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理財案例：月入1萬元單親媽媽三招理財

高女士今年36歲，5年前與前夫離婚后，帶著8歲大的愛子與父母同住。高女士在昆明市某小區開了一家家居用品店，還在弟弟的生意中投入了一定的股份，兩份投資每月能給她帶來1萬元左右的收入。高女士目前自有一套面積140平米、價值70萬元的商品房用于居住，并在2007年購買了一套160平米的商品房，該房目前貸款50萬元，20年期，每月需還貸4100元。由于是單親家庭，高女士幾乎將全部的精力及財力都投資在愛子身上，每月家庭支出約4500元。高女士現有30萬元的活期存款用于生意周轉資金和備貨金，每年的收入結余不到2萬元。

理財目標：

1、在償還貸款及家庭開支后，每年僅能結余1.7萬元資金；

2、希望10年后能夠有20萬元資金支持孩子上學或者用于孩子創業；

3、目前高女士每年還貸4.9萬元左右，希望進一步降低還貸的壓力；

4、希望盤活現有30萬元用于生意周轉的活期存款；

5、由于是自營業主，高女士希望解決自己和孩子的未來保障問題；

6、已經離婚的高女士希望有個養老規劃，能夠讓自己的晚年過上高質量的生活。

財務分析：

理財師對高女士的家庭財務分析后認為，首先，高女士屬于典型的“蝸牛白領”，上有老下有小，負擔非常重，收入雖高但支出很大，如果沒有良好的理財規劃，則家庭財務大多一團亂麻；其次，由于單親家庭的緣故，高女士非常擔心孩子的未來，也意識到了家庭成員保險、保障的不足；第三，高女士現有30萬元活期存款作為生意周轉金，收益率低，動用時間不固定，無法辦理較高收益的理財或者定期項目。

而最主要的問題在于高額的房貸壓力，如果能夠降低還款金額，又不影響生意周轉，則高女士目前的收入完全能夠讓家人獲得高質量的生活。

理財方案：

■被動防守型理財(通過貸款理財解決生意周轉金難題，并降低原有貸款壓力)

首先，理財師建議高女士用手中的30萬元生意周轉金提前償還銀行按揭貸款，在提前還款后，她每月的還貸金額由原來的4100元降低為1446元，高女士每年能夠多節余3.2萬元資金，加上原有的每年結余的1.7萬元，現在每年能夠結余5萬元左右；其次，鮑淳建議高女士在招行辦理40萬元隨借隨還個人貸款業務，并專項用于解決高女士的生意周轉金難題。這樣一來，高女士在獲得40萬元、5年期隨借隨還額度期限的同時，可支取其中的17萬元，使用67天，并且只支付這67天的利息，且在貸款額度內可以無限次數還款及借款，再次支取不需要再辦任何手續。

■保障增值型理財(教育、保險及養老規劃)

子女教育金規劃以及保險保障方面，理財師建議高女士每年為自己購買10年期期繳型中國人壽的國壽鴻豐保障型理財產品，年繳2萬元。在投資的10年期間內，高女士能夠獲得到期本金返還、保障金3倍意外保障、投資期間可獲得保單金額70%的流動資金貸款以及固定收益及分紅收益等綜合收益。而10年后，當高女士的兒子上大學時，將有25萬元以上的本利合計用于孩子的教育基金(按照4%年化收益率計算，該產品07年收益率為7%)。

保險保障方面，鮑淳則建議高女士為自己和孩子每年各購買2000元左右的意外險及重疾險。

養老方面，可以每年投資1萬元購買中國人壽美滿人生年金型保險，10年內高女士每年能夠獲得1161元關愛年金，領至高女士75歲，75歲時高女士能夠獲得期滿保險金11.6萬元。屆時還能夠獲得累計紅利12.5萬元。

■主動進攻型理財(注于自己的事業)

高女士的本職工作為自營業主，在解決了保險、養老等問題后，在短期內沒有更多實力用于投資，因此，理財師建議高女士暫時不做較大資金的股票或其他理財產品投資，而是專注于自己的事業，等自身貸款壓力減小、家庭負擔較輕時再考慮投資的事。

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