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紫先生，41歲，在國企工作，年收入約20萬元。有養老和醫療基本社保。妻子38歲，有高血壓等慢性病，因此在家寫作，是自由職業者，年收入約6萬元，自己交各種基本保險。二人每年還自費增加了商業保險，家庭年繳保費6000元。二人沒有孩子，家庭有經濟適用房一套，自住，無貸款。

家庭有存款大約20萬元，10萬元國債，5萬元基金，5萬元股票。日常生活費每月開銷3000元。 

1、梳理家庭資產配置，合理投資方向。

2、做周全的養老規劃。

理財建議1：增加日常消費縮減旅游開支

紫先生的妻子常年居家寫作，在保養身體、增加收入的同時，全職打理家務，需要養成記賬習慣，明晰開支去向。家庭日常生活費支出每月3000元，就其家庭收入狀況和時下的消費水平而言，屬于明顯偏低，建議調增至5000元，以滿足實際生活需要，并補充妻子可能增加的醫療開銷。紫先生夫婦每年出國旅行一次，大約消費3萬-5萬元，可適當調整為國內游與出境游相結合，年均旅游費用控制在4萬元以內。

理財建議2：預留5萬應急儲備金

預留家庭應急儲備金5萬元，保持較高的流動性，防范因妻子身體原因可能導致的醫療費支出。其中3萬元(約6個月家庭開支)為銀行定期存款，2萬元購買收益略高的貨幣型基金，可同時作為部分年度旅游費用加以儲備。

每月薪資結余可以銀行存款或貨幣型基金方式儲備起來，當某項權益性資產出現下跌時，擇機補倉，以攤薄成本。

理財建議3：追加2萬補充商業保險

紫先生家庭年收入26萬元，保險年繳6000元，按年收入10%的保費支出標準，每年尚可追加2萬元用于商業保險，以強化家庭保障計劃。

每年追加的2萬元保費投入可以用紫先生的名義購買累積式分紅型保險，并附加意外傷害或重大疾病險，既可儲備養老金，亦可化解因紫先生發生意外所帶來的家庭風險。

理財建議4：自住房或成養老主要經濟來源

隨著我國老齡化社會的到來和綜合國力的提高，社會化養老體系將日趨完善，社會養老與家庭養老相結合的養老模式，可以為老年人提供相對穩定的養老保障。

此外，諸如“倒按揭”等以房養老的金融創新模式，遲早也將被引入國內，紫先生夫婦名下的自有住房有望成為未來家庭養老的主要經濟來源。

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