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再婚家庭年入72萬 如何理財為兒買婚房富足養老

單親媽媽柳女士兩年前與海歸工程師裴先生喜結良緣。柳女士今年49歲，在事業單位工作稅后年收入十萬;裴先生58歲，是某外企工程師，之前在美國工作，現年稅后收入六七十萬元。裴先生10年前離婚時，將財產都留給了前妻，回國后，在市區購入了一套房，現在市值四百萬元。結婚后，柳女士和兒子來這里共同生活，而柳女士自己的一套郊區房，出租狀態，現值150萬元。目前前兩人的共同開銷由裴先生負擔，兩人的財產則由個人分別打理，柳女士兒子的花費也由柳女士負擔。裴先生偏愛投資，除了10萬元的銀行儲蓄之外，還有市值70萬元的股票(虧損中)，50萬元的固定收益信托產品。而柳女士信奉現金為王，所有積蓄一律存銀行，目前共有20萬元存款。

柳女士的個人投資理財目標非常明確：1、兒子再過兩年就要大學畢業，希望能為兒子謀劃好一個美好的未來，原先市郊的房子又小又舊，希望能幫兒子購置一套好點的婚房。

2、希望自己與裴先生能有一個安定的晚年。但兩人不同的理財觀念似乎已為兩人的生活埋下不安的“地雷”，能否通過理財規劃來有效減免矛盾呢？

收入豐厚，資產配置有風險

裴先生家庭收入頗豐，兩人的工資加上房租，年收入高達72.4萬元。但不同的文化背景及收入差異也反映在兩人的消費習慣之上。

裴先生講究一定的生活品質，兩人每年的基本開銷約為15萬元，再加上裴先生每年都會去美國幾次，和以前的老朋友聚聚，旅費和交際應酬費也要10萬元。刨去七七八八的開銷，每年可以有40萬元結余。

柳女士為了撫養兒子，一直以來都比較勤儉，家庭開銷陡然增大，讓她挺心疼的。同時，對于孩子的態度，兩人也持不同的觀點。裴先生認為孩子應該獨立，而柳女士希望能為兒子創造好點的條件。裴先生基本不貼補他的兒子，于是，柳女士兒子的大學學費加上生活費也就由柳女士自己負擔，每年約3萬元。

再從家庭資產的配置情況看，兩人總資產700萬元，沒有負債。其中，房產550萬元，金融資產150萬元。金融資產中，存款30萬元，股票70萬元，信托產品50萬元，對于一個夫婦倆都即將退休的家庭，裴先生在股票上投資70萬元，占整個家庭可投資金融資產約47%，稍微偏激進了一些，可以適當調整。

互相體諒增進信任

這個年齡的再婚家庭一個主要矛盾是，夫婦倆的信任感還不牢固。盡管已經攜手前行，但雙方都擁有過往生活的痕跡，也都多多少少的擁有對以前家庭(特別是兒子)的責任。而這樣重組家庭的任何一方，都應該理解其中一些不能觸碰的雷區，比如不能向對方索要過多，否則很容易破環兩人的關系。

所以，婚前財產的分離是需要的，但在婚后，雙方的財產應為共同所有，沒有必要過多強調你的我的，否則會多了一份隔閡，少了一份家庭的溫馨。

攻守兼備舒適養老

雖然這個富足的家庭當前生活不憂，可兩人均離退休漸行漸近。這樣的年齡不得不考慮今后的養老問題的。兩人都有養老保險，再加上較為豐厚的家庭資產，只要認真打理，舒適養老應該可以實現。

裴先生在股票上投資70萬元，占整個家庭可投資金融資產約47%，稍微偏激進了一些。還有兩年就將退休，收入將會銳減，抗風險的能力也將大大減弱。當然，現在股票市場點位很低，割肉出場并不是明智之舉，因此建議裴先生在這最后的兩年時間，根據市場的情況，逐步調低在股票上的配比。而對于從股票市場退出的資金，建議可以投資債券型基金，以增加配置的穩定性。

加強溝通謀求共識

關于孩子的問題，柳女士和裴先生觀念全然不同。

裴先生長期海外生活，認為孩子成年后便不應再依賴父母;而柳女士秉承中國式父母的傳統思維模式，再加上因離婚對兒子的虧欠感，她希望能給孩子更多幸福。雖然有一套郊區房，但那套房子又小又舊，交通也不方便，柳女士希望能替兒子搞定一套大一點的新房，并且不希望兒子做“房奴”。

柳女士的舔犢之情可以理解，不過，在這件事情上，她要考慮到裴先生的感受，兒子既已成年，便不需要再替他包打天下。而對于裴先生來說，也要多替柳女士著想，替她支付兒子在大學期間的費用等，畢竟不是什么大數字，卻可以對家庭關系有很好的促進作用。至于是否為兒子置換大婚房，則可以和柳女士多加溝通，考慮到現在孩子自己買房的實際困難，可以在他需要的時候適當資助，比如出售郊區房再貼點錢買新房，或者為孩子提供首付，總之也要體現自己對孩子的關心。

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