-現(xiàn)金儲(chǔ)備及金融投資共5萬(wàn)元)。

該方案帶來(lái)的好處是：因?yàn)楝F(xiàn)在社會(huì)統(tǒng)籌保障只能解決基本的醫(yī)療問(wèn)題，所以我提供的方案著重解決客戶家庭財(cái)務(wù)保障需求21.6萬(wàn)元，主要考慮到客戶有房貸及家庭生活費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。其中包括定期壽險(xiǎn)10萬(wàn)元、重大疾病10萬(wàn)元、意外險(xiǎn)10萬(wàn)元，解決了客戶人生各階段家庭保障、疾病等問(wèn)題。另外附加了住院補(bǔ)貼、住院費(fèi)用、門急診費(fèi)用以補(bǔ)充社保自負(fù)部分。

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